观Operation Repo有感
近日一友人来访，向我推荐一真人秀节目Operation Repo ①，中文可译作为《汽车回收行动》。该节目讲述的是一支汽车收回小队的故事，此小队的工作即是为汽车贷款公司收回逾期客户的汽车。因该片内容甚为劲爆，且适逢其知本人现正从事汽车贷款催收工作，故那友人要我“认真”观看，观后又回答了其的诸多问题。
诚如我友人所述，该真人秀节目可谓是内
容劲爆，笑点十足，大家有闲时亦可一观；
当然其中的一些言辞威胁、或是采访中所介
绍的诸如“掐脖子”之类的“肢体技巧”，这
应仅是演员们的秀，因为在美国上述行为也
是违法的。可这些“做秀”的内容却是吸引
着最多的眼光的内容，这不禁让小子感慨，在人们眼中，拖欠贷款后最担心的还是被“暴力催收”手段，而这些“暴力催收”手段当仁不让地成为了保障贷款收回的关键力量。
众所周知，美国是汽车生产大国、消费大国，同时美国的汽车信贷业是推动该国汽车产业发展的最重要因素。我们纵观美国汽车信贷发展轨迹，它的快速发展不单单是依靠真人秀里的那些“暴力催收”手段，而更是离不开完善的法律制度②和成熟的社会信用体系；且针对汽车信贷，在美国已建立有完善的社会服务体系，如各类信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、专业催收和追缴部①
② Repo 即repossession 的缩写，可译为收回。 诸如美国制定有《信贷机会平等法》、《诚实信贷法》、《破产法》等法律，在保障消费者隐私、促进征信制度发展及银行消费信贷间寻找一个平衡点以兼顾各方利益；
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门、二手车商等为汽车信贷提供了方便高效的服务体系，以此降低了汽车信贷的成本，减少了汽车信贷风险。
反观我国，个人信贷业仍处于一个起步阶段，相关法律法规现仍散见于《商业银行法》、《贷款通则》中，未有关于消费信贷的专门法规；另，个人信用体系仍不成熟；此外，现我国的抵押物交易市场即指对抵押物估价、买卖和变现的市场环境仍未完善，导致各种手续繁琐，交易费用偏高，抵押物贬值严重、变现能力较差等诸多问题。
小子个人认为，在现有国内信贷环境下，“暴力催收”手段仍将是现形势下最主要的催收方式，这部Operation Repo中的一些桥段也可给日常的催收工作些许启发，并在实际工作中得以借鉴。当然我国信贷环境已在不断完善中，各信贷机构亦在“摸着石头过河”，如我司去年推出的信贷资产证券化，又如近期对原《个人汽车贷款快速处理操作细则》进行了修订，该细则对部分已控制抵押物变现，简便了手续，缩短了处置周期，这将有效降低应抵押物长期未处置而造成的贬值损失。
写在文末，即使在个人信用体系完备的美国，仍会需要以拖车形式收贷的方式，但完备的个人信用体系可极大减少个人信贷的逾期情况；故，个人认为，我国各信贷机构应一起向国家呼吁尽快完善个人财产申报登记制度、健全个人征信法律法规、采用科学的信用评估方法、并明确严厉的失信惩罚机制；以此让债务人在发生贷款逾期时除了担心会被“暴力催收”外，亦会担忧其的信用记录蒙瑕，从而减少逾期率。以上观点仅供参考。
上汽财务个金催收
童延恺
2013/6/14
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