家庭投资理财规划
内容摘要：
随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来越多的资产，可是如可打理这些财产，又该如何应对各种金融危机？在当今社会显得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注意事项。
关键词： 家庭理财 保险 投资规划 保险需求
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大，亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
一、家庭理财的理念与目的
(一）投资理财的理念
投资理财即用科学的方法对自己的收入、支出、积蓄、投资进行管理，使之合理地使用、积累、储存、保值和增值。投资理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
（二）家庭理财的目的
家庭投资理财的根本目的就是使家庭财产保值或者增值，也可以叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富而美丽的人生。再具体和专业一点来说，家庭投资理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。
二、近两年主要理财方式的发展情况
（一）储蓄
储蓄就是把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活，储蓄的基本形式都有活期储蓄，定期储蓄华侨人民币储蓄。储蓄较其他虽然属于灵活投资方式，其收益率较低。但考虑到通货膨胀和利息税等因素，储蓄宜以短期为主，钱存的越久贬值的风险就越大。
（二）股票
2007年是中国股市气势磅礴的一年。上证指数最终收在5260点上方，大盘指数和07年初相比正好翻了一番。据不完全统计，07年股民开户数3540万户，总数将近1.3亿户，大量资金涌入股市，交易活动空前活跃。然而在繁荣背后隐藏着危机，在10月16日创造了历史最高6124.04后，大盘开始回落。进入2008至2009年，股市继续走低，延续了这种调整趋势，把人们再创新高的希望一次又一次无情的粉碎。2010年来股市又处于震荡上升期。因此，作为高风险高收益的投资方式，股票还是值得我们长期持有。
（三）债券
2009年是我国债券市场蓬勃发展的一年，当年我国非金融企业直接债务融资产品（包括CP、MTN、中小企业集合票据、企业债、公司债、可转债、可分离交易债）共计发行16650.34亿元，比2008年发行规模增长78.4％。2009年债券市场的快速发展有力地支持了我国企业抵御金融危机，为我国迅速摆脱金融危机的影响，最终实现整体经济又好又快发展起了重要作用。在看到我国债券市场蓬勃发展的同时，也应该清醒地认识到，我国债券产品种类单一、发行方式单一等问题仍然十分突出，在美国，私募债券已经占到整个美国债券市场的75％以上的份额。进行债券私募发行等金融创新，进一步优化企业融资结构，是我国债券市场发展的重要方向,但是，债券的回报率要高于储蓄，又比股票稳定，所以平稳的收益率越来越多的受到普通家庭的理财必备产品。
（四）保险
截至2009年末，中国实现保费收入11137.3亿元，同比增长13.8％。这也是中国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元。其中，财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1％。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9％。保监会主席吴定富说，2009年是新世纪以来中国经济发展最为困难的一年，是保险业应对金融危机、迎接挑战、经受考验的一年。在这样的情况下，保险业务发展好于预期，行业风险得到了有效防范。在保费收入增长的同时，结构调整取得积极进展。从财产险看，农业险、信用险、工程险等非车险业务分别同比增长21％、91.3％和31.6％；非寿险投资型产品投资金额506.4亿元，较上年末减少426.5亿元。从人身险看，标准保费同比增长19.5％，增速高于规模保费8.6个百分点；新单业务中，期交保费占比25.2％。此外，2009年保险公司总资产达4.1万亿元，净资产为3904.6亿元，保险资金运用余额3.7万亿元。保险公司利润总额达530.6亿元，财产险公司扭亏为盈，实现利润35.1亿元，人身险公司实现利润434.6亿元。全行业实现投资收益2141.7亿元，收益率为6.41％。保险业全年赔付共3125.5亿元。保险作为一种社会保障，投资工具越来越多的受到广大人民群众的青睐。
（五）房地产
中国央行披露的一项统计数据显示，2009年全国房地产开发到位资金5.7万亿
元，增长44.2%，当年末全国商业性房地产贷款余额7.3万亿元。央行解析称，定金及预收款、国内贷款构成了房地产开发的主要资金来源2009年是中国楼市剧变的一年，这一年里房地产市场经历了从低谷到高峰的华丽转身，房价和销量飞速上涨，这与上半年国家积极的宏观调控的关系密不可分。到了下半年，房地产形式一片大好之际，楼市政策开始转向抑制房价上涨，下面让我们来看看这一年里的政策走向。但是我国经济的良好发展势头，带动了房地产的走好，各地房价不断攀升，是不错的投资方式，尤其是在二三线城市，投资小，收益高。
三、例刘先生的家庭理财规划
