我国手机银行发展研究

我国手机银行发展研究

摘 要

手机银行是利用现代电子信息技术，使银行客户可以在自己的手机上办理业务的一种业务办理模式。早在上个世纪末，我国银行便推出了手机银行业务，但是由于技术的不完善，手机银行一直没有被大众所接受。近年来，电子信息技术快速发展，手机因为其越来越多的功能早就不是传统意义上的通讯工具。伴随着人们对手机依赖性的增强，手机银行的发展步入了快速成长阶段。银行提供手机银行业务不仅可以便利客户办理业务，还可以在节约成本的同时抢占市场份额。但是，同样也是伴随着电子信息技术的发展，手机银行因为安全性等问题面临着严峻的考验。 从现代科技发展的方向来看，手机银行业务办理模式必将成为以后银行业务办理的主流模式。所以，我过商业银行想要在商业竞争日趋激烈的市场中站稳脚跟，

必须积极发展手机银行业务。因此，对我国手机银行发展的研究具有重大意义。

关键词：手机银行；技术；发展

目 录

一、引言………………………………………………………………………………1

（一）研究背景及意义……………………………………………………………1

（二）国内外研究现状……………………………………………………………1

1.国外研究现状……………………………………………………………1

2.国内研究现状……………………………………………………………1

二、手机银行概述……………………………………………………………………2

（一）手机银行的界定、特点……………………………………………………2

1.手机银行的界定…………………………………………………………2

2.手机银行的特点…………………………………………………………2

（二）手机银行业务功能介绍…………………………………………………2

1.账户查询…………………………………………………………………3

2.转账汇款…………………………………………………………………3

3.缴费业务…………………………………………………………………3

4.信用卡……………………………………………………………………3

5.投资理财…………………………………………………………………3

（三）手机银行的种类，优势……………………………………………………3

1.手机银行的种类…………………………………………………………3

2.手机银行的优势…………………………………………………………5

三、我国手机银行的发展现状及发展的主要制约因素……………………………5

（一）我国手机银行发展现状……………………………………………………6

（二）我国手机银行发展的主要制约因素………………………………………6

1.安全因素…………………………………………………………………6

2.用户资费过高……………………………………………………………6

3.支付功能不足……………………………………………………………6

4.高科技对老年人的限制…………………………………………………7

5.客户推广困难……………………………………………………………7

四、我国发展手机银行的必要性和可行性分析……………………………………7

（一）推广手机银行的益处………………………………………………………7

1.银行………………………………………………………………………7

2.运营商……………………………………………………………………8

3.消费者……………………………………………………………………8

（二）我国手机银行发展契机分析………………………………………………9

1.3G网络的布局与4G 网络的推广…………………………………………9

2.银行排队难………………………………………………………………9

3.移动电子商务的推动 ……………………………………………………9

4.行业政策高度重视………………………………………………………9

五、推动我国手机银行发展的对策建议……………………………………………10

（一）银行要加强对手机银行的安全保障力度………………………………10

1.内部安全设置……………………………………………………………10

2.实时监测系统……………………………………………………………10

3.技术服务体系……………………………………………………………10

（二）银行要降低手机银行使用者的资费……………………………………10

（三）增加手机银行支付功能…………………………………………………10

（四）建立良好的交易环境……………………………………………………11

（五）加强对手机银行的宣传力度……………………………………………11

（六）关注客户需求，转变服务理念…………………………………………11

六、结 论………………………………………………………………………12 参考文献……………………………………………………………………………13 致 谢……………………………………………………………………………14

一、引言

（一）研究背景及意义

进入二十一世纪以来，网络技术迅速发展，人们生活的方方面面都受到网络带来的改变。网络技术的进步为我国银行的发展也带来了不小的变化，在过去的十年里，各家银行纷纷推出了电子银行的应用，这开辟了我国银行发展的新道路。电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行等多项业务。近年来，智能手机的普及为手机银行的发展提供了契机，手机银行已经被大多数人所接受，并乐于使用。手机银行不仅方便了客户业务办理，银行方面也在提高效率的同时节省了大量的成本，这种业务办理模式深受银行和大众的喜爱。

