２１年 第 ２ Ｏ０期
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革 之 改窗
我国 林 证 抵权 押贷 款模 式 与 创新 机 制 研究
北。林业京大 秦学 田涛威 潘焕治学
要摘 ：期长 来以，我 林国农林 和企业一 业直 临融面 困境 ，资使 业林业发产 展到受严重 制 。林权证约
抵 押贷 ，款破为解林农 贷 款难 问 找题到 突了破 １有，效缓 解林农 林和业 中 企小 业的 资融困 境。本 通过文 ： ７ 析林分权抵证 押 贷 的主要模款式 以及 在 行运中存在 的 题 问提，出了林权 证押 抵贷款机制 善完和业 创务新
具 体路径。
关 词 ：林权证键
押 抵款
金贷融 创 新
图中分类号 １：０ ．６ ７７ ２ ３
长 期来以 ，于林农缺由乏效 有的抵押，贷物 部融门在农村 放 贷 找 了到一种 有效 的 押 抵。 物 国 林森资资产源押抵登记法办（ 试）行 》 难款成 制约林了业产 发展业的 “瓶 颈” 。 林 制权 家度林局业《 的落 实 和林 权监 、管交易 流、转 等 务服 施设 逐的 对 以 权 证林 押抵 申 贷请 作款 具 了体 规 定明， 了 步确善完， 为金 部 融开 门展 业林金 融 创提 新供 有了 林 权证 的 法律地 和 位用 作为银，行 展 开以林权 证利 件条和 巨大的 需 市求 。特 别场是 全统一国式 样 抵 贷款 押供 了法 律提依 据 。金融机 构借 助林 权 证编和号 、有具法律 效力 林 的权证 的 出 现 使，林 农 抵押贷款 这 操作一平 台 ，促进 了林 和农 林 企业 业向金 融部门贷 款 有了有 的抵效押 物 ，为 解破林 农 贷款抵 担押 难 问保题的 效有解决 ，有利 于 拓 林 宽款贷难 问找 题到 了破 突，口此 ，通 因 开展 林 权 过业展融资渠道发有，效解地了决林农融 资难困这 题问。 证 押抵贷款 一 这金 创新 融既，解 了森决 林资源 的 资 化本 问题 又解， 决 林了 有农效 抵 物 的押缺 问乏 二 有效盘是活 活 立 资产 木促，进 林 森 资源 题流， 拓 了宽林 业 资融 道渠，缓 解 林 业 金资 投 入 不转。林权 制 度改革， 明 了 森林晰 资源产 权，通 过 足 问题 ，时同 促进了林 业经 营由源资经 营 资向产 林权 抵证贷押款实现， 了森林资源产管理资向 资经 再营向 资 经本 的营转 变。 本运作 转的变 使，森林 资 不 需要 源 伐 砍就可 以从 金 融机构贷 到款 ， 而解从 了决产生和 回 收 的周长 开 展林权证抵 押款贷 的 用与意 作 义商品 林经 资营金主要 来源 道 之渠一 就是 银 行 期 与金 投资 的继续入 性、多 性 的次盾矛，使 原 得绿信贷 ，而银行 放贷 的 要 主方
式之一就是 抵押贷 款 。 来 几年才十 一开 次门 的“ 色银 行” 成变了天 天 绿 。 森 林源资产资是 林 业经营 者所拥 有或 控 制 的 一 开类门 业营， 时可随以取兑 的 真 正 的 色银“ 行 ”最大 资产 ，的些这资产 经 评过估后 可 进以入资 金 因 此开，林权展证 抵 押贷 的 款意 ，不单 在 于义解 融 的 通领域， 以可 将其 为抵作押 物 向 银行融 资， 决资金 紧缺问题 ， 还在于 体现 了林权 本证身 的 价 这不仅能有 样效促进地森林 资 源产 的资合 理动流， 值 实 现 了森林 ，资源 从 产 资运 作 资向本 运 作的转 盘活 业存林量资 产 ，且而有 利于 实施森 林 资 源资 变 ， 最使终 活资的源变成 活了的 本资。 三 林是业部 门森对林 资源 处置的 具 较 强有 的 产化改革 从 ，而有利 于 除解商 品 林展 中发的 金 资 “”颈 瓶。通 过进 行林 权 制 度改 革， 使 得 抵 押范品 调 能控 力可， 有 效 以保 证抵押物 安 全。与 一 般商 围扩 展成 为能 可林 ， 有 了可农用 来 抵 押 的 源 资 。 不 品同， 森林资 源作 为一 种 特 的商 品殊，长期 以 森林而 资源确 权 、 登 、记 评 估、转流 和采 伐 环等 来家国其处对置 都设有 比 较 严格 的 限制， 保 以 证节管理 的加 强，林 森源资资 产抵管理押的 范化 规 ， 生态境环 生和 安态 全。 