如何制订一个合理的理财计划
每个人都希望过幸福美满的生活，房子、车子、股票、珠宝„„在许多人眼里就是财富的象征，生活品质的保证，是他们努力追求的目标。可是，有很多人终其一生也无法达到这样的目标。这是为什么呢？原因可能有很多：能力有限、负担过重、天灾人祸等，但是其中还有一个重要的原因可能就是没有理财计划。
心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标——自我实现。而要依层级满足这些需求，必须建立在适当的财务条件之上。因此，每个人都必须认识理财的重要性，制订一套适合自己的理财计划，来达到自己的生活目标。
那么，怎样制订理财计划才是正确合适、切实可行的呢？
1．确定目标
每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财开始的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标。
理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在10年（时效性）的时间内使我的财富达到50万（可量化的检验性），这个目标就具有了以上的两个特征。
目标的确立，首先要明白自己具有多少愿望。请一一列举出这些愿望。有些愿望是不具备可能性的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类，明显是一个遥不可及的愿望，那么这样的愿望就应该排除，只列举出具有实现可能的那一部分。
下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。这些就是基本的理财目标。将所有的愿望都进行量化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。实现全部的目标是一个远期目标，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成。我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。
然后围绕每一个具体的目标，制订详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额是多少，每年投资的收益有多少，等等。
同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
2．进行资产的评估
进行资产的评估，其目的是为了使自己能更清楚地了解家庭（或个人）资产的总额，家庭（或个人）月收支额度等信息，掌握自己的财务状况，以加强理财投资的分析和投资方向的准确性。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。
家庭资产的评估包括以下几个方面：固定资产（家居物品、收藏品、房产、汽车）、金融资产（现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资）、债权资产（债权类项目）。将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。
3.选定投资项目
为理财目标投资，选定适合你的投资项目和策略，例如，为了买房，你选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类：风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。一般只能选择储蓄投资方式。 风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。
4.了解家庭收支及损益
家庭收入是扣除应缴纳的税款之后的纯收入，一般来讲分几个类别：常规收入（工资、奖金、补助、福利等）、经营收入（房租、佣金等）、投资收入（股票、基金、债券等）、偶然收入（彩票等）。
家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来讲分几个类别：日常支出（交房租或还房贷、饮食、服装、水电、交通、通信、养育子女和赡养老人等）、投资支出（股票、基金、外汇、债券、存款、保险等）、意外支出（医疗、赔偿等）、消费支出（旅游、保健、购物等）。
以上关于收入支出的归类不一定全面，根据个人实际情况可能有所区别。将家庭收支按类别进行归类整理，是进行家庭资产管理的第一步。
家庭损益是指阶段时间内，家庭的收支及余额等财务状况，通常可以用报表的形式表现出来，这就是收支损益表。通过这张表，可以了解一段时间内的资金流入或流出情况，在下一个财务周期制作相应的财务计划，从而科学地控制资金的流动，达到理财的目的。
5.筹集资金
通过家庭资产的评估、收支项目的制定、投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金，不仅仅是你可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，举债的额度必须在你可以承受的范围以内。
借贷的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款，等等。借贷的金额可根据你的现
阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的；另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。
那么人生阶段有什么理财策略呢?
我们要想有一个幸福美满的人生，就得对我们的财务给予适当的计划及管理。人的一生，只有壮年时期具备工作赚钱的能力，在少年和老年时期，基本上是没有什么赚钱能力的，但人生各个阶段的支出却是必不可少的。因此，在进行理财规划时，必须根据我们所处的生命周期的不同阶段，采取不同的策略，并随着时间的推移及时进行相应的调整，这样才能够从容地应对各个人生不同阶段的生活所需。
1.少年期
这一时期是以求学、完成学业为阶段目标，是没有薪金收入，依靠父母供养的学生。严格来说，学生并没有养活自己的能力，所以他们的理财规划只有五个字：“切勿乱花钱”! 在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，应适当学习一些理财的基础知识。
2.事业起步阶段
虽然离开学校已有些日子了，但对学生时代的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，我们是父母辛勤赚钱的消费者，真的不当家不知柴米贵! 但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页。收入不高，负担也不多，工资升幅快。这一阶段，应尽早储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。
不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以进行冒险投资，亏了可以从头再来。年轻人在此时如何投资理财，有几个问题需要注意：切记不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁”的态度，要端正自己的投资态度; 分散风险，适当投资; 多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识; 不断总结投资经验; 消费时不要图虚荣、刻意追求名牌，等等。
理财是越早越好，年轻时开始储蓄，即使每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
起步者的理财策略是：多学习、运用各种理财工具，努力做好分析; 虽然可冒险，但要量力而行; 避免过度消费; 开始储蓄，积少成多。
3.新婚阶段
结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说“我愿意”时，那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福，但也必须为将来理财。婚后的十年是一生中最充实、最忙碌、最多事的一个阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家„„支出大幅度上升。
新婚阶段的理财策略是：设定好未来目标，计划好资源分配; 做好预算，建立理财大计; 小心用钱，量入为出; 夫妻协调，互相配合。
4.为人父母阶段
生儿育女是人生的一个重要任务。当今社会，把一个小孩抚养成人，可是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。
进入中年之后，各种开支逐步增加，如还购房贷款、日常生活、养育孩子等各项费用都在不断增加。孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用就不少，随着年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
为人父母的理财策略是：控制消费、量入为出; 为子女建立教育基金，越早越好; 家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱; 购买保险，以备不时之需。
5.事业有成阶段
四十岁前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休作出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。
事业有成者的理财策略是：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加; 更依靠钱赚钱带来的收入; 加快规划自己的退休生活; 应腾出更多的时间享受人生; 做好保险计划，特别是健康保险计划。
6.准备退休
“养儿防老”在现代社会已经变得不太现实，不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。
准备退休者的理财策略是：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金; 若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划; 投资回报将成为收入的主要来源; 计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。