"在路上"的奔奔族

　　 　　他们是生于75-85这10年间的一代人 　　他们年轻快乐、率真赤裸、创意无穷、不拘传统 　　他们被称为“当前中国社会中最重要的青春力量” 　　他们最热爱玩乐却也最玩命工作 　　 　　你知道什么是奔奔族吗？你是奔奔族吗？读者可以根据以下七大特征了解什么是奔奔族，也可以辨别自己是否属于奔奔一族。 　　奔奔族七大特征： 　　1、草根是标签：草根是网络时代最拉风的词汇，即使名人也自称草根以表达自己与大伙打成一片的愿望。奔奔族对所谓的名牌大学学历不齿，“海龟派成为海带”是他们经常挂在嘴边的笑话。 　　2、为网络而生：网络是奔奔族最重要的DNA，依靠网络联络朋友、恋爱、找兴趣爱好者，事业上靠闪亮的创意和激情，催生无数的奔奔族网络财富新贵，其成功背后离不开风险投资的背影。 　　3、玩命和享乐：奔奔族是典型的一半是海水、一半是火焰的双面夏娃，现实的压力让他们不得不在事业上使出浑身解数，高薪、发展空间成为奔奔族最关注的焦点。事业上的巨大压力导致健康状况不容乐观，致使出现“过劳死”，因此他们高度重视健康，是健身、FB的铁杆狂热分子。 　　4、压力“面试”： 奔奔族所处在臭名昭著的三高时代：房价高、车价高、医疗费用高。要想享受生活必须要顶住三座大山的“压力面试”，职场经验的匮乏、人际关系的处理和麻烦、腰包的胀胀瘪瘪，让奔奔族体验到奔跑中的酸甜苦辣和人情世故。 　　5、财务法则：奔奔族除少数依托网络迅速完成原始积累外，绝大部分仍然在处于“在路上”的事业长跑阶段，虽然荷包不够丰满，但灵光的脑袋不是吃素的，信用卡让奔奔族能够提前享受物质生活，互相刷卡曲线提现、甚至利用信用卡的免息期投资基金是他们的拿手好戏。 　　6、爱张扬自我：特立独行、张扬自我是奔奔族深入骨髓的性格特质，恶搞、整蛊、利用博客展示自我成为奔奔族扬名的终极武器。他们自视甚高，理想遭遇现实挫折而破碎时，勇于拾起破碎的心继续奔跑，继续高举着叛逆、张扬、自由的大旗一路嚎叫。 　　7、香烟加可乐： 奔奔族爱香烟加可乐，重视自己的感受，穿着打扮追求休闲，“只买对的，不买贵的”。 　　 　　如果你出生于75--85年间，如果你符合上述几个特征，那么你很幸运，你就是这个时代最富有活力的奔奔族成员，但是同时你也是不幸的。因为奔奔族也正是当今社会压力最大的族群。 　　我们这些身处于房价高、车价高、医疗费用高的“三高时代”，时刻承受着压力的一代人，如果想飞黄腾达，其实更需高瞻远瞩。所以，奔奔族也正是最需要理财的年轻一代。在每日为金钱四处奔波的同时，千万不要疏忽了对资产的优化配置，奔还是要奔下去，但是要奔对方向，一个合理有效的理财规划，就如同我们奔奔路上的指南针，让我们奔奔的道路不再迷茫。 　　 　　理财案例 　　基本情况： 　　王先生是某房地产公司的一个部门经理，月薪1万元，年终奖6万元；他的妻子李女士是某公司会计，月薪6千元，年终奖金1万元。他们的固定房产有两套，位于西直门附近200万元的房产目前自住。两人去年以分期付款方式购入另一套位于东三环的200平房产，8000元／平，首付比例为30％，利率为6.12％，20年期，采用等额本息方式，月供约为6000元，目前市场价格为300万元，现已装修完毕准备出租，预计租金为一万元/月。王先生有一爱车，市价18万元。他们的儿子一岁两个月，他们给儿子购买了儿童保险，大约是2000元／年。儿子的奶粉置装，两人的吃穿日常开销，每月总计家庭支出为八千元/月。两人均有公司上的社保，此外无其他保险品种。两人持有股票市值25万元左右，目前收益还是不错。家中还有闲余资金20万元，包括现金2万元，活期3万元，定期五年的10万元，10年的5万元。王先生是北京人，父母身体状况良好，有退休金。李女士父母也有退休金，暂时不需要两人供养。两人分别是75年和76年生人，都是典型的奔奔族。 　　理财需求： 　　1、目前家庭资金配置是否合理？月供约为6000元的房产还款方式是否合适？ 　　2、虽然家里已有爱车一辆，但是仍然想换一台更高档的汽车，如：奥迪A4。 　　3、.想等孩子稍微大点，全家每年都会计划几次出游，这部分支出该怎么预留？ 　　4、是否应该追加保险品种或者加大投资理财产品的品种。 　　 　　 　　根据以上几个表格，分析得出王先生家的财务状况和风险承受能力。这个奔奔族家庭看似有400-500万元的身价，但实际上扣除固定资产部分,还是属于一个不折不扣的“负翁家庭”，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出和房屋月供两方面，可以自主消费的休闲娱乐部分比例还是较少.