新兴的电子商务模式带给人们的方便，在其受喜爱程度上显而易见。从长远角度看，网络上的便捷自助服务模式会成为市场份额的主力。因此，手机银行必将逐渐成为人们办理银行业务的主要方式。手机银行的便利性和其广阔的发展前景，使得对手机银行的研究具有重大的意义。手机银行的发展目前正处于快速发展阶段，其发展方式和发展方向对银行的同行之间竞争力有着重大影响。正确地发展方向不仅可以提高我国银行的竞争力，而且可以节约人力成本，提高人们对银行的喜爱度。因此，我们可以通过对我国手机银行发展现状的分析，找到其发展中存在的问题，给出相应地解决对策，从而使得我国的手机银行服务平台可以持续健康的发展。

（二）国内外研究现状

1.国外研究现状

国外的学者侧重于研究年龄、文化等差异对手机银行接受度的影响，把手机银行的未来发展趋势的分析建立在手机银行的有用性和使用便利程度的基础之上。他们从心理学出发对手机银行发展前景进行研究并探讨对策，并认为手机银行在推广过程中，主要存在三大障碍，分别是使用障碍、风险障碍已经影响程度最大的价格障碍。这三种障碍其实跟人们对普通产品接受程度一致，其中价格障碍对手机银行发展前景的影响最大，价位的适中与否始终最能影响人们接受度的最大因素。研究成果还发现，手机银行推广以来虽然得到了一定的发展，但是人们办理业务时还是更乐意使用传统方式，这种习惯上的改变仍然需要时间。

2.国内研究现状

相较于国外从心理学角度出发分析手机银行发展前景的研究，我国学者更倾向于从商业角度出发，从完善产业链角度提出有利于手机银行发展的建议。我国

国内对于手机银行的研究主要是国内外手机银行的现状分析，从现实情况中找到发展中存在的缺陷，比较多种商业模式的优劣，最后给出相应的建议。

二、手机银行概述

（一）手机银行的界定、特点

1.手机银行的界定

手机银行是利用现代电子信息技术，主要是低靠手机或同类随身的电子产品随时随地办理银行业务的应用，所以也可以被叫做移动银行。人们依靠手机银行可以在移动网络的基础上，通过移动通信技术在手机自主端，自助完成多项业务。这种业务办理模式不仅货币电子化的有点，还因为移动信息技术的使用又增加了很大的便利性。相较于ATM 、POS ，手机银行可以办理的业务种类更多，而且在业务办理时具有更加直观的界面。手机银行是银行在业务拓展方面的又一伟大突破，这一新型业务办理模式因为其多方面的优势，随着信息科技的发展必将为成为未来银行业务办理的主要模式。

2.手机银行的特点

手机银行作为一种新兴的业务办理模式，其电子化的自助办理业务模式不仅给可恶带来了方便，同样也为银行节约了大量成本。相较于银行其他业务办理模式，手机银行主要具有以下特点：

第一，功能便利。银行银行利用电子信息技术，使客户可以依靠移动网络在自己的手机上完成多种业务的办理，比如账户信息的查询、账户间的转账、手机付款、购买金融理财产品等等。便利性是手机银行最突出的特征，客户可以依据自己的时间，随时随地的办理业务，节约了来去银行以及在银行排队办理业务的时间，大大提高工作生活的效率。

第二，使用区域广泛。随着电子科技的发展和移动信息技术的完善，移动通讯网络可以覆盖的地方远比银行建立网点辐射作用的区域要大得多。这样一来，手机银行业务便无形中扩大了可办理银行业务办理的区域。

第三，安全性好。手机银行给用户提供的安全保护系统安全系数很高，客户通过手机向银行传递的信息都是经银行加密过的信息，也就是说哪怕数据在传输中被拦截也无法获取客户主要信息。

第四，可以进行二次交易。银行可以利用短信通知等方式，让用户对消费情况进行核对，也就是所谓的进行二次交易。

（二）手机银行业务功能介绍

当前阶段，我国的商业银行的手机银行应用所能提供的服务主要有下面几种：

1. 账户查询

客户通过手机银行查询账户信息时，首先要将自己账户下面的信用卡、借记卡、存折等进行关联，在开通手机银行业务之后，变可以查询某个账户下面所有的卡、存折以及与该银行相关的理财业务的信息。