此 为，林业 部 门对 林森的 得使林权 抵证押 贷 款风 险得 到有 效 预 防和 化 解 ，伐 采、转等 方 流面都 有具 批审 监 或权 ，一 旦控业 增 强 金 了融机构 展开 林证抵权押 款 的积贷极 性。 主 出无现 法 时按还贷 ，林 业 主 管 部可 门以过通 停林是 权具证 有律法依 据为 开办， 林 权抵 止发放押采伐 证 暂 扣或 林权 等证方式 ，限 制其对 产 贷 创造了条件款 ，现了实村信贷农史以上权 林为 品 处置权的 确保抵，押 物的安全 在林权 。革 后 ，改全 国部 省份分 陆续建已 立了森 林 源流资 转平的台， 抵押的突物。破《 森林法 规定》：“ 国家所有的 集体和有所 森林的 、林木和 林地 ，个 人所 有 的 林 木 使森 林转 流 更便加 捷顺、畅 。这 些措 施 大大 短缩 和使用 林 的地， 由县级 以上 地方 民人 府政登记 造了 业生产 的周期林，拓宽 了森林 源变 现 的渠资道 ，册 ，发放 证 书 确 ， 认 所有权 者 或使用 。权 林森、 使 山活上的林 木变 成活 的了 金资 一旦。 主业无法 林木 、林 地’ 昕者有和使用的合法权者益，受 法还贷 ，通过可转让处
置
抵押物式偿还方款。贷 保护 ，ｆ律．位单和个 不得 人犯侵 ”Ｉ１ ．１ 』。 别 是全特国 林 权抵押贷款证仅不 为其 开拓了金 业务 ， 融 一式统样， 具有法 律 效力 的权 林证 的颁 发 为 ， 金而 且有于降低其信利风贷。险着林随权 的证发
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革 窗 之
位 到森、资 源 流转林市 场的 建 立、森 林 灾保害险 务 的开展 业投 资林 业， 风的险 正在逐 步 低降，信 贷安 系 全 数 大大 增加 。 在林 权 度 制革 进 程 改中 ，
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费期担保 和费两项 费 用 ， 其 评估 费采中 取 差额 累进 方法计 算 ， 对估评 值 在０１元万 以上、 ５ ００—１万０ ０ 元、 ０１ 万元 、ｌ —０ ５０元万以 下 分别 ３ 按 ｏ ％ 、％ ４ 、０ ５。 ％ 四 档 个次 费收；担保 费 则 担保 按贷款 初 ％ ６、 。始 额金每 月 收取 １ ５ ｏ．％ 。这 种 模 式以 福建 尤 省 县溪代为表目，前 贷余额为款２７ 万元 ２。 ０年 ０１４ ３ １０ 月 由 ２ 个私人 东 股出人资股 成立的 尤县 溪森 林信 ０业担 保限有公 司在，不 到一 年 时 间 内就的 该 为 县农林和私 营 场林保担贷款 １ ０ 多 万 。元 ０ ０龙企头承业即由贷林业头企龙以业拥有的 其林 证权 抵 为押， 一统 向 金融机构 借款 ， 后然由企 业与林 农开 展合 造 作 或林 者通过 基于 单 订林 的 业 易信贸贷 方 带 式 林农 动，此 方式主要 适 于商 业 用行银 放 发的款 。 贷 农 联保产 款贷即 由 村 信农用 社 结 村 合、镇的 创建作工 ， 借农鉴 产信 用小额 款贷 农和 联 产保贷 款的做 法，以林农 联保的 式方放发的 款 贷。 ２ 政策．性信模式。贷政策性 信贷上在 ，推行由 国 开发银家行提供政 策 林业开性发 贷款， 包 括“ 构 建资平融台”和“ 政性策金宜贷资”种模两式。 “ 构建融 资平 ”模台式是 依托地方政 府 ， 建 构融资 台平 即，由 家国 开发 银 行与 方 政 府地签 订贷 款作合协 议 。地 方由 府 、政 业 林 局财、政 局、 借 款 人信用和协会 同共 组 成 贷评 议款 委员会 ，对林 业 中小企 业 林 和农 贷 的款项目进 行 评审 并 ，将 评审意 见至送开 发银行 。开 发银行 审 贷款批后 ，以 当 国有资地 产 资经投 营公 司 作 为借 主 款体发放 批 发式贷 款借 ， 主款 体委托 小中 金融 构机向 已 评审 林的 业小 中业企及林 农发放 款 ，贷并负 贷责后 管 及 理统统 借 还，承担最 后 还 付本 息责 任 。贷