家庭结余比率偏低，应减少支出部分。另外投资部分也相对比较保守，需要调整资产配置比例。负债规模尚可,虽然即付比率与负债收入比率偏高，但由于是对比20年房贷的还款总额，所以风险也相对较小，流动性方面尚好。 　　 　　理财建议： 　　房产投资部分： 　　在目前市场高通胀的情况下，市场加息预期强烈，势必提高月供成本。可以考虑将目前的还款方式进行适当的调整，目前市场上主要有几种借款还息方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减。在这几种方式中具体的使用要根据每个人的情况不同而定。 　　等额本息还款方式更适合于中产或以上家庭，收入和支出均比较稳定，喜欢按计划执行的买房者。等额本金还款更适合于在家庭有一定闲用资金，首付比例较大，希望可以减少利息支出的投资者，后期压力较轻。一次还本付息方式适合小额短期贷款，一般银行审批比较严格。按期付息还本主要为购房者提供自主还款的方式，比较人性化。本金归还计划为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。。等额递增和等额递减额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。 　　另外，在贷款利率方面现在分为浮动利率、固定利率、混合型利率。传统的一般为浮动利率方式，但是目前中国的CPI有加速上涨的趋势，在这种情况下以选择固定期利率更为稳健，建议可以主要选择5年期以下的产品相对较为优惠，长期来看，可以选择混合型利率，根据个人的能力和需求，既不影响即期消费，也要考虑未来需求。 　　换车部分： 　　自有小车进行换购，首先需要进行合理的规划，目前购买一辆奥迪A4所需要费用大概在35万元左右。按照35万元计算，扣除原车抵折价18万元，尚需要17万元，可以通过2年后支取定期5年的存单10万元，及通过2年储蓄中每月节约支出约3000元来进行补充。 　　在进行支出计划时，可以考虑适当的降低即时生活标准，以达到中短期的目标。通过进行支出的持续跟踪和合理规划，来实现中长期的目标。本次支出规划主要考虑的是夫妇双方的生活上不受太大影响，孩子的基本费用给予保障，减少一些额外的交际支出，用节约下来的不必要消费支出来进行购车、保险、投资等方面的需求。 　　保险方面： 　　不应只注重孩子的保障，也要增强家中主要收入来源的保障。在此方案中增加夫妇双方的大病及意外保障，大病部分设计为8000元/人，各保20万元，缴费期为20年；意外保险部分暂时设计为1000元/人。由于王先生为家庭主要经济支柱，以后可根据收支调节增大王先生的各种保障。 　　外出旅游： 　　经过策划，家庭完全可以每月节省1200元，一年就有14400元。足够可以用于全家国内一周旅游的费用。以后随着购车计划的完成，支出压力减轻，就可以增加资金进行外出旅游。 　　 　　 　　理财心得： 　　有人以为。理财规划是一堆枯燥的数学报表的堆积，是各种数据详细测算后的呈现，是制定好后就一成不变的方案。其实我认为，理财方案是具有阶段性的，更多的是一种理财观、人生观的体现，即以客户目前阶段的能力为基础，满足其目标和需求。应随着人生的阶段性的变化而改变，势必需要进行理财规划方案的调整，为其呈现出每个阶段的理财方案，突出各阶段的不同的理财重点。 　　当然，可以为客户进行分期的目标方案，包括短期目标、中期目标、长期目标。以及按照需求可分为现金规划、购房规划、购车规划、保险规划、投资规划、养老规划等。所以理财规划并不拘泥于形式，也不拘泥于某一项具体数据的准确性，最为重要的是对客户的各方面真实需求的体会，了解市场各时期的变化，真正站在客户的角度上提供可执行的中肯建议。 　　将资产配置放在首位，注意资产的安全性和流动性，把握重大的历史变革和经济热点,以未雨酬谋的方式,综合考虑客户的个人情况、市场的变动趋势,以保值为主增值为辅,积极调配和转变资产组合,这样才能为客户提供出一套有价值的理财方案。 　　 　　 　　理财师简介 　　赵冬：展恒理财研究员，国家理财规划师（CHFP），并具有保险代理、房地产评估、房地产经纪等相关资格认证。对于经济的宏观、基金（国内基金＋海外基金）、房地产、保险、黄金等多个投资领域均具有较为深入的研究，主要研究方向为国内开放式基金及封闭式基金的搭配组合，致力于为投资者打造适合个人的投资组合。