浅谈瑞安民间金融的问题与发展
[内容摘要]民间金融在中国经济发展史上曾经留下极其浓墨重彩的痕迹，近代晋商的兴旺与崛起、现代浙商的日益鼎盛都与其有着不可分割的联系，而由于民间金融其基于信用的特点，其缺乏引导与监管、风险性较大的缺点显露无疑；2011年，在全球经济形势大萧条的背景下，民间金融尤其是温州地区的民间金融更是演绎了一系列无比疯狂的连环崩溃事件，一时间，企业倒闭潮、老板跑路潮、资金断裂潮，一潮胜似一潮，潮潮凶猛，如何在严峻的经济形势下寻找民间金融的出路、重新焕发民间金融的青春与活力，成为了当前地方经济发展的重要课题之一。
[关键词] 民间金融 瑞安 问题与发展
ABSTRACT : Folk Finance played a very important role in the history of Chinese economic development. In the modern time, the boom and the rise of the businessman in shanxi and zhejiang province, had a great relationship with folk finance. For the reason that folk finance is based on Credit, it obviously shows that folk finance has several defects: no guide, no supervision, high risk; In 2011, in the background of global economic depression, folk finance especially in wenzhou played a series of collapse events, for a time, enterprises collapsed, boss disappeared, Capital to rupture, these things occurred again and again. How to looking for a way out for folk finance, how to Coruscate vigor of folk finance, has become one of the very important topics for development of the local economic.
Keywords: Folk Finance, rui ’an, problem and development
一、民间金融相关信息简介
（一）民间金融的含义及历史：民间金融，顾名思义，即游离于政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的现行制度法规尚未正式规范的金融行为，在国外，相对于正规金融，民间金融也被称为非正规金融。相对于金融领域专业术语严明的规定，民间金融尚未有其明确的定义，官方对民间金融的界定也有待完善。
民间金融，是民间经济金融活动成长、成熟的一大助推工具，在中国经济发展史上起到了不可替代的重要作用。追溯到中国历史长河中，钱庄、票号、当铺等民间金融的重要形式由古至今生生不息，明清时代的钱庄、票号将民间金融演
绎到了鼎盛，而近代的晋商则更是将民间金融推到了世界的巅峰。民间金融发展到现在即使组成形式改变，但其基于民间信贷的本质是不可改变的。
（二）民间金融的特征：民间金融成立于信用的基础之上，缺乏信用的民间金融即成为了一番空话。相对于正规金融而言，民间金融基板上具有如下特征：
从经济活动的主体来看，民间金融活动交易方基本上为无法从正规金融渠道通过融资获得所需金额的企业或者农户；所使用的交易工具（金融产品）并非标准化式合同或产品；不一定具备规范的机构、制度及固定的经营场所；尚未统一纳入金融监管系统范围之内。
（三）民间金融存在的必要性和优势：民间金融的存在有其必然性和其突出的优势。