2. 转账汇款

手机银行在转账汇款方面将其便利性体现到了极致。客户在使用该项功能时只需要确认对方同样开通了手机银行的业务，并且知道对方的手机号码，就可以从自己的活期账户中转钱到对方的账户。业务办理结束的同时，汇款方和收款方都可以收到相应的短信通知，这也方便了客户对交易结果的确认。

3.缴费业务

客户还可以通过手机银行进行一些缴费业务，如缴纳水电煤费、学费、保险费等等。并且，手机银行会在客户缴费后自动保留缴费信息，以便于下次缴费。客户也可以根据自己的需要，设定到期自动缴费，避免因忘记缴费而带来生活的不便。

4.信用卡

手机银行的出现提升了客户对自己信用卡使用情况的了解度。传统方式下银行通过每个月给客户寄信用卡账单来告知客户自己信用卡信息，这种信息传递方式有很多不便，如客户地址的更换时，就需要再次通知银行更改地址。但是通过手机银行，客户不仅能够随时随地地查询自己的信用卡账单，还可以通过关联自己储蓄账户，进行自动还款。除此之外，银行近期还推出了信用卡积分网上兑换商城的业务，客户可以通过移动端自主地选择可以兑换产品，大大提高了客户使用信用卡的积极性。

5.投资理财

手机银行同样可以实时查询一些理财产品的信息，这样的信息获取方式有助于客户把握好理财投资的动向和时机。在这种基础上，给客户带来的好处就除了便利性，还有实质性的回报。

（三）手机银行的种类，优势

1.手机银行的种类

当前阶段，我国商业银行所推出手机银行有多种模式，它们在技术使用、操作方式等方面具有较大区别。

（1）STK 卡手机银行

STK 卡手机手机银行是国内最早推出的手机银行模式。STK 卡由银行发行，写满银行服务菜单的卡片，用户在使用手机银行业务时需要将手机用来通信的SIM 卡取下来，换上STK 卡。

STK 卡具有很多缺点。首先，换卡前需特别到移动通信部门提出申请，并且换卡比较繁琐，对手机也有一定的伤害性。其次，STK 卡的成本比较高，用户在开通手机银行业务的同时需要自己花钱购买STK 卡，这对用户的接受度影响很大。最后，由于STK 卡是由每个银行各自推出发行的，各银行之间没有联系，所以一张STK 卡只能对应进行一家银行的业务，这就使得手机银行最为突出的便利性大打折扣。STK 卡虽然是我国国内最早推出的手机银行模式，但是由于技术的不完善并没有达到人们期望的便利性，并且相较于的成本投入，STK 卡手机银行并没有得到广泛的应用。

（2）SMS 手机银行

SMS手机银行是目前最容易接受的手机银行模式。SMS 手机银行只要是能够收发短信的手机便可以开通，用户通过发送短信与银行进行信息交流，完成相关业务的办理。这种业务办理模式因为操作简单，开通手机银行准入门槛低很容易被大众接受。但是也是因为其准备入门槛低、操作简单，在办理较为复杂业务时因为短信输入的不便会极其麻烦。并且，从安全角度考虑，用户通过短信向银行传递信息时不能透露自己账号密码等个人信息，所以所办的业务范围有限。综合考虑多种因素，SMS 手机银行对于简单银行业务的办理还是具有一定的便利性，但是若所需办理业务较为复杂或是涉及资金较大时，便不能适用。

（3）K-JAVA 手机银行

K-JAVA手机银行是前几年开始流行起来的手机银行模式，这种手机银行模式使得手机银行的用户数量激增，为手机银行的推广做出了很大的贡献。K-JAVA 手机银行是只用手机JAVA 程序端，通过移动网络与银行进行信息传输完成相关业务的办理。

K-JAVA手机银行优点是操作界面非常的直观，用户进行业务办理时入手很快、操作方便。但是由于不同的手机需要设计不同的JAVA 程序，这不仅限制了客户的使用，同时也增加了银行开发程序的成本。并且，这种手机银行运行模式需要银行程序端进行日常维护，在给银行增加成本的同时也增加了大量的工作量。

