河北金融
保险园地
2010／01
加强国民保险教育的对策建议
■赵
凯
郝
洁
（河北经贸大学，河北石家庄050061）
摘要：在我国，由于国民保险意由于保险意识淡薄，保险认可度较低，使我国的保险需求远低于世界平均水平。2005年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元；发达国家而人均长期寿险保单持有量为1.5件，我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。
2. 营销人员的误导
人们对保险的认识和了解主要来自于保险营销员，以致保险营销员几乎成了保险的代名词。保险营销员推销产品急功近利，目的性太强，难免有“老王卖瓜自卖自夸”之嫌，容易让消费者产生逆反心理。另外，部分营销员受利益驱动影响，积极推销提成比例最高的产品而非客户最需要的产品；故意放大、渲染保险的有益功能和合同预期利益，回避保险除外责任和免赔事项，诱导投保人签约，形成不公正交易。这些误导行为很容易在公众心目中造成“保险无用，保险公司不诚的负面印象。信”
3. 媒体负面宣传
媒体作为向社会大众传递信息的媒介，对于人们的思维模式起着重要引导作用。在发生保险索赔纠纷时，即使根据合同保险公司不该承担赔付责任，少数缺乏保险常识的记者，片面站—保户的角度上，对拒在支持弱者——
赔进行错误分析，认为保险公司拟就了“霸王条款”欺骗消费者，给保险公司带来了负面影响。
4. 保险教育的缺失
保险是一门技术性、综合性很强的复杂学科，涵盖经济学、数学、医学及法学等多种学科的知识。如果不进行专门教育，公众很少能真正理解保险交易中应该注意的事项。在我国，除高等学校中对金融、保险专业的学生
识薄弱，保险知识匮乏及保险代理人销售误导等原因，使公众对保险的功能与功效存在误解，公众的保险意识比较薄弱，抑制了保险需求，阻碍了保险业的有必要针对不同群可持续发展。因此，
体开展各种层次的保险教育活动，培育保险意识和保险需求，进一步推动保险业发展。
关键词：保险教育；保险意识；保险需求；国民教育
中图分类号：Ｆ８４０文献标识码：Ａ
文章编号：１００６－６３７３（２０１０）０１－００５１－０２
二、我国国民保险意识淡
薄的原因
1. 历史文化原因
一方面，中国实行了几千年的小农经济，形成了注重血缘、人情和短期利益的传统文化，听天由命的宿命论主宰了人们对待风险的态度，以家庭为单位的保障机制和事后救助成为人们防范风险的主要手段，这与以事先主动性、长期性、社会性和契约性性、
为特征的风险防范手段———保险具有中国实行了三十天壤之别。另一方面，
多年的计划经济体制，养成了人们对政府的过度依赖心理，认为“大灾大害政府不会不管”，使其风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越淡。例如，汶川地震造成的直接经济损失达8，451亿元，但保险赔款只有16.6亿元，仅占全部损失的0.2%左右。
一、我国国民保险意识淡
薄的现状
受收入水平和教育背景等多方面因素影响，我国居民对保险的认知程度普遍偏低，对保险的功能和作用缺乏正确的理解。据国务院发展研究中心的一项调查显示，我国只有6%的消费者对于投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍有40%的人表示他们对于保险产品和保险公司知之甚少。加之由于保险代理人的销售误导及急功近利等行为，很多人甚至把保险和传销等同起来，认为保险是骗人的，对保险避之不及。
＊此文系2008年河北省社会科学基金项目研究成果（项目批准号：HB08BYJ009）。收稿日期：２００９－１０－１０作者简介：赵
郝
凯（1972-），河北石家庄人，博士，河北经贸大学教授。洁（1985-），女，河北石家庄人，河北经贸大学2008级研究生。
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进行过系统的保险教育外，其他公众很少有机会接受保险教育，导致保险意识淡薄，保险知识匮乏。
学习半学期后，认为保险是一门实用性很强的课程，对自己今后的生活和工作有很大帮助，消除了以前对保险的误解与偏见，还有部分同学表示今后愿意从事保险业工作。
首先，对于金融、保险专业的学生，学校应构建与保险公司密切合作的产学研合作教育模式，为保险业培养高素质人才队伍：由高校邀请保险公司高管人员参与教学计划的修订，使高校的培养计划适应保险业界的知识需求；由保险公司为学生提供实习、实践岗位，使学生毕业后能迅速胜任对于经济类院校的非金融工作。其次，
保险专业学生，应该将《保险学》列为必修课，使学生能够系统学习保险知识，为以后处理各种经济工作提供风险管理和保险常识。再次，对于非经济《保险学》作为选类院校的学生，可将修课，使学生具备将来处理生活中保险事宜的能力。
