本章，我们讲解一下银行业的结构问题，涉及到合并能否提升银行效率的问题。
在产业经济学中，有这样一个模型， SCP(structure-conduct-performance，结构-行为-绩效)模型是由美国哈佛大学产业经济学权威乔·贝恩(Joe S.Bain)、谢勒(Scherer)等人于20世纪30年代建立的。SCP 框架的基本涵义是，市场结构决定企业在市场中的行为，而企业行为又决定市场运行在各个方面的经济绩效。在这个模型中，市场结构被定义为需求和供给的互动。行业结构取决于交易双方的数目和规模，市场份额和市场集中度，进入壁垒等，企业行为：主要是指企业针对外部的冲击和行业结构的变化，有可能采取的应对措施，包括企业方面对相关业务单元的整合、业务的扩张与收缩、营运方式的转变、管理的变革等一系列变动，
经营绩效主要是指在外部环境方面发生变化的情况下，企业在经营利润、产品成本、市场份额等方面的变化趋势。
无论是衡量单个银行的绩效还是衡量银行群体的绩效都存在问题，因为尚无准确计量银行产出的方法。制造业
的产出是可以看得见的，但银行的产出与制造业不同，因而，银行并购前后的成本不易衡量。银行产出可以经由以下几个指标衡量：由此可见，衡量银行产出的指标很多，方法从两个角度来看有以下两种：两种方法都存在的问题是，在计量产出时，如何为银行的各项服务赋予权重。各个银行各种服务的相对重要性因行而异。
下表列出了业务分别定位于国际性业务、投资银行业务和零售业务的三家银行，显然各银行的负债和资产结构
会有很大不同，因此在研究不同银行的相对效率时必须注意。只有所研究的银行样本资产负债结构大致相同时才能研究其相对相率。
20世纪90年代，欧洲贷款类机构平均每年发生的并购交易达380起，（ECB，2000）。
扩大而出现的生产批量的扩大，而经济则含有节省、效益、好处的意思。按照权威性的包括拉夫经济学辞典的解释，规模经济指的是:给定技术的条件下(指没有技术变化)，对于某一产品(无论是单一产品还是复合产品)，如果在某些产量范围内平均成本是下降或上升的话，我们就认为存在着规模经济(或不经济)
。同边际效益一样，在某一区域里线，长期平均成本曲线上的最低点就是“最小最佳规模(minimum optimal scale以下简称mos)”。上述定义具有普遍
性，银行业规模经济便由此引申而来。
1979年以前，我国银行业是一个绝对垄断的系统，仅有金融业务。不过此时银行的主要功能是会计与出纳。
仅有的业务被中国人民银行垄断了，并不存在真正意义上的商业银行业务市场。
1983年9月国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，这时银行业就作为一个独立的产业部门出现。
但此时四大银行存在严格的业务分工，各自独占自己的业务市场，如1985年95%以上的农业贷款均由农行提供。
1985年以后，随着经济体制改革的深入，银行业市场结构发生了重大变化，市场垄断程度不断降低。
90年代以来，伴随着我国建设社会主义市场经济体制目标的提出，我国银行业进行了一系列市场化改革，此
间的改革措施主要有组建政策性银行、允许成立中小股份制商业银行、使政策性金融与商业性金融分离、实施资产
性银行，均直属国务院领导。
1995年颁布了《商业银行法》。
截止2003年底，我国银行市场上有四大国有银行，交通银行、光大银行、中信银行、招商银行、民生银行、
浦东发展银行、华夏银行、福建兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行等新兴股份制商业银行，城市商业银行111家，还有一批农村信用合作社。
1) CR指数。CR-指数指某行业中前几家最大企业的有关数值的行业比重。CRn指数值越大，表明该行业中垄断
程度就越高。 XI=各个企业的
有关数值;N=该行业企业总数。
2) 赫芬达尔(H)指数。H指数是用来综合反映市场力量的分化程度和市场
垄断程度的指标。H指数越大，表明该行业垄断程度越高。其中， T=市场总规模。定义N指数是H指数的倒数，即N=1 /H , N是一种当量值，即它等于规模相等的企业数目。
当H指数=1时，N指数=1，该行业为完全垄断市场。H趋近于0，N趋近于无穷大时，该行业为完全竞争结构。
3) 勒那指数。P一价格，MC一边际成本。勒那指数主要测度价格与边际成本的相对偏差，直接反映因垄断造成
的价格扭曲和效率损失。L越大，市场价格偏离边际成本越多，扭曲就越严重，由垄断造成的价格扭曲和效率