款到 期 由时际用 款 的林实业 中小 业 和企 农林还 款借 给款主体 ，借款体向开主发行银还归贷。该款式 模 置设了 重 二担保机 制： 际贷 款 实联人保 或林权 证 押抵 ，押抵物由林 木 资产评估 中 心估评 ；林 信业 协会用会员 按贷款 额 ２ ％ 例设 立比 贷款互 保金 ０作 押 ；地方财质政 出 设 立资林 业 业 发展 产风险 准备 作为偿 资债 补金担 保充。 “ 政策资性宜金”贷 开由发行 银自选行择 项 目 ，直接 审评 ，落实 担保，签 订 合 同。贷 款 企 业 是龙般 企业头 ，担 保 方式主 要以企业 拥 有 的 林场 所权 产控、 股权股或 其 权他益 作 质 押 当地 未。 开设 发银 行分 支 机 的 构，委 托地金当 机融 构行进 专款 专户 监 。 管 ３ 商．性 保业 险。在商 业保性险方 面主， 是要 鼓励 国中人民保 险公 司 等 点保 险 公 司运试用 政 保府费补 贴，通 过 政策性 保 险 商与 业 保性险相 合 结方的 式 ，积极 探索 善完森 林保 产 险品， 充 分发挥 保险对 业林和 金 信融 的补贷偿保障 用作。 三 、 林证 权抵贷押 款行运中 在 的 问题 存权林 抵 证贷押 款作为一 新种的金 融 务服创 新
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为了正将森真林源资本化资， 现林权体证价的 值 ，林 部业门与 金 融 部 密 切 配合 ，适门 时开 展了以 林权证抵押贷款主要为 容内林的业资投革 改，权林 抵证贷押款迅 速 发 展福，建 省 、 江西 省 地等陆 续 探开 索办 了 权林 抵押贷 款 从 。 款对贷 象 ，看既有 大 型 头企业龙 也， 有业林中小 企 业和林 农 ；从开 办权林证抵押 贷款 业 务金的 机融构 ，看有国家 开 发 行 、银中 国 商银 行工 、 国中 业农银行 、 国建 中 设行银 等国有 业商银行 及部分 份 股制 行 和银农村 信 用 社。
二 林、权证 抵押贷 款 主要务业模式分 析
点试和探 索 的 权林 抵 证押 款 具贷 模体式 有 很多 ，包括“ 业商信性 贷＋政策性贷信 商＋性保业 险” 灵等活 多样 有的机组 合 式 。模 １商业． 信贷模性式 。在 业 性商信 贷面方，我 的一国 地些 已方经索 探出 了不 行少 之效 的有方式 ，如以 林权提证抵供押核为的 “心林农直贷 专业、 保担机 构保担贷 款 、林 业 产 业化 龙 头企 业 承贷 和 农产 联保 贷款 ”贷款等 式方。 “ 权证 抵”押 直 模式 贷即 林由 直农 以林 权接 证林为 作担保 金 向 机构融借 款 ， 此 方 式 要适主用 于 村农信用社 。林 权所 有者 持林 权 直证接 向 融金机 构申请
贷款凭森，林源资产评资机构估出具评 的报告估书金融机与构签贷订款合同并把有，关 资 料林送 权记登管 理中心，经 审 核 无 后 误核 发林 他木项权证 ， 金 机融 收构到项权他证 有等 关料 资 后， 照合依同 发 放 贷 ，款采 此 方取式 主要 是 村农 信用 社 发 的展小额贷 款 。 该 模式 直 接 林 权证以作 为抵 押 中，间环 节少 ， 手续 便 简林， 农支 出 用 少 费 融、成 本低资 。 业 担保专 机构 保担贷 是林 款 农以 林权 证向 专业担 保构机提供 反担保 再 由，保担 机 构 林 为农提 供贷 保证 ，银款 行发 放贷款 ，此方 式适 用 于 商业 银 和行村 农信用社 。保担 构机 金 融 机按 构发放贷 款额度 定 一比 例向林 农 中和 小企业 取收 担保费 ， 以林 并权证 专向 业机构 供 提担反保 ； 农 林林 和业 企完 业成担 保程序 后 向金 融机构 贷 款，金融 机 发构放贷 款后担 保公 司履 行 保担责任 。专 业 担保 机 构有担保 中心 、担保 司 公担 保和 协 （会信用 建 设 促 进 会等具） 体形式。 目前 担保 公 司 的， 建组方 式分可为 ：① 由 政 府资出组建的保担中 心，不 收。费以福建省安 永 为市代 ，目前表贷余额款为 ７万３元 ②：由村 民 ０ ６ 委会员或信用设促进建提会供保 担，以福建屏省 南 甘县为代 棠 ，表 目前贷款余 为 额８ ．５１元万 另， 外， 促进会推介其他 款 ２贷５万元 。③ 按由业商 ０ 原 则组建的 民 营 担保公 司 ，按 一 比定例 取 评估收
