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村镇银行发展中存在的问题及对策建议 作者：曾彪
来源：《财经界·学术版》2013年第11期
摘要：村镇银行作为微观金融主体的一种，其设立给新农村建设注入金融活力，本文以湖南郴州辖内村镇银行为例分析了当下村镇银行发展中存在的主要问题，同时针对存在的现实问题提出了切实可行的对策。
关键词：村镇银行 问题及对策 湖南郴州
村镇银行作为新型的银行业金融机构，为农村金融市场注入了新鲜的血液，较好的改善了县域金融生态环境。截至2012年末，全市已开业村镇银行4家，另外有1家正筹划开业，目前已开设营业网点6个，员工148人。为进一步掌握村镇银行经营发展中存在的困难，更好的推动县域金融的可持续发展，笔者对郴州辖内的村镇银行开展了全面调查。
一、基本情况
自2009年10月郴州市首家村镇银行—资兴浦发村镇银行成立以来，短短3年时间村镇银行迅速发展，截至2012年末，全市4家村镇银行股本总额30000万元，各项存款余额234136万元，贷款余额131913万元，盈利3971万元，3年间村镇银行机构数、存款、贷款分别增长了3倍、7.85倍、57.86倍，有力地支持了县域经济的发展。
二、问题分析
（一）公众认识度不高，吸储难度大
村镇银行成立的时间较短，营业网点偏少，农村居民普遍对其感到很陌生，所以缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。笔者通过对11个县市区1000户农户问卷调查，其中47.96%的人表示不了解村镇银行，48.69%的人表示不会去村镇银行存款，而偶尔会到村镇银行存款的比例仅34.79%。由于公信力偏低，直接导致村镇银行吸储困难，个人存款占比小。2012年末，村镇银行个人存款余额46797万元，占村镇银行各项存款的比重仅为19.99%，与郴州辖内金融机构城乡个人存款占比67.88%形成鲜明对比。村镇银行个人储蓄存款缓慢增长，且过于依赖对公存款，表明村镇银行自身的吸储能力较差，存款结构不稳定，资金来源不足将限制村镇银行各项业务的开展，对可持续发展造成重大影响。
（二）市场定位不清晰，服务宗旨出现偏差
村镇银行定位虽是以“服务地方、服务三农”为主，但其制度的设计又是基于商业化模式进行，所以近3年来的发展也主要以商业性贷款为主，“三农”贷款所占比重并不高。2012年末，4家村镇银行“三农”贷款余额52329万元，仅占各项贷款总数的39.67%。村镇银行无法完全履