农村融金产 和品服创务研新究
彭 雁
（ 国人 民中银杨行凌行 支 陕西杨， ７凌 ２１ １００ ）
摘
要 农村：金 产融和服品务 创新的 于增加对民农入收、 改变 村地 区农落后 状具有况十重分 要现 的意义。本文首 实先
我 对国当前农地村区 金 融的 系体 做了讨和分析论， 指 出 农信社了在村金农建融方 面设主的地导位农村金融体和系的
二“结构元 ”特 点分析 了。我 农村国 金融创新取得的绩和经验成， 分 制 析农村金 融发展的 因素和 约当前融产金及品服务
的不足 处之最。后， 分从别健财政政全策、 善完 监管度制 、加 强同行合业作 树立、新意创识 个方面提四出促进 农金村融 品产服和创务新的议 。建 关键词
：农 村 金 融 金 ； 创 融新
中
分图号类 Ｆ： ８ ０３ ．３ １
文献标识
码：Ｂ
文
编章：号 １ ７ ４６— ００ １ ７ — ２ ０１ ５ ８ （） ０一０ ７４— ０ ３
党
十八的 大 报 中告 出提 ： 解 决好 “业农、 农 、村 农民题 问全 是党作 的工重中之重 ” ．“ 坚 持把国家 础基设 施
建
设社和会事业发展点放在重农 ，村 深入进新农村建设推和扶开贫发， 全改善面农生产村活生件 条”， 是这
党 央对农 村 中工 作新 的部署 。近 年 几 ，国家出 台了很 多关 政相 策，加 大 “ 对农三” 的持支 力 度， 这些政 策的 实
施在一
定程度缓解了农上民产生动资金缺乏的活力压 但是 。。 于农由民 生产动活容受易自 然 条件等因影
素
，响涉农 金融机构承担风险的相较大 对， 农民的观念 落 ，后农村 地 区金融系体构不够结理等诸合多因素导致
了农村地区融产品和服务金偏少， 农 生产民活不动能得充分到资金的支持。 多很涉政策并未切农贴实近“三 ”农 。 效成并显著不， 农村 济经主资体金乏的匮状并现从根未上本到改变得。
一
我、国 农村 金融体系的 成及组 特点
我 国 当 的农前村 金融 组织 体系 具 典 型有的“ 元机二 构 特性” ， 即正规金 融 机构 与 非 正 规 金融机 构存并 。
国我前的当村正规农金融机主要构包括政性（策 农业展发银）行、 商业性 （ 业银行农 、 政邮行银） 、作性合（ 村农信 用社、 农村作合行 银、农 商业银行村）和 型新农村金机融构 小（贷司、 村镇公行 银、 款贷司、 农村资金互助） 公等 金融
机 。随构着 农地 村金融区机 构不 断发的展 完 善， 其 成组构结 将日 合 理 趋，正 规 金 机构融 将会扮 演 更加重
要 的角色 。
我
国农 村地区金机融分布广构泛的农金涉融
机
构主要 有：农村信用 社 、镇银村行 、农 商村业行 银 、村农
合作
银、行农村资 金互助社 贷、公款、司农 业策政性银 、 中行农国业行银及邮以政储银行。蓄由当地政于的府
持以扶及村信用社更农符合当地农实村际， 更近“ 三农贴 ” ，农村在金体融系，中 农信村用在社人法机数构 、
从 业人 员数 以 及 营 网点业数等 各方 都面 有占绝对优 势 是，农 村金融 体 系 主要 组的成部分 并起 着 导 主位地 。
村银行镇 、村合作农行银、 村资金互农社、 助款公司等贷作农村为型新金融机构 ， 处尚于起步发阶展。 段二
、 国我村 农金融产 和服品务创 新 得 的成取绩
（
一）农 小村额信贷机 构初 具 模规
近来 ， 年人民银行以信息 务服为作切入点， 开 始动农推村地区 信的体用建系 ，设逐步 扩征大信系统农 在村
地 的区覆盖 面。 截至２ ０ １ １ ， 年 民银人 行为１ ． ３ ４ 亿 户 农立建 信了 用档 案， 信 用 农户评 数定 额达 ８ ３ ００万 户 ， 其 有中？ ４ ０个农０ 户 此因 得 了信获贷 支 持 目前。 我， 农 村金 国融 机构以小 信额用贷款 作 为 重 手要 ， 段逐步 扩
大涉农贷款的覆盖范围 ，
做涉农贷到款到实处落 ， 在加对大“ 农三” 持力支的同时提升度自己 收的。农村益地 区的小额信机贷 已初构规模具 ，小额用贷信的款品种步逐增 ， 加盖覆也面来越越广。 泛
二（） 农 产村 权抵 贷款 产押品 新取创 成 得
效目前
我国农 村 地区的农 村权产 抵押贷 款的抵 押物主要 中于集 地 土、 村房农屋 、 业农生 设产 备 。等国内很