首先，现下的民间金融不同于正规的官方金融，其灵活性自然不可相提并论，官方金融繁琐的程序、艰难的取信授信、相对较长的资金准予周期对于相当部分欲快速获得资金、快速启动项目、快速突破瓶颈的企业和农业来说都是长期的煎熬，而民间金融相对灵活而简单的程序、基于信用的授信无异于在效率上大大超过了官方正式金融；
其次，农业在国家之中处于命脉的地位，稳定了粮食也就稳定了一切，而我国农业小、散、乱的局面在现今仍是一个无法突破的难题，农业、农村、农民的三农问题势必要倡导农业产业化来进行解决，而农业的产业化势必需要大量资金的投入，我国农民当前收入尚属于中低档次，无法依靠自身力量来解决农业产业化所需要的资金问题，民间金融自然而然的成为了农业产业化的首选之举。
再次，我国人口众多，就业形势严峻已越来越让我国这人口大国感觉到空前的压力，创业自然而然的成为了国家、地方以及相当一部分有能力、有学识的人才的共同选择和推荐之路，但部分下岗职工即使有一技之长、部分新农村人即使有创业的热忱和欲望、部分大学毕业生即使有满腹的理论和激情，缺乏资金正如“巧妇难为无米之炊”，而民间金融的灵活性和方便性正能对这类有创业能力、创业欲望和创业热情的群众提供了一个发展自我才干的平台，而创业的成功势必会为国家、为地方创造更多的就业机会，如此良性循环，国家受益，经济受益，实在难能可贵。
最后，企业想发展想壮大，在一定阶段同样需要民间金融的支持。因世界经济形势、金融形式风声鹤唳，严峻至极。国家货币、金融政策势必会在这多事之秋做出多方调度，以保证国家经济利益不致在全球经济中严重受损，因而货币、金融相关政策的松紧自然而然呈现了周期短、速度快的特点，这种快速的政策方法对我国经济自然起到了重要的稳定和推动作用，但也成为了部分项目已启动、资金已投入企业的重大掣肘，我们知道，企业投入一个项目、设计一个新产品需
要一个相当长的周期，而在这过程中充裕的资金保障起到的作用正如同血液对于人体的重要性，此时紧缩的货币金融政策对部分企业来说很可能就是灭顶之灾，而在此时，企业借助民间金融的快速灵活性，哪怕付出相对高昂的代价，却能使自己的项目、新产品乃至企业免遭破产之痛，民间金融所起作用何其大也。
二、瑞安民间金融的现状及问题
（一）瑞安民间金融的现状：2011年，全球经济发展放缓，世界性经济问题持续不断，我国经济也受到了一定程度影响，民间金融作为中国经济发展历史长河中不可或缺的组成部分在此次经济危机中深受其害，民间金融所产生的连锁问题更是影响到了政治、经济、生活的诸多方面，而其中受其荼毒较深的几个区域之中赫然就有温州在内。
（二）瑞安民间金融的历史：温州经济经历了制假售假、家庭作坊、做强做大、品牌发展等诸多阶段，“温州模式”更是在一段时间内被全国传诵模仿，“温州模式”似乎在瞬息之间红透了全国大江南北，而究其发展的背后，温州人勤劳、朴实、诚信的性格特点固然为其最基础的本质因素，而民间金融的大力推助更是在温州经济发展中起到了不可比拟的作用。瑞安作为温州的重要行政区划，其经济贡献值在温州向来名列前茅，瑞安模式同温州模式同出一脉，民间金融在瑞安经济的发展过程中所起的重要作用自然可见一斑。
（三）瑞安民间金融的形式：瑞安民间金融的形式有农村信用合作社、合会、民间借贷、民间集资、小额信贷等，而其中民间借贷在瑞安民间金融中占了绝大部分比例，正因为瑞安人诚实守信的性格特点，民间借贷、相互担保等在其他城市较为鲜见的金融形式在瑞安屡见不鲜，民间借贷已然成为了瑞安人生活中不可或缺的一部分。
瑞安工业经济相对较为发达，因生产需要、项目发展、产品投入、厂房扩张等各方面需要所产生的资金缺口是相当巨量的，而官方正式金融机构的审批额度是相对有限的，资金需求和资金供给之间的巨大不匹配自然而然的产生了民间金融这一非官方的金融形式。民间借贷的放贷人一般具有相对较高的威望或社会地位，使得社会群体敢于将自身资金存放于彼处，而放贷人通过将亲友所存放的资金以略高的利息存放于别处而获得相对的利息差，民间借贷因为利息率的不同可以分为低息（与银行利息持平或略高于银行利息）、中息（中等利率借贷）和高息（高利贷）：低息借贷一般发生于亲友之间，因此一般又称为友情借贷，此类借贷因利率较银行息高出不多受相关法律保护，安全性相对较大；其余两类借贷视其利率水平高低所承担的风险高低也相对不同。