（4）WAP 手机银行

WAP手机银行与网上银行非常的相似，用户不用特地下载与自己手机型号匹配的手机银行客户端，可以直接通过手机自带的Internet 浏览器连接到银行。

2.手机银行的优势

（1）功能丰富

手机虽然小巧，但是手机银行的功能却很丰富，它业务范围其实跟网上银行相差无几，但是在使用便利性方面却是优于网上银行。手机银行的业务范围涵盖账户查询、转账汇款以及缴费和投资理财等等。并且随着技术的完善，客户可以享受更多不同的服务。

（2）贴身性强

手机银行有一个非常贴切形象的比喻——贴身金融管家。手机银行相较于其他自助银行业务办理方式，贴身性强是一个非常特殊的性能。在现阶段社会，手机因为其小巧和多功能性是人们的随身必备品。并且随着信息技术的发展，随处可见的WIFI 使得人们在对金融信息的掌握上更加及时，这有助于外出频繁的商务人士在投资理财中抓住时机。

（3）私密性较强

由于手机银行业务是绑定在自己手机号码上的，所以安全性和私密性得到了很好地保障。此外，由于银行通过移动网络进行信息传输时，对信息采用了加密手段，就算是移动网络的运营商也无法获知客户的个人信息。在这样的双重保障下，客户的个人信息得到了有效地保护。

（4）银行主动性强

从银行方面看，银行的主动性有所增强。过去传统银行业务办理模式下，只有当客户到银行咨询相关业务时，银行才会给客户提供相关信息。现在通过手机银行，银行可以定期主动向客户推送一些信息。银行还可以根据客户的个人情况，有针对性的给客户提供建议推送信息，这样不仅有利于银行业务的发展，更有利于拉近银行跟客户之间的距离。手机银行推送信息的功能不仅改变了用户的信息获取模式，同时也使得银行其他业务得到了有效的宣传。

（5）市场潜力巨大

现今社会，手机对人们的重要性不言而喻。并且随着现代科技的发展，手机的功能得到了充分地挖掘。现在，手机不仅可以当做钥匙、会员卡，还可以当做电子钱包来使用。这就使得手机银行的市场得到了进一步的扩大。据数据显示，我国手机网民在总体网民中所占的比例逐年提高。激增的手机网民数量，预示手机银行的广阔发展前景。

三、我国手机银行的发展现状及发展的主要制约因素

（一）我国手机银行发展现状

当下，是手机银行快速发展的时期。在这一阶段，由于电子信息技术的发展，人们对手机的依赖越来越强。手机使用度的提高，为手机银行的发展开辟了道路。手机银行发展迅速，各银行相继推出了手机银行的业务。并且随着各大银行之间的竞争，手机银行逐渐由功能单一、操作机械、价格高昂向功能多元化、操作人性化和价格低廉的方向发展。银行在抢占市场份额的同时，深刻地明白创新对手机银行业务发展的重要性，不断地在原有功能的基础上开发新功能、优化界面，提高产品质量。并且由于网络运营商的发展，4G 时代的到来进一步推进了手机银行的发展。

现在是手机银行的成长期，手机银行发展迅速，各大银行之间为了抢占市场份额竞争激烈。当手机银行业务随着各大银行之间的竞争日渐完善的时候，手机银行用户数量的增长率将变得缓慢，企业也会在激烈的优胜劣汰后开始稳定发展。

（二）我国手机银行发展的主要制约因素

1.安全因素

当涉及财产时，用户最关心的永远是安全问题，安全性也应该是手机银行设计时主要考虑的问题。由著名的艾瑞咨询集团打造的艾瑞网，在2014对我国手机银行使用率的影响因素进行了调查。调查结果显示，在我国没有使用手机银行业务的网民中，63.5%的人主要是出于对手机银行安全度的不确定。不过事实也是如此，虽然现在手机银行的安全保护系统做的很好，但还是存在很多的风险。电子信息在传递的过程中，信息安全主要依靠技术的保障。而现今阶段，网络技术的发展速度快得无法想象，今天可以确保安全的技术不久就可能被找到漏洞。所以，用户出于安全角度的考虑而不使用手机银行是可以理解的。

