支
付清 ・ 实务算
栏 目 辑 编粱丽 春 ｍａ ： ｎ ｌｉＥ５ ３ ｃｒ － ｉｉ ｇｉ ５ｌ＠ ｏｌ ａ ０ｚ ｌ６
ｎ第
三支付的方风险监与管分 析■
国人中民银 行 无锡 市心支中 孙行 琴 芳
１２６ 年 １ ，０ 月０ 日 中国人 民２银发行布《了非 金机构融
６０
亿美元 ， ３度年业务收入更达到是近２ ４ ，２８美 ， 元成 为
母￣ｅ 公的主要ａ营来源 收（ ｙ Ｂ图如 １示所 ）而 且其务业 ，还
不 在高 断增 长速中
。
支付务服理办管法》 （下简以 称《 法》办 将非）金融机 ， 构 付支务服入监纳管范 围 同年。月１ １， ２ 又日发布 《了非
金
融机构支付务管理办法服施细则实 》对 付机支构 从
事支付业， 务的最 基本则 规、申 人 请资质件条 等进行 细
。 办法化￣ 》００ 月 起施１， 《 １行２ 年１９日 主要监管 象是对非
金
机构的融网支络付务， 服就也是通所俗称的第方支 三付 服务。 在《 法办》 颁实施布， 后何如识认三第支方付服
中存务的在风险， 并其对进行效有监的， 将成 为央行管
一个
现实课题 的
。
一
、
第三
方付的支定义
三第方付是支在指 子电务商机构与行银之 建间立
Ｏ８ Ｑ ４
０Ｑ９１
０
Ｑ２ ９
０
Ｑ ３ ９
０ Ｑ９４
－一 络网支业付收务 （ 亿美入元 ）－ 环 ｔ增比率长（ －ｌ－ ％ ）十数据 来源： ｅ ａ０ ９ Ｂ ｙ ２０ 年财报务
告比同增率长 （ ％
）
一
支付个台平， 为网购上物提供金资拨渠道和服务。划
体具说 ， 就来一些是和国外各大银行签内约、 并备具
图一ｅ１ａ 网络支付 业收入情务 况 ｙＢ（
二 国）内第三方支付展发程历及趋 势
定力实和信保障的第三方誉立机构对独网上购物供提 交易
持平支台； 买方 选 购商在后品， 第三用平台方提 使
供账户进行货款支付 的 ，第三方通知由家发卖 货； 买 方验物品后，检 知第通方三款付卖给 家， 三第方将款项
再至卖转账户。 家
内国最的早三第支方付机 构是立于１９成 年的 ９上
海环迅９北和京首信。 它们 要主为 ＢＣ ２网站 务服，通过 联网把各家签约互银行和签商家连接约起来， 为 网支付上 供提一、统 便捷的决方解， 并向网上消费者案收一定 取
二 、
第三方 支 的现付状 与发展 趋 势
（外国三方支第付展发况状 ）一
的
续手。费 初几最，年 第三方付机支构数的量不， 多业
务稳定展， 发业营润也比较利可观 。 ５ ２０ ０后年 从，第事三
三第方付支是联 互经网兴起济 应后运生而全的
新行业 ，这些 业 的企历大史很多 ，短但 发 速展很快 度 ， 互联网 经济较发比达 国家和的地 区都继相立成规模了
较方
支付的业猛增至４ 多家 企，０ 各 司公始不计成开本地抢 市场 ，占 阿而里巴推巴 出支宝并付实免行政费策 更， 是
对 市形 成场了大冲击巨。
大第的方支付平三。 台前目， 国外知较的名三第支方付 机
有构美 国Ｐ 的 ｙ、ａ 国Ｍ ｎ的ｙｏ ｒ、 ｋＰｌａ英 ｏ ｅ ｂｅｓｏ 罗斯 俄的
发
展至 ２ 年０，０ ９ 我国 已有 类各 电支子企付业 ０ ３
０
家 ，多 ０ 网络９付支用规户为９模 万０ ，２年０ 年６增 幅达 ４
Ｗ
Ｍｅ ｎｙ创 办 于１ ９ 年１月Ｐ的ｙａ ， ｂｏｅ等 。８９２ ａ Ｐｌ是最 从早事 第 方支三的付企之业一 ，也 迄是今为全球最止功成的 第
