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商业银行消费信贷业务操作风险的防范 作者：李雪峰
来源：《商情》2016年第05期
【摘要】人们生活水平的不断提升，其消费观念也悄然发生着转变。目前，各种信贷业务越来越繁荣，住房信贷、汽车信贷以及综合消费品的信贷业务发展也更加快速。在这样的背景下，商业银行的消费信贷业务风险也逐渐增加，为了能够对这些信贷业务风险进行有效防范，央行以及银行监督协会必须要建立更加完善的业务操作流程以及风险防范机制。彻底消除目前存在于信贷业务中的“假房贷”、“假车贷”现象，减少违规操作所带来的风险以及危害，确保我国商业银行消费信贷业务的规范化、体制化。
【关键词】商业银行 消费信贷业务 操作风险 防范
一、商业银行消费信贷发展中面临的风险
（一）信用风险。信用风险是现阶段商业银行贷款中最主要的风险因素，同时预防的难度也最大。商业银行信贷的对象就是个人消费人群，而个人消费者的收入存在很大的不稳定性，同时受到消费者还款能力以及医院的影响，商业银行信贷在信用方面的风险很难控制，商业银行以及客户之间最初建立的信任关系，十分容易受到破坏。很多客户缺乏良好的道德品质，即便具有还款能力，也会拖欠还款，这直接损害了商业银行的利益，加之目前我国在商业银行信贷方面缺乏完善的个人信用制度，即便是出现了这样的问题，也很难控制，商业银行在进行贷款发放之前对于借贷者还款能力的调查不彻底、不合理。另外由于个人消费信贷的期限比较长，个人住房贷款的比例是最大的，在这样的情况下，一旦客户违约，将会给银行带来巨大的信贷风险，如果这样的问题越积越多，那么就会导致我国也出现如同美国一样的次贷危机。
（二）流动性风险。我国现阶段的商业银行消费信贷业务大部分都属于长期或者是中期类型的贷款，并且贷款的数量比较分散，数额大，这样一来就会导致商业银行在短期内出现负债的局面，并且还会导致负债期限结构出现矛盾，进而使商业银行出现流动性风险。我国在相关规定中，对于商业银行是否参与市场资本的问题并没有进行明确规定，市场发育也不够健全，在这样的背景下，商业银行流动性风险更大。
（三）市场经营风险。商业银行消费信贷业务经营会受到利率波动的影响，因此也会产生了不同程度的风险，在市场竞争日渐激烈的趋势下，商业银行信贷风险也在提升。个人信贷业务越活跃，出现不正当竞争行为的几率也就越多，因此所带来风险几率也会逐渐提升，比如，住房按揭以及汽车按揭等信贷中存在很多诈骗以及套现的风险。
二、防范商业银行消费信贷风险的有效措施