国内外电子银行发展经验与启示
徐锋，江西省东乡县农村信用社
摘要：伴随着网络经济的快速发展，电子商务、网上购物、网络金融等电子银行业务发展如雨后春笋。网络电子技术高度发达的国外商业银行，已在银行业务电子化方面捷足先登。对于市场庞大的中国来说，国外商业银行已经陆续登陆中国，意在建立全球最大的网络金融帝国。如何应对国外银行的冲击，已成为当前我国银行业无法忽视的问题。
本文在简要介绍国内外电子银行发展情况的基础上，总结其发展经验，对我国电子银行业务发展提出相应的发展策略。
关键字：电子银行；发展策略；挑战
一、国内外电子银行发展现状
（一）美国电子银行发展情况
美国银行打出“创造最佳的客户体验网上银行”的口号，高度重视客户在实际中的体验，为客户提供多元化、个性化、多渠道、一站式的金融服务。美国银行有专门的网上银行实验室开展电子银行客户服务测试，通过不断的测量、分析，设计出让客户体验良好的服务，然后在全行推广。伴随着不断的客户体验，并结合企业发展理念，不断更新电子银行服务，美国银行网上支付总额当前已占全行交易额的60%，这些成绩与客户在体验过程中对于电子银行各项功能的认可息息相关。
（二）欧洲电子银行发展情况
在欧洲的电子银行中，北欧拥有最高的电子银行普及率，美国穆迪投资公司一项研究报告中指出瑞典的电子银行普及率居全球首位，2007年电子银行客户已超过340万，比一年前增长20%，当地2/3的客户选择使用电子银行。欧洲银行不仅通过电子银行抓住本国的用户，他们更试图在更大范围内建立起一个全球的网络银行，如欧洲网络银行就在1999年同清算银行、因特尔公司等几家大集团成立了FIRST-E 公司，这是一家覆盖德国、西班牙和法国等欧洲主要国家的网络银行，其吸纳客户数量每年均成倍增长，存款余额数量在成立同年就达到惊人的230亿美元。
（三）亚太地区电子银行发展情况
在亚太地区，电子银行发展较快的有香港、日本、韩国等。在香港，美国花旗银行在1998年1月率先开设网上银行服务，而且免除所有费用，而后香港汇丰、东亚银行等接连效仿推出了网上银行功能，更有银行利用网上银行推出股票买卖业务、网上购物、电子商务等各项服务，不仅扩大了客户群，更使得电子银行从一个成本中心转向利润中心。
在电子技术发达的日本，三菱银行、富士银行等金融机构，同样将发展方向拓展到网络银行。2000年成立的日本网络银行是日本第一家利用网上银行交易的，随着电子银行的不断发展，日本手机银行已经拥有完善的交易体系，通过电话、手机便可进行相应金融服务，中间业务费用的支付，无论从账号到实际的操作都十分的便捷，用户可以很清晰的了解到自己可以接受到的服务，这使得这些银行的市场占有率有了很大的提升。
二、国内外电子银行发展的经验与启示
（一）美国电子银行发展的经验与启示
美国银行在发展电子银行的过程中，高度重视电子银行相关渠道的建设，起步较早，并在拓展过程中积极引导客户使用电子银行；其次，注重客户体验感，通过实验室不断的对产品功能进行简化和更新，充分了解客户对于产品的需求，通过不断的创新来提升客户体验度，提升产品的市场竞争力；最后，美国银行对于不同客户提供差异化的产品，针对不同类型客户提供相应需求的金融产品服务，从而形成了以客户为中心的差异化服务。
（二）欧洲电子银行发展经验与启示
欧洲银行把电子银行当场拓展海外市场的一个重要手段，通过电子银行满足不同地区客户的需求，使业务得到迅速发展；电子银行在发展过程中带动了欧洲银行相关业务的发展，包括存款、客户数量、交易规模的高速增长；另外，电子银行可以为客户提供丰富的投资渠道和支付途径，有效的提高了银行服务能力水平并保留客户资源。
(三) 亚太地区电子银行发展经验与启示
通过亚太地区电子银行的发展情况，可以发现，亚太地区电子银行发展往往注重先做好总体的战略规划，分阶段、分步骤去推进渠道迁移及联动，最终实现电子银行从成本中心向利润中心的转变；此外政府对于银行电子设备建设的支持也是电子银行发展的重要基础，而且电子银行产品服务价格优惠，也是吸引客户向电子银行迁移的一个重要原因。
三、我国商业银行电子银行改进策略
（一） 以客户为中心，发展方向与发展目标一致
发展电子银行要以网络为依托，以为客户提供更方便、更快捷、更优质的金融服务产品为导向，重视电子信息技术，以客户为中心，推行个性化服务，加强针对性，分步骤发展客户群，这也是未来电子银行发展的趋势。
（二） 传统网点渠道和电子渠道有机整合，重点发展电子银行
传统网点渠道和电子渠道的有机整合，不仅降低了网点工作成本，同时还提高了资金回报率；电子银行为传统网点分流客户，解脱部分工作人员，让这部分人能够对优质客户提供更高价值的服务，从何赚取更大的利润。近几年，是电子银行业务发展的黄金时期，把握好这个机遇，依靠传统银行的固有资源，提高银行效益，并在制定发展策略时处理好电子银行业务和传统银行业务系统之间的整合工作，才能让传统银
行在未来发展中不落于下风。
（三） 加大风险防范意识的培养
在风险意识防范方面，不仅要普及电子银行相关业务知识，更要了解电子银行风险的形成、重要性和如何防范。在思想上要形成一个人人参与、重视的氛围，建立安全严密的防范体系，确保电子银行运行的稳定性和安全性。
（四）加强管理，保持交易畅通
近年来，银行账户密码被盗，信用卡被盗刷的现象层出不穷，让人们对于银行业务安全性产生了怀疑，这导致一部分客户不愿尝试电子银行业务下的网上银行、手机银行等业务，阻碍了电子银行业务的拓展，如何防范，把危险系数和损失降到最低，已经成为电子银行业务发展不能忽略的问题。作为现代银行必须具备电子银行业务风险识别的能力，能及时的发现、排查风险并对潜在的风险进行预估和分析，这就需要银行能够在电子银行实施前制定好相应的电子银行风险管控策略，只有这样才能使银行能够快速适应电子技术的快速发展及其他外部环境的变化。
（五） 加快电子技术人才的引进和培养，提升银行的创新能力
科技是第一生产力，作为科技的实施者“人才”是知识和技术的载体，也是经济发展的重要基础。应该清楚的意识到人力资本在企业发展中所起的重要作用，从国外发达国家发展经验看，3%-5%的业务管理人才流失对于任何一家银行的经营业绩来看都会产生不良的影响。我国银行业在大力发展电子银行业务的时期，更应加强对既懂金融业务知识又懂网络技术的现代化人才的培训，同时建立完善的人才引进和激励制度，为电子银行发展提供人才支持和智力支撑。
尽管国内各家银行对电子银行的发展给予了一定的重视，但也只是把电子银行作为一项辅助性的业务，未把它当做银行业务的核心，那么在发展中仍会遇到很多传统柜台业务和电子银行业务整合不充分的现象，这将制约着电子银行优势的发挥。只有真正从发展趋势上认识到电子银行发展的重要性，把它当做银行的核心竞争力之一，才能真正的实现电子银行跨越式发展，实现商业银行在新形势下业务转型的成功。
参考文献
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