3. 加强对从业人员的保险教育对于保险营销员对国民保险意识的负面影响，可通过加强保险营销员的准入限制和继续教育等做法进行消除。2009年10月1日实施的新版《保险法》第122条规定：“个人保险代理保险代理机构的代理从业人员、保人、
险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书”。我国《保险中介从业人员管理规定》中提出，保险中介从业人员每年应有一定时间的进行继续教育。保监会也发布了《保险中介从业人员继续教育暂行办法》，已有数百家机构获得了保险继续教育的资质，为我国保险从业人员进行继续教育。
4. 加强对社会公众的保险教育首先，在电视、报纸、网络等大众媒体上以通俗易懂、喜闻乐见的方式对公众进行保险教育，让人们了解保险的职能与作用，普及保险知识，提高全民保险意识和保险需求。例如，在2009年6月1日大西洋上空失踪的法航A330客机上的九名中国公民中有
一名是中国人保寿险公司的客户，其生前投保了“畅享人生”年金保险，事故发生后该客户家属一个月内获赔960万元的保险赔付款。该赔案在媒体报道后，“畅享人生”金保险引起了社该产会的广泛关注。仅6月份一个月，品销量就超过了今年前5个月总和的1.5倍。
其次，在公共场所正面宣传保险的作用。中国人寿保险公司在北京地铁的广告牌上刊登一些名人的保险理念语录，例如邱吉尔提出的“如果我可以，我要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册上，因为我深信，透过保险，每一家庭只要付出微小的代价就可避免遭受，罗斯福提出的“拥永劫不复的灾难”
有相当的寿险，是一种道德责任，是大部分国民应负的义务”。
再次，针对不同人群，开展不同层次的保险教育活动。在城市地区，人们的生活水平和收入水平较高，教育重点应该是向有购买力的大众消费者宣传保险的价值和用途。例如针对中老年消费者，重点宣传医疗及养老保险；针对中青年人，重点宣传意外伤害险、重大疾病保险、定期寿险和投资型保由于农民收入比较险等。在农村地区，
低，保险渗透率较低，保险意识非常淡薄，保险知识比较匮乏，因此保险教育的投入力度也应较大。可通过金融保险专业的大学生暑期社会实践下乡宣传、保险公司公益性宣传等途径，重点宣传农村小额保险、农业保险和意外伤害险等农民比较关注的、保费较低的保障型险种。■
参考文献：
［1］黄素，冯鹏程. 论加大我国国民的保险教育［J ］. 保险职业学院学报（双月刊），2007，（4）.
［2］何洪涛，吴磊. 加强大学生保险意识教育的对策思考［J ］. 赣南师范学院学报，2009，（2）.
［3］杨泽云，刘箐川. 中国保险教育的发展［J ］. 网络财富，2008，（12）.
三、加强国民保险教育的对策建议
1. 加强对中小学生的保险教育据统计，我国每年约有1.6万名中交通事故、食物中毒、小学生因火灾、
拥挤踩踏等事件非正常死亡，给无数家庭带来沉重打击。因此有必要在中小学开展保险教育，帮助学生树立现代风险管理理念，由学生引导家长寻2006年求自助和他助，积极应对风险。国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》，提出要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。2007年国家教育部、中国保险监督管理委员会下发了《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》，要求将保险教育纳入国民教育体系，中小学课程要适当渗透保险教育有关的内容，增强中小学生的保险意识。
2. 加强对大学生的保险教育大学生是一个重要而特殊的社会群体，数量规模大、学习能力强，是未来促进国家经济发展和社会进步的中坚力量。大学生无论是在校期间还是今后走向社会，现实的和潜在的保险需求均较大：在校期间可能购买“学平，外出旅游可能购买航空意外保险”
险，就业后可能会购买意外伤害保险、医疗保险和养老保险等。据了解，美国的许多大学认为风险管理和保险意识是现代人必备的基本素质，将“风险管理与保险”作为很多非保险专业学生的必修课程。我国也应在大学生中普及保险教育，培养学生的风险管理观念和保险意识，培养大学生的综合素质，增强国民的保险意识，促进保险业的持续健康发展。根据笔者对非保险专业学生学习《保险学》课程前后的问卷调查显示，绝大多数学生表示：在学《保险学》课程前，对保险的功能和作用不了解，认为保险和传销差不多；但
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