８
． ，目０９ ％。 前 国内的电支付子场市要主分为三大阵：营
一
是 民营联 网互企业， 支如付宝 、 财付 通、 付宝百、 快
三
方支付构机 它。２ 于 年０ｅ被ａ收 购 ，２ ０ｙＢ成为ｅ ａ 下旗 Ｂ
ｙ公司。 计数统 表明据， ０ ９， ａＰｌ 易 量已过 超２ ０年 Ｐ ｙ的交ａ
钱、
易支付等； 二宝以是行为银表代的银及网中国联银 的Ｃ ｉ Ｐ ｙ三是发移动力支付业务中的国动移等电信 ｈｎａ ａ；
２
１ ・年 期迎欢 录登ｗ叭 Ｖｊｎ ｃ Ｉ ８ ０ １２ 第． ｄ．ｒ ｎ ７
实 务 ・支清付算
栏 编 目辑 －粱 春 Ｅ丽ｍａ ： ｌ ｉｎ５ ｌ ｃ３ ｍ －ｉｉｇｉ ＠ ｏ５ ｌ ｌａ ｚ０ ６
运营
商。在众 多第三支付机构中方 ，付宝支财付和两通
平 大台分别托淘宝依及腾讯大庞用户群的脱 而颖出， 易量将其交电子他支付企业 远远在甩面后 。瑞艾咨询 据显数示， ０ 国内网９支上市付场的模 已达规到 ５ ６ ２０ 年６
７。 亿中其付 宝的市支占比场达到 ４ ．依次财付通 是８ ９，％２
． 银 １＿ 快 联钱１ 如 图４２ 示。０ ％ ， ６ ４， ２％ ．％ ， 所
注 １：艾瑞据最根新握掌市的情况场 对，史数据进行修正 。历 注 ２账户 间的之账转单向算计 ，即算一次只易交模 规 。 ３ 艾瑞注统只计规模 上以企 业网支付上交易额的，不 括包 下及线 话支电等其他付 非髓上付支方式。 Ｓ ｕ ｃ：综合企业专家访谈 ，及根艾瑞据统型核计及算估数预据。 ｏｒｅ
图２３－ ０３ ０－ ０ ２５１－ 中国三方第支付易规模交 ＃ 要求和
务业监两管个面方 在准人要。求住第把道一关口
后， 要的任 务就 落 在业务 监 上 管 。主而 进 有行效业 务
监
管的
提就是了解前其要风险所主，在 而提出从针有对 性
的监 管 措 施 。注：２
０ 年 中第国方三网上付交支额规模为５ 易 亿元６ ０ ９ ６ ７Ｓ ｕｃｏ ｒ ｅ： 台上综市公司 报财企、及专业家谈访，根 据瑞艾计模统核型算及估数预 据
（
第 方三付的支要主险风 一） 洗钱１和法非易交动的风活 险 第．方二付支大都通计算机过络进行网交易 ，三 支公付 司和客 户少很见，面交易的 真实难以性证保 。时，同 三第 方 支付平台并权限监无督 网交易者的上款用途项 ，这给
图
２０２中年国第方网三支上企付业易交模 市场份额 规 ０
随着９网络 的进 步一普 及及以网 上 物 的购 持续 发展 ， 中国三第方支付规将模续保持继较快长 增，并且 支付方式 将也 日 益多样化 艾瑞咨询的研。究告报认， 为国
内上网支付 市 场 已 经 来 了黄 迎 金年 代， １年 ，２Ｎ ２ｏ 内国
非法资
流动金供提了能可 。根公据部安网的通报站，ｌ Ｅ 前
破侦的江 苏州 “ 苏天堂乐”络网博赌案 就，有三第
网上方易交的支总额预计付近２接万 元亿（ 如 ３ 所示 图）
支
付机的构卷。 另入一方面 ，三第方支系统付是游离
在银系行统之外，的难 以跟其 踪部内资流向。金 这就监
管给 Ｉ部 资ｘ金 向的控制流 带来 难困， 给 罪犯分 的洗 子＇ ｌ ￣也
支
方式方付 面， 然虽目前 网上 子支电付 （在线支付 ）使
率用增的速快较 ，随着但机手３／代 到来的 ，Ｇ ￣ ，ｔ 处尚萌
