罪 、金融诈 骗犯罪 。银行 卡诈 骗作
二， 反洗 钱 对银 行 卡 反 欺 诈 工作 的借 鉴意义
虽 然 反 洗 钱 与 银 行 卡 反 欺 诈
料 和 交 易 记录 保 存 三个 方 面 ， 反 洗钱法 也 明文规 定金融机 构 必须 建立 健全这 三方面 的工作 。
为 金融诈 骗的一 种 ， 自然属于 洗钱
犯 罪的上 游犯 罪。 反 洗 钱 工 作 的 开 展 ，为 银 行
１ 客 户 身 份 识 别 及 其 对 反 欺 ．
诈工作 的意 义 客 户 身 份 识 别 ，即 金 融 机 构 在 与 客 户 建 立 业 务 关 系或 与 客 户 发 生 业 务 往 来 时 需 采 取 一 系 列 措 施 ，对 客 户身份的 真实性 、交 易的
实际 受益人 、交 易资金来 源 、交 易 目的 和交 易性 质等 进行 了解 。银 行 类 金 融 机 构 履 行 客 户 身份 识 别 义
卡 诈 骗 资 金 进 入正 常 经 济 流 通 领 域 设置 了种种障 碍 ，因此有助 于遏 制银 行卡诈 骗案件 的发 生 。从这 个 意 义来讲 ，反洗钱 工作 对维护 银行
卡产 业安 全具 有 积极 的促进作 用 。
在 实 际工作 中有一些 差异 ， 两者 但 之 间还 是 存在 一 定程 度 的相 似性 ，
反洗 钱 工 作 已经 取 得 的 诸 多成 就
对 反 欺 诈 工 作 有 非 常 重 要 的借 鉴
意义 。 目前 ，金 融机构 的反洗钱 义务
２ 银 行 卡 诈 骗 与 洗钱 犯 罪 的 ． 发 现渠道 存在较 大不 同
在银 行卡 诈骗 案 中，一般 会有 实 际 受害 人 。为 了挽 回 自身 损失 ， 持卡 人大 多采取 否认交 易 、主 动报 案 等方式 。这就决 定 了银行卡 诈骗 信 息 一 个非 常 重 要 的 来 源 就 是 受
害 人 自身 。而 在反洗钱 领域 ，由于
包括客 户身份 识别 、大额和 可疑交
易报告 、客户 身份资料 和交 易记录 保存 、反洗 钱 客 户风 险 等级 分 类 、
务 对 银 行 卡 反 欺 诈 工 作 的 借 鉴 与 参考价 值在于 以下 几点 ： （）可 以 有效 防 止 匿名 账 户 、 １
假名 账户 的开立 ，进而有 效抵制 诈 骗分 子通过 开立 匿名 、假 名账 户实
反洗钱 宣传和 培训 、配合监管 部 门 的 反 洗 钱 现 场 检 查 和 非 现 场 检 查 等方面 。这些 义务 的履行 为金融机
构建 立 了一套 洗 钱犯 罪 事前 预 防 、
没 有 持卡 人 遭 受 实际 的 经济 损 失 ， 因此在一 般情 况下 ，洗 钱活动 通过 持 卡 人 主 动 举 报 而 被 发 现 的可 能
性 不大 。
事 中监 控和报 告 、事后跟踪 调查 的 完整 的反洗钱 体 系 ，提升 了金融机 构对 洗 钱 犯 罪的 免 疫能 力。其 中， 最为 核 心 的义 务 为客
户 身份 识 别 、 大额和 可疑 交易报 告 、客 户身份 资
施 银 行 卡 欺 诈 从 而 逃 避 执 法 部 门
的侦 查 ；
（ ）可 以 有 效 抵 制 诈 骗 分 子 ２ 冒用 他 人 身 份 开 立 银 行 卡 和 办 理 业务 ，从而 防止虚 假 申请 等银 行卡
３ 金 融 机 构 反 银 行 卡 欺 诈 与 ．
反 洗钱的 动机 不同
银 行 卡 诈 骗 一 般 会 产 生 直 接
的 经 济 损 失 ，根 据 责 任 主 体 的 不
同 ，欺诈 损失一 般是 由发卡方 、收 单 方或持 卡人 承担 。而 在洗钱 活动 中 ，持卡 人 、金 融机构 都不是 直接 受 害者 ，但 是整 个社会 则 因洗 钱活
动 承受着 巨大 损失 。上述差 异导致
激 发 金 融 机 构 从 事 反 欺 诈 工 作 的 市 场 动 力在 反 洗钱 领 域 不再 存 在 。 因此 ，相 比较 反欺诈 工作而言 ，反
洗 钱 工 作需 要 政 府 部 门 通 过 奖 励
或 惩 罚措 施 给 予 各 参 与 主 体 更 多
的 激励 。
３ ４
诈骗 案件 的发生 ；
型模式分 析 ，或是洗钱 犯罪 类型学 研 究等 。在银 行卡反欺 诈 侦测分析 领 域 ，也 可以从 各种欺 诈犯 罪的异 常特征 出发 ，构 建反欺 诈侦测 分析 指标 对欺 诈活 动进行 侦测分 析 。 很 多 情 况 下 ，反 洗 钱 可 疑 交 易 与 反欺 诈 可 疑 交 易 是 非 常 相 似 的。如 “ 中转 入 、分 散转 出”属 集
于 反洗钱 的可疑 特征 ，同时这 一异
保存 及其对 反欺诈 工作的 意义
Ｆ Ｆ的 （ ０条建 议 指 出， ＡＴ １ ４
