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分析不良贷款的形成原因及有效解决措施 作者：张鹏
来源：《金融经济·学术版》2014年第09期
摘要：贷款风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容，银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际、国内金融市场的不断发展，我国商业银行不良贷款比重逐年增高，面临的风险有加大的趋势。本文立足于湖南省龙山县农村信用合作联社实际情况，分析了目前联社不良贷款的表现，探讨了不良贷款形成的原因以及防范措施。
关键词：不良贷款；贷款风险；解决措施
随着我县农村信用社不断发展和进步，坚持服务“三农”宗旨不动摇，信贷规模不断做大，逾期贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。目前，我县农村信用社不良贷款占比大，严重阻碍了我县农村信用社的改革和发展。现本文就当前我县信用社中不良贷款这种状况的成因进行分析，同时为以后解决不良贷款提供有效的解决措施，。
一、不良贷款现状
我县农村信用社贷款投放方向主要是服务“三农”，支持农村经济发展，增加农民收入为主，这是在国家的号召下服务三农的一项工作，为农民进行商业活动提供资金支持。但是在贷款中，有部分农民认识不够，信用观念差，行政干预手段多，再加上自然灾害等，以及信用社自身原因，经常有农民因自身原因无法还清贷款。且基于农村信用社服务三农的这种工作特点，导致信用社在出现不良贷款时，不能及时的对这一问题予以处理。
二、当前不良贷款的形成原因
（一）当前的经济政策决定不良贷款的形成
我们国家现在执行的是稳定的经济政策，实际就是紧缩的经济政策，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款投放标准，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面[1]。
（二）政府对经济的干预也会对市场风向造成影响
政府对信贷投放进行干预，这种干预是为了我县的整体发展。为了促进县域经济的发展，经常会下令让信用社对一些企业进行资金支持，这种贷款有很多隐患。因为政府对企业的栽培和支持是为了促进整体经济的大发展，处于这种目的，政府并没有考虑到信用社的安全和利