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浅谈商业银行开展小微信贷业务的风险控制 作者：宋艳西 陈亚龙
来源：《时代金融》2013年第15期
【摘要】面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，商业银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷的风险管理。本文从小微企业及其信贷特征入手对我国目前小微信贷进行分析，提出商业银行在开展小微业务过程中所应该注意的风险问题及应对方案。
【关键词】小微企业 商业银行 风险控制
一、研究背景
当前，小微经济已经成为我国经济社会发展的重要力量，占我国企业总数的 99%，其生产总值占国内生产总值的 60%左右，缴纳的税收接近国家税收总额的50%，提供75%以上的城镇就业岗位。小微企业在增加就业、促进经济增长及社会和谐等方面起到不可替代的作用。 金融危机爆发后，由于原材料成本提高、融资成本增大、用工成本上升等经济不稳定因素存在，小微企业转型升级受到阻碍，生存状况不容乐观。鉴于此，支持、促进小微企业的发展逐渐成为推动市场经济繁荣，增强经济活力的重要举措。另一方面，随着大企业在资本市场融资能力的增强，“脱媒”趋势越来越明显，面对激烈的市场竞争，银行要想生存和发展，必须重视开拓低议价能力的小微企业市场。但由于小微信贷的风险管理体系尚不成熟，各家商业银行的小微信贷业务发展并不顺畅，小微企业融资情况依然不容乐观。
二、小微企业及其贷款现状分析
（一）小微企业的特点
经过长期发展，我国小微企业具备如下一些特点：（1）经营规模小。大多数小企业的规模在5000万以下，相对来说，微型企业更小。（2）抵御风险能力弱。小微企业产品结构单一，销售渠道有限，整体抗风险能力弱，随着经济不稳定因素加大，其经营更加困难，风险承受能力更弱。（3）信息透明程度低。小微企业信息的低透明度致使企业和银行之间信息不对称，造成“逆向选择”和“道德风险”等问题。（4）缺乏有效的抵押物和担保。小微企业大多处于企业生命周期的初期，固定资产少，难以提供足够的担保。（5）组织机构不完善，经营风险大而资金需求“短、频、少、急”。
（二）小微企业贷款现状
目前我国小微企业贷款业务发展还不成熟，主要表现在以下几个方面：（1）贷款成本高。（2）贷款余额占比较小。（3）银行贷款与企业营运规模不匹配。由于商业银行对中小微