信用卡与支付创新
平，以信用卡支付创耕细作」阶段转变，【摘要】我国银行业回顾2014年，随着互联网技术和电子商务的快速发展，我国银行卡受理环境日趋完善，传统的支付方式正在发生巨大变化。信用卡支付已成为我国最重要的个人支付方式之一。国内信用卡市场的巨大发展机遇，使信用卡产业的竞争引起越来越多银行的重视。
信用卡市场发展现状
市场发展空间巨大
我国信用卡市场自2003年开始迅速发展，发卡量从当时的300万张到2014年年底已扩张至4.55亿张，增长约150倍，但人均持有信用卡仅0.34张，而美国人均近3张，日本、香港等国家和地区人均3.5张。2009~2014年5年间，我国银行卡刷卡消费金额以年均50%以上的幅度递增。2014年信用卡消费金额占社会
作者为中国农业银行信用卡中心副总经理。
新业在正务发面发展临展信战促用略进卡转战业型略务期，翁新平
转的型
过信。
程用中卡，业各务已零售总额的比例升至45.7%，而美国家商从占比达87%。美国3亿人口受理银行业重银视卡的商户总量达800万户，我国13亿行数应量人口受理银行卡的商户总量仅287万该的审「户。同时“十八大”确定，以消费拉时跑度马动内需促进经济增长是全面深化改革势圈，地的一项主要内容。巨大的消费增长离抓」住阶机段不开信用卡的支撑，政策利好的集中遇向，重释放将助推信用卡业务发展，我国信提视升质用卡市场仍存在巨大发展空间。
服量务的「经营形势依然严峻
水精
一是经济发展形势复杂多变。国
内经济增速明显放缓，信贷类业务逾期风险增加。二是第三方支付创新带来新挑战。随着互联网及移动金融的发展，第三方支付机构客户资源及数据快速积累，网点客户流量逐步减少成为趋势，以网点为主要入口的信用卡客户导入方式受到考验。三是利率市场化加大了资金获取成本。利率市
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行业聚焦Industry Focus
信用卡市场普及率越来越高，涉及业务领域不断扩大，业务品种持续创新，为更好地占领市场，须对信用卡业务市场进行细分，优化资源配置。所以只有更好地针对不同客户群体，设计出针对性强的银行卡，才能更好提升信用卡活跃度，增加客户满意度，从而实现银行卡业务利润最大化。
场化导致资金成本提升，信用卡业务的资产配置能力、风险定价能力、低成本资金获取能力都面临考验。四是消费者权益保护要求不断提升。由于支付业务、受理渠道的发展创新和客户维权意识增强，持卡人对信用卡的渠道建设和服务能力也提出了更高要求。
2014年，农行信用卡中心全新启动“360度升级服务”，大力推进信用卡由产品服务时代步入以客户体验为中心的服务品牌时代。一方面，基于细分客群需求，加快产品研发和整合包装，重点打造环球商旅等系列商旅产品、漂亮妈妈女性产品、小白金产品，通过与商户优势互换，积极拓展特惠、分期、线上商户等收单网络，促进发卡业务与收单业务融合发展，并加强在统一品牌下的信用卡营销和推广组织，深化“至诚相伴”品牌理念的传播，提升“乐享周六”、“乐游天下”等信用卡子品牌的影响力。另一方面，以数据挖掘为手段，深化客户生命周期管理和客户分层管理，针对高、中、低端客户，设计实施个性化的维护和回馈方案，通过产品升级、主动提额、专项促销、客户关怀等策略组合，提高忠诚度与用卡活跃度。
信用卡市场支付创新策略
信息化将使整个社会朝着数据化的方向发展，物联网、互联网、移动互联网通过数据化方式加速社会物流和信息流高效运转。而信用卡通过线上线下一体化的方式将加速社会资金流的高效运转与配置。
以市场为基点开展支付创新
信用卡市场普及率越来越高，涉及业
务领域不断扩大，业务品种持续创新，为更好地占领市场，须对信用卡业务市场进行细分，优化资源配置。所以只有更好地针对不同客户群体，设计出针对性强的银行卡，才能更好提升信用卡活跃度，增加客户满意度，从而实现银行卡业务利润最大化。