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式模 由，于抵押 物特 的殊性 ， 办开这 些业 务 然仍 面 着一些 问题临。 １ 林权．证抵 贷款存 押在较 风 险大，金融 机 开构展 此业项 务的极积性不高 。 是由于受 采伐 额 指标 和 限流 市转 场 制机 束 约， 林资 源业交易市 场 前目 还 有 真没 正 搭 建和运 作 ，金部 融门担心 执 行 权 难 。债我 国目前 实 施 森林 资源 限 采额 伐 制 ，度按 行木 现 砍伐 指材标 理 管定 ，规伐砍指 是标 由 业部 林门分 配各 到镇乡 由， 各乡镇林 经木营 者林 业向 申请站参 与抽 签分 配 因此。 ，对 为数 于 众的林 业多 经营 而 者 ，言他 对们 于自 己 否争 能取到采 伐 标指缺乏 必 要的保证 ， 可 造 能成林 已经木 了到 采期 伐或间伐 期 因无却 采 指标伐 而能 砍伐 不，从而 可丧能 失最佳的 采伐时 间 ，按 期还就归会出现节 脱信贷资金，安全和的流动 性就 以难 证 。而保且 受 到 限
额 采 伐 政策的 限制， 林的流木转难 困林权，抵押款 的处贷偿置还和 障补保 机偿 制未尚 形 成， 行银也 难以 对其 及 实施时 处 。所置以 ，一 旦债 务无人法 归 债 务还 ， 押 抵品 不 能 转流或采 ，银伐行就 要对面 坏账损失 风的险， 不 备处置具 的权抵押 物价 将值被 重严估低。 是二由于 缺权乏性威和公 正性 林评 权 机估构， 银 对森林行 产资评 估结 果 信不任。由于 人为 因 的干素 、扰估评 论 和理方法 的 局限、林 木评 市场 估 还不完 善基、础 源 数据资 准确性 差 技、术 准不标 统 一等因原 只能 ， 依靠 林业 管 部 主下门 的设 林 森资源评估 部 门进行 评估 ，由于 乏缺 效 的有监 机督 制 ， 许多贷 抵款 押 物的评 估格 价虚 ，导高 即使 以致抵物债后银 行仍然存 着在蒙重 大损 受的 失可 ，能 响 影了银 行信 贷资 的金 安全 。按照 我 国现行相 关 制度 的规 定 ，森 林资 源 产评资估 机 构 须是 必那 些 时同经过 国 有 资产管理部 门 和 业林 门授部 权的具 资有质的资 产估 评介 中构 机。但 我 国目 前 具有资 质条 件的森林 资 源 产评 资 估机构较 少，无法 满 足 际 的需实要 ，从而 致 使践实 中实 森施林 资 源资 产 评估 业 的务是那 些 并 具 备不 条件 的机 构或 部 门 ， 这不仅 响影 了森林资 源 产资评 估的 量质，而 且 容易造评 估市场成 混乱和的 低降资产 评估权的威 性。 三是 对业 林资源监 管 不 够实，际 监管 操作办 少 ，监管法队 伍缺 编 。些 有 方地 迎为 合市 场 ，还 取 消毛竹了 凭 票砍伐 等方 式 ，这给 林业 产资管理 来带难困 也，为成权抵押林贷款信贷险风控的 制难 点。 上以 些这问题 都 能可 影林响 权 抵证 贷 款押 的风险控 制 以及金 融 机 构提供 林权 证 押 贷抵款 服务 积的极 。 性２ ． 权林抵贷款押资成融过本 ， 高林经业者 营 申请贷 意 款不愿 强。 是 权抵林押款管理制贷滞后 度，操不规 作 范，手繁续琐 现 严 象 。林重权 抵 押贷 款开已 办 多 年 但 ，期长以 来 融 金部 没门 有相 应贷的 管款理 办一
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改革 窗之 法
和实施 则细。 只是 沿用 和 参 照 他 其似类贷 做 款法 ， 由于度制 滞的后 ，贷 款操 作更 显得 乏 合 规 缺性 。 在林权 登记上 ， 由一于 地 些 林 方 服政务 中心
和联网络互末建立 ， 操作流程还不明确 申请贷 ， 款周较长，期请申贷的款间成时较本。高 二是在利用 权抵林贷押款 ，中地金各融构 发
机放 贷款 对的象主要 为 中小企业 和 林 ，农他 的 贷们款 度相额对较 小 ， 每但 贷 笔 款发 的 程放 、序 经办 环节等 则致大相 。同 除了这 部 分 成本 负 担外 ， 于由中企小业 和 农个林 人 资 产有 限， 抗风险 能 力 较 弱， 在贷中放融机构还要金扣求缴２ 的贷款％ ０ 额 作 为 险风保 金 ，证时 要同求 提供 要 的必担 ， 保 而 保 机构 担担在保 加时 收一 额定度 的保 担费 这， 些更 是增加 了融资 本成。 据了解 ，在担 贷款 中 ，保