（） 开 展 特 定 业 务 （ 为 自 ３ 如 然人 客户 办理人 民币单 笔 ５ 元以 万 上或者 外 币等值 １ 万美元 以上现 金 存取业 务 ）时 金融 机构需 要履行 客 户身份 识别 义务 ，客户行 为或者 交 易 情 况 出现 异 常 时 金 融 机 构 需 要 重新识 别客 户身份 ，这些 工作可 以 有效预 防失窃 卡 、伪卡欺诈 案件 的
发生。
为 了及 时 向监 管 部 门提 供 所 需 材
料 ，金 融机构 应保存 至少 ５ 年以上 国内或 国际交 易 的全 部 必要 记 录 。
这些 记 录必 须 足 以重 现每 笔 交 易 ，
以 便 在 必 要 的 时 候 作 为 指 控 有 关
犯罪 活动的证 据 。
保 存 客 户 身份 资料 和 交 易 记
录 是反洗 钱工 作提 出的要求 ，其对
常特 征也适 用于 电信诈 骗 。在 电信 诈骗 案 中 ， 罪分 子通过 网银转 账 犯 的方 式 ，将 诈骗所 得从一 个账 户分 散转 入多个 账 户 ，然后再 以多次 取 现 的方 式 将诈 骗 所 得变 现 。 因此 ， 在许 多情况 下 ，反 洗钱可疑 交 易监 测 分 析 的 结 果
可 以 用 来 侦 测银 行 卡诈 骗案件 。
２ 大 额 和 可 疑 交 易 报 告 及 其 ．
银 行 卡 反欺 诈 工 作 的 借 鉴 意 义 在
于 以下 几点 ：
对 反欺诈 工作 的意 义
在 实 际 工 作 中 ，银 行 卡 诈 骗 与洗 钱 活 动 往 往 都 会 暴 露 出与 客 户交 易 习惯 不 相 符 或 与 客 户 身 份 不 相 符 的 异常特 征 。从理 论 上说 ， 如 果 对 客 户 交 易 的 基 本 面 有 一 个 清 醒的认 识 ，并 能用模 型将该 基本 面描 绘 出来 ，超 出该基 本面的 交易
自然 是 洗 钱 或 银 行 卡 诈 骗 的 异 常 交 易 。如 此而 言 ，反洗 钱可疑 交易
① 可 以 为 执 法 部 门 的 银 行 卡
反欺 诈侦 查提供 所需材料 ；
② 必要 时 可 以 作 为 指 控 银 行 卡诈 骗有 关犯 罪活动的证 据 ；
③利 用 金 融 机 构 保 存 的 客 户
（） 基 于 数 据 挖 掘 算 法 的 反 ２ 欺 诈 侦测分析 机制
在 反 洗 钱 领 域 中 应 用 前 景 较
好 的 数 据 挖 掘 模 型 主 要 包 括 参数
身份 资料 ，可以在 发生异 常情况 时 与持 卡人 及时取得 联 系 ，防止欺诈 损失 进一步扩 大 。
监 测 与 反欺 诈 可疑 交 易 侦 测 存 在
共 同的理论 基础 ，因此 反洗钱 的诸 多 理 论 成 果 可 以用 来 侦测 和 分 析
估计 、线性 回归模 型 、逻辑 回归模 型、分类 模型 、时 间序列模 型 、神 经网络等 。在 实际的银 行卡 反欺诈 侦 测分析 领域 ，上述模 型也具 有较
好 的应用 前景 。如在 侦测套现 活动 时 ，可 以以 某商 户 ３ ０日内 Ｐ Ｓ交 Ｏ
虽然 反 洗 钱 与 银 行 卡 反欺 诈
属于 两块不 同的工 作领域 ，但它们
在很 多方面是 相通 的 。在商业 银行 内部 ，反洗 钱 由法 律 合规 部 负 责 ， 而银 行卡反欺 诈则 是借记 卡 （ 如个 人金融 部 、个 人业 务部 、零 售银行 部等 ）和 信用 卡部 门负责 。实际工 作 中，要 想真正 将反洗 钱与银 行卡 反欺诈 有机结 合起来 ，实现两者 之 间的优 势互补 ，需要银 行 内部 各部
门之 间进 行较 好的沟通 、交流 与协
调。 Ｃ Ｃ Ｃ
银行 卡欺诈 交易 。借 鉴 目前反洗钱
工 作 已经 取 得 的一 些 实践 与 研 究
成果 ，可以将 银行 卡反欺 诈可疑 交
易侦测 机制 总结为 两部分 。
易总 量 为 被 解 释 变 量 、 以 对 Ｐ Ｓ Ｏ 交 易量 有 显 著影 响 的 其 他 变 量 为 解 释变量 构建 回归模 型 ，求 出正常 情 况 下 由解 释 变 量 决 定 的 被 解 释 变 量 合理 的 波 动 范 围 ，当 某 商 户 的 Ｐ Ｓ交 易 量 数据 不在 该 区 间范
Ｏ 围内时 ，该交 易即 为套现 的可疑 交 易。
（） 基 于 描 述 性 统 计 的 反 欺 １ 诈侦测 分析机 制 通 过 对 已 有 洗 钱 案 例 的分 类 整理 与 研 究 ，从其 异 常 特征 出发 ， 构 建 一 组 分 析 指 标 对 该 类 型洗 钱 活 动进 行监测 分析 ， 是 目前许 多 这 商 业 银 行 反 洗 钱 监 测 分 析 的基 本 方 法 ，在 某些领 域该 方法也 称作类
３ 客 户 身 份 资 料 和 交 易 记 录 ．
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