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新形势下商业银行信贷结构调整策略研究 作者：左仁陆
来源：《时代金融》2015年第30期
【摘要】商业银行应对经济结构调整大局的重要手段通常是主动调节银行内部信贷结构。当前形势下，宏观经济还存在很多不确定性问题，而国家对于宏观调控的力度也在不断增强，各商业银行都出台了不同措施，以应对当前多变的经济形式。包括行业风险限额、行业底线管理以及“五项基本原则”等，但是怎样与地方实际情况相结合，怎样调节产业结构与信贷结构，这些都属于现如今基层商业银行必须直视的问题。本文结合当前实际状况，对银行信贷结构的具体应对策略进行了系统性研究。
【关键词】科学发展 信贷结构调整 区域经济
一、当前基层商业银行信贷结构困难所在
（一）客户关系与客户结构产生负面影响
2012年至今，多数商业银行对于信贷规模控制实施了许多针对性措施，这极大的限制了信贷总量的增长，更严重的，部分商业银行的内部优质客户无法得到正常的信贷资金，信贷条件持续提升，门槛越来越高，这也使得银行与企业之间的关系维护越发紧张，同时面临着优质客户流失的风险。
（二）商业银行在平衡风险与收益方面产生变化
国家宏观调控政策不断加大，商业银行备受影响，迫使商业银行不得不采取“有保有压”、“优中选优”的经营策略，许多优质企业和客户成了银行间竞相争夺的目标，最终形成了不利于行业发展的“买方信贷市场”，银行与企业“讨价还价”的余地持续降低，这对商业银行的盈利及风险控制是非常不利的。而在个别区域内，基层商业银行信贷结构大多也出现了趋炎附势的现象，尤其新增贷款行业与客户结构雷同率极高，最终使得行业与客户的集中度持续提升，这都对银行信贷结构调整带来不利的影响。
（三）商业银行不良贷款管理产生不利影响
近年来，部分产业原材料价格不断提高，企业的资金链越来越紧张，甚至到了资金链断裂的边缘，这都有可能造成新增的不良贷款。同时，基层商业银行根本无法掌控未来信贷结构调整政策，这就导致同行业之间的竞争不断加剧，最终形成新的不良资产。另外，部分地方上的经济结构特点鲜明，这些也可能会对地区基层商业银行发展产生影响。国家调控政策显示，本轮信贷结构调整对象主要是制造业与房地产业，从我国当前形式来看，这两大行业的信贷风险集中度相对较高。