于芽阶的移动支付将段在未展现来出增长力。 动ａ Ｐ ｌ以ｙ Ｐａ 为 例 ，移动其支业付增务长速，迅００ ２ 年第１季一度收 入已
相于 ２当０ 年 收入 总 。 和 随计着３ 网络 覆 面盖 的０９预 Ｇ
行钱为来可带之乘机。于这由特点些， 三方第支成为 了洗钱风付险非和法易活交的易动、发 高发域领。 ２
信卡套现的用风 险．网上套现行 为指是通的虚假交过易 使，用用信支
卡
扩，大移 动付将表支现较强的出展发劲后 。
付
， 钱款进 后入了付支平台的账户，通 过户账转到银移
三、第三方支付的风险与 监管
防和化解范统性系金风险，融维护国家金融稳 定，
行 然后，银从取现行 ，个过整程有没实真货的交易物 。
持
卡甚人可以不至要他人的需帮助， 通过只自买 自的 方式就卖能实现用信卡套 。 ０ 现 ６２２ ０１月年初 ，曾一篇有 题
是
行 央的项一主职责。要作为互联 的网新生物 事，第三 方付支服务及了货币涉支付的清算 ，且交量日 易庞大益， 涉及
越 来
面
越 广将 其 纳 监 人 体系 管 进行有效 的 监管
，为“
用付宝，支 功成现２套 ０ 帖的子网上广为在 流 ５ ０” ０
传元 该，民网述详 自如何己用支利付的账宝户 通，虚过的假
规避能可生产金的融风，险正 是 行的央责所在。职《 办 法》中定，规 央行对第方支付的三管主监要集中在人 准
交
易行信进用套现。 卡年近 ， 来央多行次明禁文止 “信 用卡套” 现行为，但 第三 方付的支现出， 使 得信用套
卡８ Ｉ２ １年 ・ 期 欢迎 登录 ｖｗ ｄ． ．８ ０ 第２１ｗ ￣ｎｒｃｊ
支付清算 ｎ・实务
栏 编辑目梁春丽 Ｅ ｍ ：ａｎ ｉｌ０＠ｌ ３ ｃ ｍ － ｉ ｇｚ ｉ ６ ５ｏ ｌａｉ５
现行 为变得更ｌ容易 ， 应的实 施 管监 变更 得难 。困 相
。律新加 坡１９ 年颁布了在 ９《８ 电子签法》名 国于韩１９ ， ９ ９年颁
布 电子《名签法 》香金港融管理局采了行取 业 自 律， 的
管 监方式 。
３账 户淀沉资金挪用被的风 险 ．淀资金是沉指户存 放客在第三平台方没有参中与
交 的资金易。 第 方三付机构从支事资金吸并储成资金形 淀沉， 第三而方付机构支虽与然银行签订合了作协， 议但行对银台账平户中的金是资 否 “专专用 ” 不存在监 款 的权利督义务，使得对 放存支平台的付资基本处金真于 空态状， 能影响资金可安并 全发支付风险引 。 ４ 支付服务关 相的信系统安全风险 ． 第息三 支方机付构大是 都联网公司， 互非金而 融 公 。 司对前而者言， 网支付系上统是都由支 付业 自行企 其
开 发， 间并 没 有 过经 权威部门 认的 或 鉴 证 ， 期定 虽然 目
四． 加强 三第支付监管方建议 的（
） 和非 钱法交易方 面 一 洗
《
法》 规定第办三方支机付需要构接 受洗钱监反
管 门的部管，监 时及报可汇交易， 记录疑和存所保交
有易。
由于上支网的特 殊性付 ，但 管部门监该提应出有更
对针 的性监措管施 ，充分利用现科代手段技，堵住 网 上 洗钱通道 。而为 防涉黄止、 赌涉非等交法活易动猖獗 ， 可
用 采施 一实定比例 的 随 抽 机查， 交对易 的合法 性 进 行 核 审，时发 并 现 处 理 。 及（ ）二 信用 卡 套方 现面
前