有 的 年率利 超过已 ％。１Ｏ 三是 于由林业 评估机 较 构 ，少分部机 构过 分
追求
益 ， 效收太高 费使，林得农般一愿出钱不 估 和贷款 评。假 设价值 ｌ是 元万的 林森 资产 林 农 ，Ｏ需交纳 评 费估 为 ６０元， 若最 终 能 申 请到 贷 款， 最０高款贷额度是５ 万元贷款期限通，常允只许 一 期年 贷，月款利 为 ７９率。 ．。依此计 ，算评 费 估％ 当相在原有于利 率基础 上 增加了 ％ 。而 １ 更 多 的２ｏ 况是 ，即使 情进 了行资产 评估 ， 最终 也不 一定能 到得贷款因，较而的高评费估也大大低降林了农 申 请 权林抵证 押款贷的积极性 。 从权林押抵款贷成看本， 农信 发社放林抵 权押贷款 的利率 般一是基 准利 率上 浮 ７ ％ ， 高 的最 ０上浮 １ ００ ；％商业行银森对资 林资产源押贷抵款 利的则率是准基率利浮上 ％３ ～ ００ ５，％其比贷 他 的利率 款 上浮 了多２ ％ ５～ 。％此 外林 ，权 抵 押 ０ 贷款０还按需 估 量支付评０ ０ ％～６０． ．ｌ％不等的 评估 ，通费过 保担 公司担 保另 要缴 纳 ３０担 保 费 。 ．％ 经测算， 林权抵 押 款 贷比房抵 产 押 贷 的款成本一 般要高出 ５ ３ 个～百点 分，别县 （个市）的林 权抵 贷押 款 成本 高达 ％１与 ， 间借 贷民 利率 相差 ２ 无 几。融成本 过 高资 成 为已制 约林木 资抵产 押 贷款 泛开展 广一个的关 键因 素 ３。．金 信融产贷 品置设林业与生产 经营 点不特 配 。匹 从林 权抵 押 贷款品种 看 ， 目前只有 直接向 户 大农 、林 企林 发 林放权 抵押 贷 款 和 由担保 公 担司保 用，权林进反行保的两个信担 贷品，而缺 少产 合适林 业生 产 求 特点需的信贷 产品 ，特 别 是能 惠及和 适众合小户林农资多 金求需的信 贷 品。产 据 查 ，调目前 各金 融 构机 放森发林 资 源资 产 抵押 款贷的对 象 要集 主在林 业中大 户 其，份 额占 ９％ ５ 以上，而小 户林 农 贷的款 不 足 ５ ％。如
浦城 县 发 林放贷权 款１１， ０ ０ 笔 ４ 万３ ，元其 中大的一笔最 ０ ３０ 元万， 最 小的 笔一１ ０ ５元 万。大 部 小 分 林农户 其因林面积地或林小地龄低林得而不到要必的 贷 支款持 从。 贷 款期 限 看福 ，建南 平市辖区各 林
县改革●之
权窗 抵押款 ９％贷 以上为 年期 的短 １期贷 款 。由 于 林业ｏ生 周产期 较长 ，最 快 的 毛如 到竹成 也 需要 ３ 时材间 ，而其他 经 济 林 作 物则 时 间 更长 ， 木 林 年产生期与金融信周期贷限不匹配问的题突出无 ，满 法足林 业产生经 营需 。 要四 、林权 证 抵贷款押机 创制新 径路 构建 为了促进 权林证 押 抵贷 款机 制 建 和 立 全 ， 健 金融 构要 以机森林 资 源 产抵 资押贷 款 务业为 突 破，探索林业 口保险 与林 融业 互资 动机 制 ， 不断拓 宽 业林资渠融道；立健建全林抵权贷款工押协作 管调机理制 林 权、抵押 贷 款风 险 范防 制 机、林 权 抵押 贷款 规 范理管运行 机 ，制以信 息及服务 工作 平 台 各金； 机融 要 利 用构 各自业 务优 势，整 金 合融 源资， 拓 林 开业 贷信 保险 务 业，发挥金 融 支 持业 林发展 整的 体 能功效用 ；要 根造 林 资据金 需 特求点，制定 相应 的林权 押抵贷款 操 作 办法 ，适当 放下贷款 批权 审 ，限 合理简化 贷 款 程序 开 ，展 林抵押贷款业务。权 １．创新金 融贷信 产 ，完善林品业信 贷务体 服 系。金各融机 要 按构照 有 利于 改农善 村 融金服务 、 有利 于加增“ 三农 ” 贷 款、有 利 于促进 林 增农收 要的求 ，积 极 新 创推 多出样 化 、个性 化的与 业 生林产 特点 相适 应的金 融贷 信 产品 如针 对。 毛 垦竹 复 、 产林 改低 造贷 ， 款 限期延长 至 ３年 针 对桉 树；等 速生 产丰林 造 林，贷款 期 限 达 ５ １ 。 