2.用户资费过高

大多数银行在向客户提供手机银行业务时，都是现提供免费的试用服务，但是当使用期结束后，银行便会按月向用户收取手机银行的服务费。这一收费行为在很大程度上影响了用户使用手机银行的积极性。对用户来说，相较于每月收取费用的手机银行，他们更倾向于完全免费或一次性收费的网上银行服务。并且由于手机银行并未在大范围内普及开来，用户会因为服务费而产生抵触。对大多数办理银行业务不频繁的客户，按月收费的手机银行服务的可接受度显然是很低的。

3.支付功能不足

据数据显示，手机银行最吸引客户的功能便是支付功能。可是现今阶段，手机银行支付功能不足，手机银行的支付功能主要是针对网上购物，或者是数字产品的购买。在现实生活中，使用手机银行进行实物购买的功能还未在商家普及。调查显示有80.9%的用户期望可以使用手机银行进行实物购买，也就是在现实生活中直接使用手机银行付钱，但是实际上使用这一功能的网民比例只有37.7%。手机银行支付功能还不能达到大众的预期水平，这也是阻碍手机银行发展的一个重要因素。手机银行只有能做到可以在现实生活购买实物时进行支付的时候，才能真正地打开发展的局面，在日新月异的科技进步中站稳脚跟。

4.高科技对老年人的限制

老年身体移动不变，去银行网点排队办理业务很是麻烦，手机银行正好可以解决这一问题。近年来，银行在手机银行发展方向上主要朝着手机应用上发展。但是，本应该是手机银行最大受益群体的老年人却因为不会使用新型的智能手机，而没办法接受银行所提供的手机银行业务。

5.客户推广困难

手机银行进入快速发展阶段已有八年时间，虽然大多数人对手机银行都有一定了解，可是真正使用的人数却不是很多。这主要是因为人们习惯了传统的业务办理模式，长期养成的习惯很难改变。银行在推广手机银行时，主要依靠宣传手段。他们主要对用户进行利益驱动，给予用户免费试用，可是通常情况下用户只是在免费使用的条件下开通手机银行的业务，而没有真正使用。更有甚者是因为银行承诺的免费充话费等条件才开通的手机银行业务，而等到受到手机话费时就立刻取消了手机银行业务。

四、我国发展手机银行的必要性和可行性分析

（一）推广手机银行的益处

1.银行

（1）降低经营成本，提高盈利能力

据国外金融研究机构调查：在办理一项银行业务时，通过银行柜员办理银行所需成本为1.07美元。但是通过手机银行办理银行所需成本仅0.16美元。因为，手机银行不仅可以减少人力投入，还可以大大降低经营成本，提高盈利能力。

（2）拓展服务方式，增强银行竞争力

服务是银行的核心竞争力。为客户提供方便快捷、优质高效、全面安全的服

务，银行才能在竞争日却激烈的市场上站稳脚跟。手机银行就是银行在网上银行的基础上开拓的新型银行业务办理模式。手机银行的便捷性深受用户的喜爱，并且因为业务的办理不受时间地点的限制，满足了广大客户的要求。所以银行提供优质的手机银行服务时，相应地增强了银行的竞争力，抢占了市场份额。

（3）增加营销手段，形成良性循环

手机银行可以在给银行客户提供业务办理的同时，向客户推送一些银行其他业务的信息。在推送信息时，可以根据客户的需要，及时推送一些金融理财产品的信息，这种做法可以拉近银行和客户之间的距离。这就使得银行在发展手机银行的同时，其他业务也能够得到带动发展。相应的，银行也可以在用户办理传统业务过程中向用户强调手机银行的便捷性。这样相互营销的模式，可以整体上推动银行的发展。

2.运营商

（1）推进数据业务发展

SMS 手机银行作为最容易被用户接受的手机隐含模式，在手机银行使用中是最为主要的服务模式，同时SMS 手机银行给移动运营商带来的利润也是非常客观的。所以，运营商与银行合作，帮助银行大力推广手机银行业务，会为自己的发展开辟广阔的空间。

同样可以给运营商带来利润的WAP 手机银行因为安全性还不能达到客户要求，始终得不到很好地发展。但是，随着技术的进步，当安全问题可以得到解决时，WAP 手机银行便会因为其提供功能的多样性和操作界面的直观性取代SMS 手机银行，成为手机银行的主要服务模式。