收 稿日 期 ：２ ０ １ ５ ？
－作
简介 ：者彭
７ ４
雁 （ ９ １ ０７． ０＂ ７一 ），女甘肃 庆人 阳，本 ，科 济经 师 ，现供职于国人中 银行民杨凌行 。支
《西部金￣） ２ １ ５年ｏ第 ８期
图１ 我 国 农村小 额 信 机 构
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行 图 杨２ 凌示范 区 农村产 权 押 融抵资 作操流 程
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多村地 农结合本地区际实 积极，开并发广农村产权推押抵贷产款品 ，并得取 一定的了成 效 ，如庆重区地基于 地“” 票的 权抵产押 款贷、 吉林 省 树县 梨担 的保 款 、贷山 枣东 庄市农业 合 作 社 抵 押贷款 ，等 通过这些 地 方不 的 探索实践断． 逐渐
建立起合 当符实际地农村的权抵产贷押模款。本文式陕以省西杨示范区凌例为 ，分析 村农 权抵产产押品的施方实。 案 陕西省 凌示 杨范区 于 ２ ０ ０９ 年 １月 ２ 被中国 银会监 列农 为金 村 融改试革验示 区 范， 开始了农村 产权 押 抵品试产项点目 。杨示凌范区继相出了台 《杨示凌范区农村土地 经权营抵押资管融办理法（ 试行）》 、 《杨 凌示范 区村农屋房抵融押资管办理法（试 ） 》行、 《杨凌示 范农业区产设施抵押融资生理办法（管 试）行 》《和 凌杨范区示 生 资物抵押产融管资理办（法 试）行 》四个管理法办以支用持农产村抵权产品试押验开展 的。村产农权抵押融 资 作流操如程图 所示２。总体看来 ， 陕西省凌示杨范区自开展 村农产权押贷款抵产品点以来 试，切实为 辖
一区
部分
农户供 了贷提款持 ， 支一在程度上定解了缓农贷款户的难现。状
三、我 农 村国金融 产品和服 务 新创存在 的 问 题
（一 ）农村 融 金场市新 主创 体 一 单，竞 争不 够充 分， 缺 乏 金融 创动新
力当前 我。 国的农金村市场主融要 由农村信社用、 国中业农银 、 中行国农发展业行银、 中 国邮储政 蓄银 行 、 新 型 农村 金融机构 及以 间金融 民构成 这。些 金 机融构 在 农 地 区 村比较分散 ，不 利于 统管 理 ， 涉一 金 农 融活动
风 险相的 较对 高 涉， 农金 融机 产 品和构 务服 的创 新意 和创新愿 度力 不 。 比如 中足 农国 业银 虽 行 然 自 ０ ０ ８２年
已成立就 三“金农事融部业” 但，其相关涉农融业金务一直未取很得进大。以农户展贷款例， 为 ２０ １ ０年农贷户 款额为 １ １ ５ ５ ． ８亿元 ，占同期 个人款贷总 的 １额０ ． ％； １ ２０１ １ 达到 年１ ４ ３５． ４ 亿元 ，占同期人个贷 总额 款的 ．９ ４ ，％相 对 ２ １ ０年０ ， ０ ２１ １的贷年额虽款有然幅度增小加， 但个人 款总贷 的额期同 比占有下降。 所
农信村用 社在我 国 村地 农 区 ，特别 是 发 达农 欠村 区 占据地主导 地位 。这 种主 导位 使地 农村信用 社 需不要 金 创 新 即可 获得融 较大 利润 ，的 造 金融 创成新 动 源力缺失 ，金 产 融品服 和务 创的 新不足。 据 关调 相 ， 查农 村 地区 现 结算金 业务 占 ９３ ％ 而，现代 化 的 算结业 只有务 ７％。从 ２００ 年 开６始 建创 的以村镇 银行 为 的主村 农新 型
融机构金一定在度上弥程补了村地农金区机构单融一现的状， 但尚处于起步段阶 后，发展仍有期长的路很 要
走。 （ 二） 相 关套配措施 缺
失 ， 金 融创 缺新乏 础
首先 基， 农 村金 机构融 的产品 和 务服创 新 非 独立 并的活动 ， 需 要 当 政 府 地、农 、林工商 等各 部的相关门 配 套
措支施持。对相于城地镇区 ，村农地区缺乏关财政相入投和行信银贷结的政策 合 ，有没确针明对款贷损和失
７Ｓ
《西金融部） ｏ ２１５ 年第８ 期
坏账
核销 相关政 策的， 这些都 阻碍 了 农村金融 品和产服务创 的新 展开 。 农 村金 产融 品和 服 务创的 新在 一定程 度 上还 受到行 政 审批 制 的约， 县 级 农业 银 行 、的邮 政 储 银 蓄行 以
及