等—Ｏ年 业 商行银 要极 创积新 信 贷管 理机制 ，加强 金 融 信 贷 品 产开 研 究发，适 时 推 创出新 型 的信 贷 产品 ， 以 满足林权抵押 贷款 务 业 发展的需 要 农；村 用 社要信利 面 向用农 点 村 多广 的面势 优，结 合 业 推 已广 林农的小 信用额贷款 、 保联 款方式 进行贷创 新， 好打林 权 抵押款创 贷新 “ 组合拳” 。 是开小发 林 农 林 户权 押 质贷 款可。 按照林 农 信的用评定 标准 根 据 ，农林的个 人誉 信、款 记录 还林 木拥、有 量 及 从所 事 业 生 产林经营 活 动 的 规 模 经、 能 营力、偿 债 能 力等 指标 ，对 林 农进行 信用等 评
级
定 ，并 据根其 信用 级 核等 一定定 贷 款额的度 ， 采 “取次核定 、 用 随随贷、 余 控额 制 、一 周 转使 ”的用办法 向 林 发 农放 需只办 林 权理 押抵 登 记借、 双贷 方协议评 估林 木 值价 林 的 权质 押贷 款。 是二 广小推额 林权 抵 押 贷 款 在。小 户林 农林 质 权押款 之贷 外农，信 还社可对 经有 权 评 估 部门 评估 的 林 林 业 资产农 按评 价估 的值 一定比 ，例直 接向户小 林发农放林权 抵 押 贷 。 款 是三开 林办 农联 贷保款 。 由 农 信社 选 择 ～５ ｌ户 有一定具林 资 木规源 模 的农 建林 负有立连 带 ０ 责任的联 贷款小保 组并确，定１ 户 较户与大农 信社发 生 信贷关 ，由该系 户将所有 联保 的林 户权证 收 集并， 进行 一统评 估、抵 押贷 款，与 还 均 由贷 该 户 一 负统责 。时同，也 可以 引小导 户林 农 在 自
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１２ 第年 ００２ 期
的愿基上 础联 合 建组森 资 源林 股 份有限 公 ，司并 以 股公 份司 有 拥森林 的源 资产资向农 信社 申请 林 权 押贷抵款。 人银民 要行 发挥货 币 策政 工具 导 向作用 ， 适调整支时农贷款限再分配额案，对 因方 发 放林业 款贷而 出 现 金 资难困的农 村 信用 社， 按定 比例增 加 支 再 贷 款 农限 。额 时同 引 金融导 构 机灵运 活利用 率杠杆 ，对经 管理 营 水 平强 效、益 好 守、用 信林的 权抵押 贷 款 或 户经过担 公 司保 担 保的权抵押林款提供贷惠优率利，上少或不浮 浮上 利 。率 ．２培小育 信 额贷组织 扩，大 权抵林押 贷款 渠 道。阶段 村农 金机融构 网 点大 量 收缩 ， 金 融 服现 务缺 位，形 了成农村信市场 贷由村信用社独家农 经营的 面 ，信 局 贷市 缺场乏 竞 与争 力活 在一，定 程 度 上抑制 了林 权抵 贷 款 业 押务的 拓 展 。 根据 ２ ０ 央中 １件文 “ 在励 县 内域 设 多 种立 所０ ６年号 鼓 有制的社 区金 融机 ，允 构许 有私资 、本 外等 参 资 ，大力股 育 培 由然自人 企 、业法人 或 社法团 人 起 发的额 贷小 组款织” 的精 神，及时 总 结推 广 “只 不贷存”点试功经验 成，大胆索建立适合探地当 农 经村济发 展需 的农 村要小额 信 贷 组 织。要 通过 培育建农 村立小 额 贷信 组 织进，一 步 善 改 提升和 农村金融 的服 务 水平 促 ， 进成 形更加 多样化 的 农村融金服务系，体为打破村信用农社垄断村农 信 贷市 场 林权抵押、款贷滞停不的局前创造条件。面 有 关金融 监管机构 应切
实履行 职 ，责深入 调 查研 究 ，紧 制订 抓 出有台关 监 管 规定 和实 施 办法 ，确 保中央 政 策早得 到尽 实 。落 ３ 加快．信 用体系 建 设提升 ，款 主借信 体水用 。 平力 大 进推林业 信 用体系 建 设首 先 ，林 业 经 ， 营者要重信用意识视 的培 养加，强用管信，理 提高 身 的自经营管 水 理 平，并 强 加 银行与 沟 通 合的 作 建立协， 调联络 长 效机 制 。 次其，要 完 善信用 评 价 管 理机及制 ，政 府 应 采取 效有措 组施 织建 立 统 一数的据 检平 台索 ， 鼓励 社会 信调 用 评查估机 逐步形 构成 专门性 的评 、评价级 指 标体 系， 立建 林 经业营企 和 个业人的信用评 体 价系。 