瑞安民间金融是这次金融危机的重灾区，据相关调查资料显示，瑞安大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷，而截至2012初，瑞安地区因为
资金链断裂而“消失”的企业主更是数不胜数，瑞安的民间借贷一般有三种形式：
一、短期借贷：某企业或者个人找到了一个利润突出的项目，需要短期融资，选择民间借贷，此类借贷具有周期短、获利高的特点；二、长期借贷：某企业或个人经营固定的产业或场所，在相当范围内有较高的声誉和地位，收受他人存款后以略高于银行息的利息给付放款人，此类借贷关系具有存取方便、双方信任、周期较长等特点；三、多重借贷：俗称“老鼠会”，如甲将款以一定利息放款于乙处，乙将该笔款项以一定利息放款于丙处，丙再将该款以一定利息放款于丁处，如此循环，利息在转放过程中不断累加，而资金关系被不断拉长，若其中一环节受到影响，则会出现“多米诺骨牌效应”而导致资金链断裂，风险极高。
（四）瑞安民间金融存在的问题：研究瑞安民间金融的发展历程和现状，可以发现瑞安民间金融存在如下几方面的问题：
1、缺乏相关法律法规规范。正如前文所言，我国政府对民间金融尚缺乏明确定义，对如何监管、如何引导、如何规范都缺乏相应的标准和操作办法，致使民间金融一直存活于无法可依的法律政策边缘和无序状态，如何引导民间资金流向，使民间金融正规化、合法化早日实现，建立一套严格的制度来保障民间金融的发展，促使民间金融组织的进入和退出机制尽早形成应是我国政府应当着重考虑的重点和难点，而民间金融应以何组织形式出现，各类民间金融组织形式在民间融资的范围、程序、规模、数额、参与人数等又应如何区分，此类规范应尽快制定，以使我国数量颇为巨大的民间金融有规可依、有矩可循。
2、缺乏行业协会引导。瑞安民间金融资金规模较大，投资盲目性、随意性较强，因民间金融以小、散居多，法律性、政策性观念较为缺乏，瑞安尚未成立相应的行业协会以规范引导瑞安民间金融的发展及行为，使得本次民间金融危机中瑞安民间资金遭受了较为惨痛的打击和影响。
3、缺乏畅通的民间投资渠道。瑞安民间借贷为何如此盛行？究其原因不难发现，物价快速上涨、房价急速上升，人民群众的收入增长明显跟不上各类物品消费价格的上涨速度，而我国国内投资渠道相对于国外大显狭隘，金融工具、金融产品尚不丰富，而稳定的利息收入可以使得缺乏投资渠道的普通群众有一份相对“稳定”的收入来源，从而导致瑞安民间资金大量向民间借贷流入，加大了瑞安民间金融流动性的同时也因为资金量的加大风险系数急速上升，因此，民间投资渠道的缺乏势必造成民间借贷的盛行。（专项基金、农业基金等）
4、缺乏相应的信用体系。尽管本次金融危机是全球性、世界性的危机，但具体在民间金融上，国外民间金融却远没有出现类似瑞安民间金融的“滑铁卢”战役，究其原因，国外完善的征信体系是其民间金融正常规范运行的基础保障，在本次民间金融危机中，瑞安市很多企业家其信用评级究竟如何、在金融机构信
贷过程中是否有过不良记录普通群众无法了解，只能凭着人云亦云、口说为凭，没有信用体系可以查证，而在众多企业家纷纷“消失”之后，普通群众甚至于无法寻觅到自己放款对象的一点点信息，此种不对等关系正是因为信用体系的缺失造成了风险的转嫁，最终酿成了普通群众背上包袱的沉重后果。
5、缺乏相应的信息公开渠道。在瑞安民间金融发展历史上，借款人究竟将所借款项使用在哪个项目、哪个产品、哪个厂房扩建或新建上被借款人从来无从知晓；即使能略知端倪，借款人所介绍的项目、产品、厂房新扩建等事项进行到什么程度，资金被使用于哪个环节，所用资金和剩余资金的比例，所投项目的财务情况、负债情况等等相关信息，被借款人基本上都是一头雾水。
6、缺乏对从业人员的统一培训和制度规范。金融行业有着其神奇的杠杆作用和巨大的财富增值能力，但同样的金融业的发展不利或相关人员的操作不当同样会造成投资者巨大的财产损失，正如“潘朵拉魔盒”，一经打开，有些负面的趋势无法阻挡。正规金融系统内的从业人员均经过严格的相关知识和技能、操作职守等相关方面的培训，但民间金融因其非规范性，其行业从业人员势必未经过系统的多方面培训，其风险意识、责任意识、道德意识等多方面意识均无从考量，而人是所有事件中做难以考核和衡量的因素，民间金融从业人员各方面素质的良莠不齐，道德水平的参差，制度规范的缺乏，势必会将民间金融的风险扩大化。
三、瑞安民间金融的解决方法和发展方向