（2）提高移动用户忠诚度

手机银行业务是以手机为载体，所以手机银行与运营商息息相关。当某个银行选择和某个运营商合作，也就代表选择该银行的客户将会使用该运营商的产品。在客户增加的同时，运营商可以通过高质量的服务进一步巩固客户，从而带动自己业务的发展。

（3）促进移动运营商与其他服务提供商合作

手机银行其实是一个产业品台，它将运营商、服务业、金融业等各个行业联系了起来。比如说，水电煤等事业部门本来与运营商毫无联系，但是在手机银行上进行水电煤交费时就有了相互联系的地方。手机银行促进移动运营商与其他服务提供商合作，打破了行业间的限制，为经济的发展开拓了新局面。

3.消费者

手机银行的发展为消费者生活工作带来了极大的便利。银行客户一些业务不

必再去银行网点排队办理业务，不仅省了很多时间，而且由于时间地点不受限制，用户可以随时随地地办理业务，提高了工作效率。与此同时，随着手机银行的发展，手机银行可以给用户提供的功能越来越丰富，比如缴费、手机充值、订车票等服务都大大便利了人们的生活。

电子商务的发展不仅提高了人们工作生活的效率，也拉进了人与人之间的距离。手机银行是电子商务发展的一个小的缩影，它在带给客户全新的生活体验的同时，便利了人们的生活，是这个时代不可缺少的业务，也必将是以后办理银行业务的主要模式。

（二）我国手机银行发展契机分析

1.3G网络的布局与4G 网络的推广

进入二十一世纪以来，移动网络以人们不可置信的速度快速发展。3G 时代的到来，使得人们对手机的依赖性增强。现如今，手机早就不是简单的通讯工具，而是集很多娱乐功能和生活助手功能为一体的机械设备，手机已经成为了人们随身必备品。手机银行的发展是电子科技发展中的必然产物，3G 网络为手机银行推广开辟了道路，我国手机银行用户激增的时段也是在2009年运营商发布3G 之后的一段时间。可以预见，4G 时代下手机银行也会随着网络信息的进步而更快地发展。

2.银行排队难

近年来，随着人们生活虽平的提高，银行业务的增多，在银行办理业务所需的等待时间越来越长。并且由于国有银行的企业改制，银行柜台有所减少，客户在银行网点办理业务排队等待时间越来越长。银行排队困难甚至已经成为了一种社会现象。所以，手机银行的出现正好缓解了银行排队难的现象，一些经常去银行办理业务的客户很快就接受了手机银行这一项业务。

3.移动电子商务的推动

现代金融市场竞争激烈，电子商务也随着快速发展。电子商务虽然兴起不久，但是发展势头非常猛烈，现在已经具有相当大的规模。随着电子商务的兴起，手机银行作为支付手段也被带动发展起来。移动电子商务的发展，大大推动了手机银行的发展进程，为手机银行的推广垫定了良好基础。

4.行业政策高度重视

由于行业领导部门对手机银行的重视，以及各个方面对手机银行的大量投入，使得手机银行在电子信息产品众多且竞争激烈的情况下快速地发展起来。多

年以来，很多银行的手机银行广告长期占据银行广告牌的主要位置，工行、建行等国有银行甚至把手机银行的发展提升到了战略高度。所以，行业的高度重视对手机银行的发展也起了很大的推动作用。

五、推动我国手机银行发展的对策建议

（一）银行要加强对手机银行的安全保障力度

银行可以从以下三个方面来提高手机银行的安全性：

1.内部安全设置

在内部网设定SSL 的方式可以提高银行系统的安全性，同时加密通信技术可以运用于手机银行的客户服务端。内部信息的开放权限需要实行等级制，每个人有不同程度的监督职责，尽量不让普通员工接触到内部敏感数据。

2.实时监测系统

手机银行系统的运营情况较为复杂，普通的监督管理并不能有效地保证手机银行的安全性，这就需要专门的检测系统进行实时检测，及时发现并处理系统内的异常数据。同时，实时检测系统也可以为手机银行提供安全漏洞修补并保持其运行流畅。