是 建 立企业 用 评信价 体 。建立系 企 业信 用 评价标 指企业、用数据信等林库系统信用业体系， 再 上政 加策上 的扶 ，可持 培育 林业 以 企业的信 意识用 使 ，批林 业 龙 头企 业 一成 起 长来， 提 高企业 知名度 ，树 立良 好 信誉 的和 形 象 并， 在发 中凸展 显 出 来， 从有 而利于 企业 和 银 行 一信 这息 使用 者间有效地 减 信 少 息不 称 对现 的 象建 ， 立良好的 信 息沟通 渠 道机 和 制，为金融 机 构构 筑 防 范风 的 险一第屏障道， 为业企业林资融造创利的条件有。 二 建是立 以 庭 为家单位 的 个人 用信体 。系 建立林 的个农人 用信 体系 ，有 助于 将林农 历的 史 贷 款信用 存，以档于便银做出抵押行信贷策决，从 而规范 行银 的投资 行 为， 障保贷 款 安 的 全性 。
个一 一
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１２年 第 ２００期 人
信 制用 的度建立 要需银 行 、政府 有 部 关门 、 个 人方等面 的共 同协 调和努 力 。 目前 国， 仅上内 海 地 等开运 始个 行 人征 系统信 而，一 个完 善的个 人 信用 统系必 全须 联国 网社会 ，化的个 人 信用 制 度 体 对系于 网化络和 电子 的化要 很求高 ，按 我 国 目前的经照 发展济 平水 技和术 水 ，跨 越 这一 技平术 门槛 使在即城 市也需要 一个发展 的 程过 但。在 广 大 农 的村 ，可以考 虑 建立 以 家庭 为单位 的 人个 信体用系 。因 为农 村 家 联 庭 产承 包 责任 制 的 实 ， 施 是 也家以庭为单 分配位生产 资料 始 开的，生产 资 料的 有 和共继 也 为 造承林抵 押 贷信提 了供更 为可 靠信的 保用 ，证 而 在且农 造村 时林 较之 与城市 ， 更 注 以家庭 重单为位造 林 。４ ．立建林业款担贷机保，制确保信贷资金 安全 。 机制 保是促 森 进 林 源资
资 产 押 抵贷款 制 担度建 健立全 的 要保主 障机 制之 一。为 ，要重 点按此 以下照三种形 式做 好 抵 押贷 担款 保工 ：一 是作 林 业个体承 大包户公 议 授信制 度 解，决 其大额贷款 担保抵押 的相 问题关；二是 林业 经营 大 及林户农 保制联度， 实 行“ 人 请 申多、户联 保 、周 转 使个 、责用 连带任、分 期 还 款 ” 的 理 办 管法 三 ；担是 保公司 运 作模式 。针 对我 国森林 资 源 资 产 抵押贷 款发展的 本 状基 况及今后 的 展发 势 ，为 了趋轻减 担公 司的保 风险， 加强 林 育 农林、 林 的护极 性积 和险风 意 ，识在 保担公 和 林司业经 营 者 之 也应间 建立风 险 共 、利 益担共 的享 作关 系合 ，还 可大 力推以广福建 省林业 产权 制度 改革 后 新增加 的 林权 反 保 贷 款担 模 新式， 银 即 行 放 发贷款 给 贷款 户 ， 并 由担 保 单位 供 提担 保，同时 ，贷 户 款林 权将证 提 给供担 保 单位 为 作反保 担。 旦一贷款 到借期 款人不能按 还时款， 行银有 权 要求担保 单 偿 还位贷 款 本 息同， ，时 保担公 有权 根司 据 反担 保协议 处 置变借现 人的林木 款资产， 收回相应 的资金 。 ５ ． 索探信 贷风 险补偿 机 制 与 目资项 本 制 金度。为低 降 林 森资源 资产抵 贷押款 的 风 ，应险 积 极探 信索贷 险补风 机 制偿 与 项目资本 金制度 政。 府建立 林 业贷 款风 补 偿机 制 险，依 政 府直靠接 投资 业的林 专资 金项 ， 合理 确 用定 于 偿补农信 社 林 业贷款的 险风失率，降低损信农社 的信投贷入 风 险并。 建银行立 、 业 企个 人 、风 险基金 ，形 成 政 、银府 行、企 、个业人 共担 风 的险 制机。 以浙 江 省 例为 ，新昌县 年 安每 排 ５０元万 专项 资金 建， ０ 信贷 立风险 基金 解，决林 小 农 贷额款 难的 题 问。 苏省 政江文府件定 规“，乡镇 可 林权从改制 回 收 金资中提 取 ５设％ 林立业 险风金资，专 户储 ”存 。 前 ，目 国我许 地多 方 私的 有林营 项 造成 了 目“ 拼 工程盘 很”容易出资现金短缺题问， 如一 果， 旦 形成资金 缺并口且 能 被不有 地效 补弥 极 有，可 能演化 为“ 胡子工 程”， 使这 银行款 承担 贷着巨大 贷的风险款。建立项 资目金本制度，可以改 变投