以客户为中心开展支付创新
过去一年里，国内互联网、移动通信
领域的新兴产品、支付方式层出不穷，促使线上线下支付市场发生了深刻变化，不断改变着客户的消费方式和原有的支付清
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算转接市场格局。为顺应当前新兴支付和务不足，金融消费者安全意识薄弱。信用消费升级的大趋势，农行信用卡中心从满卡业务风险总体表现为传统与新型风险交足持卡人和商户多元化支付需求出发，加织，个案频发以及总体风控水平不高。目快支付介质、功能和服务的全方位创新，前我国可称为处于全球最复杂的支付风险着力构建线上线下一体化的优惠商户网环境之中，信用卡风险防控工作面临巨大络，加快信用卡业务转型升级。
挑战。
2014年，农行信用卡移动支付产品2014年，农行信用卡中心围绕全成功投产上线，成为农行构建“手机信用面、平衡、有效的风险管理战略，以适卡”产品序列的开端。该产品通过将IC 卡度发展、风险可控为目标，积极抓好“贷记＋电子现金”应用加载在SIM 卡中，“大风险”管理，持续提升风险管理水实现手机SIM 卡与金融IC 卡“合二为一”。平。一是积极应对经济下行和产业结构购买中国移动定制NFC 手机的客户，无调整对信用卡行业带来的冲击，严密监需去网点，只需通过手机在线申请移动支控产能过剩等高风险行业、区域风险，付卡、进行电子现金充值，即可使用手机对套现、生产流通领域用卡、资信状况在带有银联“闪付”标识的特约商户或公明显下降等行为及时采取降额、止付等交、地铁、出租车等特定场景进行小额快处理手段。二是持续优化不良催收策速支付，享受“随时、随地、随身”的便略，加快总行端集中催收团队建设，升捷支付体验。未来农行将陆续推出与国内级催收系统功能，加大集中电话催收力外知名手机厂商合作的全手机移动支付产度，研发应用自动语音催收功能，提升品以及云端支付产品，牢牢把握信用卡介催收效率和自动化处理水平。三是完善质向移动端迁移趋势，打造“手机信用核销政策，加大损失处置力度，及时化卡”品牌，满足客户“有卡与无卡”、解不良风险。
“线上与线下”、“近场与远程”各类信用卡业务风险总体表现为传统与新型风险交织，应用场景需求。
个案频发以及总体风控水平不高。目前我国可称为深化风险排查，处于全球最复杂的支付风险环境之中，信用卡风险坚持合规经营
防控工作面临巨大挑战。
近年来，信用卡
风险事件屡屡出现。一方面，各种终端创展望2015年，随着我国社会经济的新、商业模式创新活跃，小微企业及个人发展，客户的支付需求也出现了新特点，资金需求旺盛；另一方面，诚信体系及互银行要通过信用卡业务创新来加以适应。联网金融法律环境建设滞后，普惠金融服
从趋势上看，客户支付需求客观上要求信
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行业聚焦Industry Focus
在新的历史发展机遇面前，商业银行能否通过信用卡升级来整合金融服务功能，吸引客户，巩固市场份额，将决定银行在零售业务方面的转型步伐和未来的市场综合竞争力。
用卡服务要与公共服务应用相结合，要与国际支付体系相融合，要与互联网支付、移动支付等创新型应用相整合，要具有快速、便捷、通用、安全以及多应用性的特点。在新的历史发展机遇面前，商业银行能否通过信用卡升级来整合金融服务功能，吸引客户，巩固市场份额，将决定银行在零售业务方面的转型步伐和未来的市
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场综合竞争力。
我国银行业正面临战略转型期，信用卡业务已从重视数量的“跑马圈地”阶段向重视质量的“精耕细作”阶段转变，在发展信用卡业务的过程中，各家商业银行应该审时度势，抓住机遇，提升服务水平，以信用卡支付创新业务发展促进战略转型。■