业发展银农为非独行立人机法 ，构没 金有产融品服和创新的 务自主权和审批 ，权这些都导致了 村地农区
金 融创的 缺新 必乏 的要基础。
三） 内控（ 的缺乏 农村， 金 融产品和服务 的创 新 缺乏 险风制保控障
国我农村用信和社其他新型农金融机涉 构尚于处发展善期 ，完 相于对其它商银行 ， 内业控有很仍的大
差 。距如 ： 内控制度建不够设善完， 对内 的控认不识全够面入深， 控内度执行制严不 、格 行执到位不 各；部 门的级工分不够明 确 管，层理级杂， 复门之部间不和岗同之间没有充位发挥监分督制和作约。这些用都导 了致 农村金融产和品务服创新在险风控方面制乏缺要的内必保障控， 风险大加 。四、
促进 村农金 融 品产及服 务 新创的建 议
（ 一） 出台 优 扶持 政惠 策 放 宽，对农村 金市融场 的限制
建议方地府出政台相优惠扶关政持 策， 分发挥正充向激励用作 ，对村农金产品融服和务创新的予一给 定 的励 奖 从。而调农动金融村机构品和产务服新创意的愿和积极性 。如例以针可对涉农融产金进行品率利 费率和的补 贴 ， 一方 可 以面鼓励 农 村金融机 构进 行 产品新 创 又， 可通 过农 村以金融 机 构利 用金 融 产 品 将惠 财政农拨款传递给民。农对涉金融机构农制定合应的税理收惠政优策 ， 鼓其励健发展 康另。方一面， 可以降 低农 村融机金构所得的税或返还一者定数量所得税。同时的 建议地，政府方极 积出台策政， 尽可能 宽对放 农
村区地土地、房 产 、劳动交易和力流的动制限 ，农使在这些方民获面得多权力 更，发 挥市场在源资 置配中 的优势
。
（）二 善完 对 金产融 和服 品务 监的管
随着
农村 金 产融品和 服创 新务 度 的力不 加断大 风险，随之 而 来。效有的预 和及防时 发现风 是 险金 融 产
品和务创服 的新先决条 ， 件关到系融金产和服务创新能品持久否进行 金融监。部管应门积构建非现
极场监 管 制 ， 机置有效设 涉的金融农衡量指 标 增，加农金涉融品产和服的务管监率 效 实现，险管控和风规合监的管
高度一 致， 升提 监管的 高效 性和规 范 性。 （ 三 ．｜ ）农村 金融机 加 构 强业同间合 作 ，引 民间进资 本
今当社下会， 只 有作才合获能共得 赢， 这要就农村求地区的融金机在完构 自成己的贷存业款的务同时 积极寻，求同业与金机融构保险如证券和等行的合作业 ， 长补取 短 ，密围紧“绕 农” 需三 求 ，农在村 区地立建 方位全 、层次多 多元、化综合的农型村融服金务体系 ，“为 农 三”提 更供广泛和便捷加金融产品的服和务。 此 ，外 农村
金 融机应 构放当宽农 村金 融 系资体 本进 引 限制的， 低 降本 准人 资门槛 ， 力 引 进 同业和大民 间本资 如 （
营资本 民、小额贷款 司公 ， ）改农善金村体融系的金资本融组结成 ，构构建 一个 适竞争 当 优势互补的金融市 、场。
（）四 跟 时代发紧展 ，树 创立新意 识
作
“为三 ” 农的直接接 触者和农 村 融市金场 的主 导， 涉农金融 机构 应当尽 快 变改 统 传的 金 观融念， 增强
自
的身危机识和意创新识意。农涉金融构应当机跟紧代步伐 ，时 结合前当会的社发展方向 借鉴“ 互联，网思
维
” 户用验至体 的思维观上 ， 念紧紧围农民需求绕 ， 不提升金断融品和产服的附务加价值和技含量科涉农。 融机构应金加大用现代采息信术提升传技金统融品产和服务的力 度，力打造致现化农代金村和融务服品
牌． 让息技术信发展的“为 农”三带 来方和实便。惠
参考 献文
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６
《
西金部）￣２ ０１ 年第５８期
发人行动主投将者保资护施形成约措性束款条 一旦发行人，现损出投资者害益的利为 ， 行将通召过开债持 券
有人大会行商进或议接启动债直 券
的加速偿程清。序
参 文考
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任 责编 辑 、对 ： 校张德进 （
接上第 ７６ 页 ）
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责
任 辑编、 校对 张宏：亮