上网银和行第方网三支付平台都上计设有层多安全系
，统由于计算机 系统本的特身点及互联网的以开放性
但和复
杂， 性系统安全息仍是三第方上支网业务付最 中
为信薄弱环的。节 息信统安全风险可以系是来自 系统 内 部
对于信用卡套，现前主 依要第三赖方付支构 机 目 自 进身
行风控险。制由于 套现交易都隐藏在大的真实
量易之交中， 对进其区行是一分件很困 难事的情 大，分部 第三 方付机构支取采 险风控手制段， 效其 果也较 为有 。 限少第数方支三付构采机取了场现审核机 制 商户级、 评别估制机等措施 ，已 本遏制信用基卡现 的现象套， 值得进 推行＾广 央行为支付结作算管部主，门 可督第三
促软硬件的 障、 故算 计机病破毒坏等 也可，以是 自系来 统 外部的客黑击、攻计 算犯罪机。等 这而安全些险风最终 有可能导 支致付业企交的数易丢据失 、客资金被盗等户
严重 果 。
后
（ ） 可借二的鉴第三方支付管模监式
美 １模式国 ． 美对国三第支付方行实的 是元多功能性监管， 化将 监管的重 点放交在 易的程而过是不从事三方支第付 的 机构 。监管当局将第三方网支上付公定司性货币为务服
方
支机付构落有效的实施，措 可尽地能信把卡用现套 带
来的金风险控制资在小较范围的内。之 （ ） 三账户沉 资金被淀用挪面 账方沉淀户资 被金 用， 以说挪是 目 第前三支付方 可 最 的大金 风融 险。 办《法》已明确 了淀沉 资为客户金
企业 ，并定认 第方三支付台的平滞 留资为负债金 而，非 存款。 此外 ，国 《 美国者爱法 》案规 定 ，第三 支付公司方
付金， 不备属支于机构付自的财产， 有并止支禁付 机 构以 何任式 形挪客户用付金。 备后今 的监管点应该重是 出台操 作 则细， 格将 支严付 构 自机有账户与用沉户 淀资
的金户账分相 离， 明并 确行对银支机 构付监督责的 任 ， 行定期 布公和定检 期制度查 ，实 确 支付客户的
资金保安 全 。
需要美在国政财部金融的罪犯执网行络注，册接受 联邦 和州两级的反洗
监钱管 ，时报可汇交易，疑 及 记和保录 存所
有交 易 。２ 欧盟模 式 ．
欧
盟对 三方第付支的 管监较比严 格， 其质是实通
过对电 货币子监的管实对现第三方付的支管。 针监第 对方支三和付子货电币，欧盟出台 三个垂了指直：引电 子 《 名签共框架指引》、同电 子币指引货 》 《《 和 电子货机币
（ 信 息）四 统系安全风方面险
应
尽 出快台合适第方三付机构 支信息的统安全系
规 定 ，逐步完善第并三方支机付 计构算机信息统安
系
构指引 对》子电名的签律法有性和效欧盟的内用通性 ， 进行确
认 ，要并第三方求付机支必须在构央银行的中账
户 存一留的定金。资 亚洲３模式 ．
全估机制评 由监，管门部可认的息信统系全安估机评构 第对方三付机支构计 算的机信息系
统安进行全全 评 估。面对 符合信息不系统全要求安的业限期企整，改 能不
改 整停的其业止运营资格务 同。时 ，央行也可定组织
期洲 的亚第三支方付平 出台较晚 ，现 处于 发初展
仍期 前。 国监管当，对局电支付子相继台了相出应的 法 目各
对
三方支付机构的现场检第查， 针对有性地提监管建 出议
保证其信息，系统安全稳运行定 。
２ １ 年 ・ 欢迎期登录 ｗ ｗ． ｄ ． ｌＩ ９０１ ２ ｗ第 ｎｃ ｊ ８ ｒ ｒ