浅谈建筑业客群的贷款风险及应对措施
浙江区域中心 储言
建筑业是指专门从事土木工程、房屋建设、建筑装饰、设备安装以及工程勘察设计工作的行业，具有流动性大，生产周期长，产品固定但涉及面广等特点。在我司申请贷款的客户中，建筑业客群较为典型，其贷款的主要原因多为临时周转资金。由于该类客户在贷款客户中占比较多，风险较难把控，目前已有逾期客户出现，故本文的目的是想通过分析建筑业客群的贷款风险，以此找出应对措施，为该类客户的面签尺度提供一个参考。
一、建筑业客群的特点分析
1、客群整体素质不高
这类客群一般以男性为主，年龄稍长，身份大多为工程建筑商、建材供应商或者经过转包的所谓包工头，整体文化水平不高，多挂靠第三方公司进行经营活动，无社保，无营业执照者居多，郊区或者外地户籍者居多。
2、贷款理由单一
一般是用于流动资金周转，还包括购买材料、设备，预付工人工资等，有些则可能经过了渠道中介的包装，给面谈工作增加了难度，如果无法发现问题，则贷款资金的去向存在很大问题。
3、流动性大、不稳定。
一个工程项目的生产周期基本是固定的，因为涉及到各方投入预算，围绕产品的不同环节需要不同的施工队伍，一旦所负责的项目竣工就会转而寻找下一个投资项目，这也导致了从事建筑工程行业人员流动性大，不稳定等因素。
二、建筑业客群的风险分析
1、资金来源风险
如果客户近期突然出现多头授信，或者存在套现、以贷养贷等情况，则判
断有巨大的潜在风险。一般能承包工程项目的，说明客户是拥有一定的自有资金和可靠的融资来源的，一个工程项目能够稳定持续下去，必须有资金支持，而承包商实际投入往往还会超出预算，资金链断裂则很可能导致整个工程项目烂尾。
2、资金用途风险
作为承包方如果挪用工程款用于个人行为，会导致严重的欺诈风险，这样的情况从宁波当地逾期客户的失效分析中来看，并不是个案。客户来贷款时可能会说是由于工程款未到，短时间内需要资金周转，然而所谓的贷款急用周转，很可能是用于垫资还债，一旦资金链断裂，则无力偿还，造成催讨困难的结果。
3、工程项目管理能力和施工安全风险
一个承包的项目能够稳定运作，需要一定的管理实力。如果承包人超出了自身的能力范围，必然会产生承包风险，如管理能力不足，存在安全隐患，容易在施工时出现安全事故以及用工风险，连带影响客户的偿债能力。
4、工程承包中层层转包的风险
工程项目经过层层转包，会导致利润空间减少，施工方如果偷工减料，会对质量造成影响，包工头层层剥削，产生恶性循环。
5、财务及信用风险
如果客户的工程款经常无法按时到位，或者工人工资经常不能按时给付，则客户的信用风险是比较大的。
三、对建筑业客群的应对措施
1、仔细研读征信报告
需要判断客户近期的授信记录，包括征信查询次数和以往还款情况是否异常，贷记卡是否存在规律性的套现情况，近期银行贷后管理是否有增加，历史贷款是否有无法转贷的情况，以上综判点都能客观反映客户的授信风险。
2、查看相关合同或工程预算书等材料凭证
通过查看相关合同或工程预算书，财务用于购买工程材料的发票、收据或者资金划拨凭证，用以了解客户预付资金筹措情况，工程款项资金到位情况，以及资金划拨规律，如果经常不能按时到位，或者到款跟不上工程预算，则资金链断裂可能性极大。
3、要求客户提供承包合同或者相关技术证书
可以要求客户提供承包合同或者相关技术证书，如果都能提供的，说明其确实有能力负责相关工程技术，或者有承包资质。而遇到做市政工程类项目的客户，可询问是否能提供政府部门的批准文书，若无法提供或者解释该项目是未批先建的，则存在资金用途风险。
4、做好尽职调查
通过渠道尽职调查深入了解客户工程实际施工情况，了解背后投资方实力，是政府主导还是通过企事业单位投资的，工程承包的形式是否是转包，银行流水是否稳定，从这些侧面了解客户实力。走访附近人员或工人，了解是否正常施工，工人薪资给付是否正常，有无纠纷、不正常停工或信用风险；
5、提供抵押或担保
要求客户提供稳定性好、有一定资产实力的担保人，或者要求提供房产抵押，转做我司乐享贷产品，以降低贷款风险。