改革●之
窗领域资 的 中“本 经 营”状 态， 有助 提 高于行银 无 投 资 项的目安全 性 与效 率 性，防 范信片 险风 一。 ｊ般言而 ，贷款项 目资本 金比重 高 ，银行 越贷款 就 越安 全
。从 外国 银行 业的经验看 英， 美 西等方
发达
国银行家论无借人背景如何 ，这一标准定款为 ％３以上 。 是 这因 根为 他据 的们研究 ，当资本 率 ９低 于 ３时 ，业％主若 遇 到经 营困 难，放弃从 的业 ９可 能性和倾 向性 将 大大 增 加。是但项 资 本目金 比 例应该体 现 行业差 与别区域 差别 。我国 可充分以 借 鉴本 的成日 功 验 ，经国 应 家充 考分 虑私 林有 特这 殊的 营方 经 以及 中西式部 济经欠 发达 地 的 具区体情况 ，对 采其 取适当 的 优惠 政策， 实行有 差 的别本资金制 度 适 ，当低 降 本资 比例 ，金这 既有 利于 进产促业 发 展 ，同也 能兼时顾 投资人 和 债 权人的利 益 。 时同要 强 化 目项 本 金资到 位的 管 。监 项目 资本 若 金采取 一 次认 、缴 期 缴分付 的 方 法 ， 这 种 权资授 金本 制 与度法 资 本金 制 度定 比相 ，难 以制从上保 度资本证金按 时 额 到位足 。６ ．立林建业贷款保机险，制范化防解贷信风 险 。 为 障保 金融机构 在 款贷 到 期 能 后 如够 地期回 资金收， 特别应注意 强林加业保 险 体建 系 设， 由 农林 、农信社和保 险 公 三司 方签 协订议 在林 业， 投资 展项 发目 贷款 的同时 保向险公 司投 ，保并 在 合 同中明 确定 规贷款 银行 第为 受一益 人 。投 金保 额不得 低 于抵押物 评估 价 值时 ，间 短 于 贷款 不期 限 抵押。 内保期 单险 经办 行保由 管。 押抵 木林资 产 生保发 险事 应 及 时通故 贷知款 人 ， 并向 保 险人 赔索 。 偿金 赔首 先用 火 灾迹 于 更地 新 ； 次其用于 偿 还 贷人 到期款本息 。 偿 赔金 存应放 在 贷款 人经 办行 开立 的项专存 款 户 由 贷，款 经 行 办监 督使 用 这样 既。展 了 中拓业间务 （代 理保 业 服务 险 ） 又降低， 投了资 险风银和行贷信资金安 全的后
一顾
之 忧 。
参 文献考：
１丁震业．农 村 小信额贷 风险及 其 范 ［防 ］． Ｊ农 ．经村济 ， ２
（０２ ： ６ ０ １６） ７— ６ ９
２
．杜晓 山．中 农 小额信贷的实ｆ践试尝 ］［ Ｊｌ Ｊ ．国农村中 经济 ，
２ （０） ０ ４ ８８：
３胡士华． 李，伟 ．农村毅 信贷 资中的担保融约束 及其解除 ］ Ｊ ．农［业济问题经２０， ：２６ ７— ０ （６ ） ８ １４．黄绍明 ，建李明 林权．抵押款贷的回顾 与 望 ［展］ Ｊ． 绿色 财 ，会０ ２（） ０６ ５ ５ ．李 剑平． 当影前响权林押贷抵制款约素及对因策［ Ｊ］．浙
金江 ，２融０ （
） ２８ ７ ＳＯ ：５— ５
６ ．
建明 ．李建融构资信平用台业
财 务 与 会计， ０ （２ ：９２—１０ ４）１１
进促业林业产展 发［ ．林 Ｊ ３
７．李生文． 业投林融资信用台平构的实建 探索 践ｊ Ｊ ．中［ 南林业调 规查 ，划０２， ２ ２ ５：５ ６ ５（０ ）０— ５ ８俞．平小 ，影聂． 建省福 业小林额抵 押款贷 障碍 与的对策 ［ ｊＪ 南．林业京学大报 （学自然科 学） Ｏ版７ （１ ） ３—１２ ，０２． ３ ５ １：９４ ９ ．中 国人 民 行银福 州 行支 课题组 ．开 展林 抵权 贷 押款金 融创 新 ，推进 会社义主新农建设村［ ］Ｊ ．福建金融 ，０ ６（ ） ２ ２０４５ ： —１１ 收 稿 日 期：２００ —１９０ １— ９
责任
编 ： 辑翊张飞
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