在此我运用三年的所学，根据刘先生所提供的家庭资料，给刘先生制做了一份家庭理财规划书。
（一）基本家庭情况
刘先生夫妇二人是魏县当地公务员和老师，刘先生年龄27岁，月工资收入为3000元（税后）；刘太太，26岁工资月收入2500元（税后），年度奖金2万，现同父母共同居住，两人存款总计8万，活期3万，定期5万。两人健康状况良好，没有购买过任何商业保险，由于事业处于上升期，暂时不打算要孩子，父母退休在家，有固定退休金。
（二）刘先生家庭理财目标
1.家庭保险规划：合理配置家庭保险规划
2.三年买车计划：10万左右小型私家车
3.贷款买房：控制在20万左右
4.基金投资：稳健保守型投资
（三）分项理财规划
1.家庭保险规划
目前刘先生一家的家庭保险配置非常不合理，现在社会中，仅仅依靠单位缴纳的保险已不能全面保障需求，需要买些商业保险来补充。
刘先生夫妇都在事业单位，工作十分稳定，生活习惯良好，没有重大疾病。单位缴纳三险一金，单位医疗条件也很好，所以他们一直没有考虑购买商业保险。但随着自己年龄的增加，他们意识到只有社会保险是不够的，还需要适当添加部分商业保险来分散家庭潜在的风险。
总体来说，保费的支出占家庭年收入的5%至15%比较合适。：
刘先生购买险种：康宁定期保额1万元，交费期20年，基本保费240元/年，推荐份数5份，保费小计1200元/年；意外保额1000元，交费期每年，基本保费4元/年，推荐份数30份，保费小计120元/年；意外医疗保额1000元，交费期每年，基本保费6元/年，推荐份数6份，保费小计36元/年；一年总共要交保费1356元，保额8.6万元。
组合优势：
重疾保险金：十类重大疾病保障为5万元；残疾保险金：最高保障为8万元；身故保险金：70岁前为5万元；医疗补偿金：最高可享受0.6万元的意外伤害医疗费用补偿；满期保险金：未发生重疾、高残给付，70岁时可获得2.4万元，作为自己的养老基金；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。
刘太太购买险种：康宁定期保额1万元，交费期20年，基本保费190元/年，推荐份数5份，保费小计950元/年；意外保额1000元，交费期每年，基本保费4元/年，推荐份数30份，保费小计120元/年；意外医疗保额1000元，交费期每年，基本保费6元/年，推荐份数6份，保费小计36元/年；一年总共要交保费1106元，保额8.6万元。
组合优势：
重疾保险金：十类重大疾病保障为5万元 ；残疾保险金：最高保障为8万元 ；身故保险金：70岁前为5万元 ；医疗补偿金：最高可享受0.6万元的意外伤害医疗费用补偿 ；满期保险金：未发生重疾、高残给付，70岁时可获得1.9万元，作为自己的养老基金；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。 购买理由：
俩人合计一年总共要交保费2462元，保额17.2万元。每日只需7元支出，就能拥有17.2万元的保障，突出保障重点，最适用于家庭意外和大病保障的需要，减轻意外伤害给家庭带来的损失，低投入，高保障，很适合刘先生当前的家庭情况。
2.购车规划
为了方便生活，提升生活效率，刘先生都决定买一辆十万元左右的汽车，朋友向他推荐了现代品牌的悦动汽车，价格为109800元，以三年还款期为例。
3.买房规划
关于买房计划，鉴于刘先生和刘夫人的收入都比较稳定，完全可以进行贷款买房，根据刘先生和刘夫人的收入，初步定为购买住房控制在20万元以内，尽量提高首付比例，以减少每月房屋月供。因为夫妻俩人都缴纳住房公积金，所以我们可以选择房屋按揭贷款，按6成算，当地房价2000元/平米，买80平米房，贷款15年，这样平均下来，每月还款703元左右。这样看来，刘先生还是可以接受的。
每个月703元左右的还款额，每年还款额8436元，是属于刘先生可以接受的合理区间内。
4.投资理财规划
给刘先生的建议是做基金定投，作为资产增值，来支持他的购房计划，减少支付房屋贷款的压力。可每月拿出1000元做基金定投，即年投入12000元，定投品种建议选择指数型或偏股型基金。按照8%的保守收益率计算，10年后可累计约20万元的本金收益和。
刘先生每月结余958元，一年合计约为11000多元，加上年度结余7000多元，每年尚有结余18000多元，这些资金可用于家庭的某些重大开支或应急指出，也可进行银行定期存款或投资于货币资金。汽车、房子首付款由刘先生夫妇双方父母支付，不计入二人家庭收支表。
四、家庭理财的注意事项
（一）理财要注意各个方面的需求
家庭的理财规划要合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。
（二）目标清晰，知己知彼
1. 知己
理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。
2．知彼
现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
（三）理财要兼顾时间和收益
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
参考文献
[1] 王国军，《保险经济学》，北京大学出版社，2006.05
[2] 兰虹，《中国保险业发展报告》，南开大学出版社，2007.03
[3] 江生忠，《风险管理与保险》，南开大学出版社，2007.03
[4] 刘明，吕颖雅，《中国人寿保险》，中国金融出版社，2008.05
[5] 兰虹，《保险学基础》，西南财经大学出版社，2008.06