瑞安民间金融发展至此，成绩固然无可抹灭，但其巨大的风险已促使政府、企业、普通群众都不得不考虑其将来可能的发展方向和解决办法，以稳定社会治安、稳定经济发展、稳定群众生活。
综上所述，瑞安民间金融若想持续、健康的向前发展，所需解决问题诸多，政府、企业、群众当从如下几方面着手来尝试着力解决瑞安民间金融发展途中的问题与顽疾：
（一）出台相关法律法规，明确定义民间金融。民间金融的乱局频现，很大程度上在于民间金融在法律上缺乏一个合法地位，只能生存在法律政策的边缘，被排斥在金融监管系统之外，但民间金融在中国经济发展历史上的作用则无声胜有声的说明了民间金融在现代金融体系下存在的必要性和必然性，而民间金融的定义的不明确更是让众多普通群众对种种合理不合法、不合理不合法的民间金融形式产生了诸多猜疑，法律的缺失使他们无法理解哪种形式是允许的哪种形式是禁止的，而为了达到财富增值的目的普通群众只能盲目的将自己手中的资金投入到可能的骗局之中，因此，明确立法定义民间金融的含义、范畴、程序、组织形式、规模、数额、参与人数等种种细节，以使群众可以明确鉴别合法与不合法的诸多疑问。
（二）倡导成立行业协会，规范引导民间金融发展。行业协会是一个行业的引导者和监督者，一个健康的行业协会能将一个地方、一个区域的行业带上有序、持续发展的阳光大道。瑞安市民间资本充足，行业协会的成立能有效的引导瑞安民间资本按照资源配置的需求、按照市场需求的流向有效促使民间资本向所需要的领域和行业流动，因行业协会的权威性和信息畅通性，能使得民间金融信息不对称、骗局丛生的乱象得以有效改善。
（三）拓宽投资渠道，促使民间资本多向流动。瑞安民间金融以民间借贷为主，究其原因，投资渠道的有限和狭隘是瑞安民间借贷盛行的重要因素，因努力借鉴国外模式，发展投资基金、信托基金等相关金融形式，尝试发行企业债券等新型形式，推进产权交易市场和证券柜台市场建立等多方举措来拓宽民间资本的投资渠道，将民间资本用于确实有所需要的农业、创业型企业、优势项目等诸多领域，取得“双赢”甚至“多赢”的可喜成果。
（四）建立有效的民间金融信用体系，将民间金融纳入金融监管范畴之内。应借鉴国外相关先进经验，尝试探索建立民间金融的信用体系，将企业、个人在各类生产经营活动、投资活动中的相关信用记录于信用体系之内，并将企业在政府相关部门监督之下的各类遵章守纪信息记录于体系之内，综合各方信息，从而对借款人的信用做出综合评价，减少借款人本身信用问题已存在瑕疵仍然进行民间融资的机会和可能，提高借款人对自身信用的重视度并重新估量信用违法成本。
（五）拓宽信息公开渠道及程度，使投资者方便、快捷的得到相关投资信息。应将融资人准备将所融资金适用于何种项目、何种产品、盈利分析情况等投资项目信息在一固定平台上作出事前信息公开，而在项目进行过程中，融资人应该定时就所融资金使用方向、使用额度、剩余额度、使用期限等投资者关心的问题逐一公开，并应成立相应的审核机构对融资者所提供信息的真实有效性进行验证，使得投资者对自己资金的使用情况明明白白。
（六）统一培训从业人员，完善制度、规范秩序。应借鉴国内官方金融行业从业人员的培训机制，对民间金融行业从业人员实行严格的培训制度和持证上岗制度，做好相关知识技能、道德操守的培训，使得从业人员能充分理解民间金融从业者背负着道德、责任的重大压力；完善民间金融的制度规范，尝试借鉴国外经验制订存款保险制度、利率市场化与贷款担保制度、破产清算制度、征信制度、市场准入制度、信息披露制度、责任者惩戒制度等，以降低投资者的风险，规范从业者的行为，促使瑞安民间金融朝着健康有序的方向发展。
瑞安民间金融经历过成功的辉煌和破坏的萧条，是我国民间金融起伏的缩影，对我国民间金融的发展有着一定的借鉴作用，只有将民间金融阳光化、法制
化，只有将民间金融规范化、制度化，民间金融对于瑞安地方经济发展的有利贡献才会愈加突出，民间金融基于信用的灵活才能体现的更加到位，民间金融的风险才能被最大限度的削减和降低，相信在政府、企业、群众的群策群力下，瑞安的民间金融一定会快速迈出昨日的阴霾，重新焕发新的活力，使瑞安的社会经济发展更上一个新的台阶！
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