3.技术服务体系

部门手机银行客户存在密码泄漏被盗的情况，这就需要银行为其提供技术服务来解决信息泄漏问题，保证手机银行用户的资金安全，这种咨询式的服务方式为很多不懂信息安全的手机银行用户提供了极大的便利。

（二）银行要降低手机银行使用者的资费

随着手机银行的普及，手机银行产品也不断地得到优化升级，在此基础上，银行应该适当降低手机银行的使用资费，以便吸引更多的客户使用手机银行。同时，银行应该规范手机银行的收费标准，根据市场形势来实行灵活收费。对于运营商的收费，银行应该与其深入沟通，加强互相的合作关系，争取确立灵活的收益分配方案，降低运营商对手机银行使用者的收费，这样手机银行的市场才能不断发展壮大。

（三）增加手机银行支付功能

手机银行的市场需求还取决于手机银行的功能丰富程度，在这个方面，银行应该主动寻求突破，努力研发新型支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，

在保证支付安全的基础上，扩大支付渠道，并加强与网络运营商、设备服务商、软件制作商、第三方支付平台等移动支付企业的合作，确保手机的支付功能在手机银行中发挥作用，让客户享受到随时随地的支付体验。

（四）建立良好的交易环境

手机银行系统内的交易需要得到一定的技术保证，央行的相关部门应该及时推出手机银行的建设标准，发布电子银行交易的标准化程序。同时，在手机银行的交易层面上，我国的法律法规并不健全，并没有明确的法律法规来保障手机银行的合法权益，尤其是个人信息保护法的缺失。

（五）加强对手机银行的宣传力度

宣传手机银行通常是在银行的营业部进行，宣传的效果主要取决于宣传内容，手机银行的有用性和易用性是大家最关注的，同时还要给一些风险意识较高的客户指出手机银行的安全性能，特别是要宣传银行对手机银行用户的安全保障承诺。在宣传渠道的层面上，银行还应该利用好现今的社交网络，比如微信朋友圈，各大论坛栏目等，这些也是十分有效的宣传渠道。

（六）关注客户需求，转变服务理念

手机银行的产生给银行客户带来了极大的便利，改变了传统的银行服务模式，自助性的操作节省了客户以及银行的时间，业务效率得到了很大的提升，但是面对不同的客户，手机银行提供的服务显得很单一，并没有对客户进行细分，许多有着个性化需求的银行客户就对手机银行产生不良情绪，认为手机银行没有实际用处，这就要求我们做到：

第一，认清手机银行的功能定位。手机银行应该致力于满足客户在零碎时间、移动过程中的金融需求，保证转账汇款、网络支付和投资理财的顺利进行，并且扩大服务的内容，为客户提供更加便捷的服务。

第二，要注重服务创新。一是通过新型的服务方式来提升手机银行的用户体验。比如个性化的页面设置、投资理财的网络咨询服务等，这些创新型服务可以提高手机银行的易用性；二是为客户提供一个咨询、投诉、发表建议的平台，这样有利于银行提升自身的服务，也为可以提高客户的满意度。

第三，丰富产品功能。根据最新的市场需求来调整手机银行上的业务产品，并通过市场调研来了解银行客户的个性化服务需求，加强与运营商之间的合作来开发手机银行业务产品。

六、结 论

近年来，手机银行迅速发展，在电子商务中逐渐有了一定的地位。手机银行虽然优势突出，但是并不是独当一面，它与网上银行、柜面银行共同合作，相互补充共同为银行客户提供优质的服务。在科技信息快速发展的今天，手机银行作为一种新型的银行业务办理模式，仍然存在的很多问题。首先是手机银行的技术投入有有待增强，功能不全面、安全性得不到保障是目前制约手机银行发展的主要因素。其次，银行在推广手机银行时所采用方式还有待改善，银行必须从客户需求出发来定位产品，这样才能提高手机银行的接受度。我们相信，随着技术的进步、政府的支持以及银行各方面的共同努力，必将会为手机银行的发展开拓新的局面，手机银行一定会成为未来银行业务办理的主要方式。

参考文献

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致 谢

历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最中心的感谢！

感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！