损失也越大，这意味着该企业市场力量越大，相应的垄断程度越高。
4) 洛伦兹曲线与基尼系数。洛伦兹曲线如图2.1，它主要用以分析市场占有率或资产比率等方面的相对集中程度。
洛伦兹曲线曲度越大，市场力量分布越不均匀，竞争程度越低。基尼系数是洛伦兹曲线中均等分布线OB和洛伦兹曲线之间的面积与对角线下面的面积OXB之比。基尼系数在0到1之间，越接近1，说明某市场集中程度越高。2)银行业市场集中度的测算
1) 取n=4，测算CR4结果见表2.4。从表2.4可以看出，规模最大的四家国有商业银行的存款、贷款、资产指标
的CR4值都在81%以上，利润总额指标CR4值也在60%}'70%左右，这说明四大国有商业银行实力雄厚并继续保持着传统的垄断地位。其次，存款、贷款和资产指标的CR4值比较接近，这说明中国银行业仍主要被四大国有商业银行所垄断。利润总额指标的CR4在1998-}-1999, 1999-}-2000年有反向变化，其他各项指标的CR4值从1998-}-2002年均处于稳定的下降过程。CR4的下降表明市场竞争日益加强，市场垄断程度正在逐步降低。
2) 由表2.5，存款、贷款和资产指标的H值在1998-2002年间均有一定程度的下降，利润指标H值也在经
过了连续两年的上升后于2001年出现下降。这表明中国商业银行整体的市场竞争程度正在逐步加强。从更为直观的N指数来看，1998--2002年间中国商业银行平均有4.84家存款规模相当、4.83家贷款规模相当、5.08家资产规模相当和6.4家利润总额相当的商业银行。利润总额指标的平均N值最高，这说明新兴商业银行正在快速成长，竞争力相应提高。
3) 洛伦兹曲线和基尼系数:以2002年存款为例，我们画出2002年中国银行业洛伦兹曲线，图2.2中的洛伦兹曲
线己接近于图2.1中的OXB折线，相应的，基尼系数也接近于1
规模经济是指企业由于规模的扩大而导致长期平均成本降低所带来的经济节约性，即规模的经济性。这种定义来自于新古典经济学厂商理论中的规模报酬变化分析。规模报酬变化是指在其它条件不变的情况下，厂商内部各种生产要素按相同比例变化时所带来的产量变化，分为规模报酬递增、规模报酬不变和规模报酬递减三种情况。规模报酬递增，是指产出增加的比例大于所投入的各种生产要素增加的比例;它意味着产出的单位成本降低，也意味着生产规模扩大所带来的生产上的节约性，即规模经济性。
规模经济还可分为内部经济((Internal Economies)和外部经济(ExternalEconomies)。内部经济是指单
个企业在扩大规模时，自身内部降低成本，从而使收益增加，对应的则是内部不经济。外部经济是指由于行业总体规模的扩大而引起个别企业成本的下降和收益的增加，相对应的则是外部不经济。
和规模经济相联系的还有一个概念，那就是范围经济(Economies of Scope)。范围经济的实质仍然是规模经济中的平均成本递减概念，只是由于企业生产多种产品而带来的成本的节约，国内学者也多将范围经济看作是规模经济的存在形态之一，是更广义的规模经济。
之前我们讲过，国外研究表明，银行业的长期平均成本曲线是一个相对平缓的U型曲线，其中，中等规模的银行比大银行及小银行的规模效率稍强。效率最高的银行并不是最大的银行，而是中型或大中型银行。
张健华运用数据包络分析法(DEA)方法对我国三类商业银行(国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行)1997-}-2001年的技术效率、规模效率及Malmquist指数进行了测度和分析，发现我国银行业中最具活力、效率最高的是十家股份制商业银行;效率最低的是服务范围限制在单一地区的城市商业银行。国有商业银行尽管在历年的效率评价中均处于规模报酬递减区域，但随着资产规模的增加，其年平均效率不仅没有降低，反而有所上升;这说明我国银行业除规模效率和范围效率之外，可能还存在着X效率。
政策性进入壁垒：中国银行业市场准入或事先严格监管这种政策性壁垒与中国官僚行政性运作方式配合直接导致了国有银行的市场垄断，使国有银行缺乏足够的竞争压力，以及潜在的市场竞争压力。
通过以上研究，本文认为中国银行业市场结构、行为与市场绩效的关系既不符哈佛学派scP的假定，因为利率行为受政府控制，费用行为也受政府控制;那么中国银行业市场结构、行为与市场绩效之间的逻辑关系是什么样的?按照新产业组织理论方法把视角定位在企业内部，定位在经理人员，特别是高级管理人员身上，我们得到中国银行业市场结构与绩效之间的简单逻辑关系为: