我国保险中介的现状分析
【摘要】我国已加入WTO，这将有力地推动经济全球化和保险国际化进程，促使国内保险业加快市场化改革和进入一个新的发展阶段。我国开放保险市场的各项承诺必须逐步落实。因此，我们必须加快发展保险中介业，勇敢面对入世挑战。借此本文通过引入新制度经济学、信息经济学的理论,研究保险中介的应用取向,并研究保险中介人行为，同时运用个案分析法剖析存在的问题并对保险中介的未来充满希望。
【关键字】
一保险中介研究的基础
一.理论基础
（一）新制度经济学
.新制度经济学中可供我们借鉴的理论有:①经济人假设。中国保险中介市场是在经济处于转型期逐步发展起来的,作为制度创新的主体的政府和保险监管机构,对本身的经济利益还不能做明确的界定。②交易费用理论.透过交易费用的研究,我们发现,我国保险中介市场中机会主义行为盛行以及保险中介的逐步建立,都不是市场主体或政府机关随意选择的结果.
（二）信息经济学
信息经济学具有合理性、科学性,其中不完全信息条件下的决策、对策理论,非对策信息概念以及寻找和价格分散等思想和观点,其中风险是现代经济社会一个十分重要的特征,风险风摊是市场经济制度完善的重要内容。保险市场是投保人转嫁风险的场所,应用不确定条件下的选择理论和风险理论可充分发挥制度功能。
二.现实基础
我国保险业自1979年以来得到了迅猛发展，保险中介机构也逐步建立和发展起来。目前我国保险中介机构有761家，保险中介市场已初具规模。其中保险代理专业公司已有547家（含正在筹建的426家），另有兼业代理公司7万余家，从业者100多万人；保险经纪公司又88家（含正在筹建的71家）；保险公估公司有126家（含正在筹建的103家）。2002年保险中介公司实现业务收入5亿多元，完成保费20多亿元，上缴税金4000多万元，现有职工近万人（不含兼业代理）。
二.保险中介人的行为理论分析
保险中介市场中最重要的就是人作为主体的保险中介人,其包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人,当然,另有一些其他中介机构间接为保险业服务,如会计师事务所、律师事务所、审计师事务所、保险咨询公司等。
目前,我国保险市场中40%以上的产险保费和80%以上的寿险保费收入来自保险中介人.他们在提供保户方面处于举足轻重的地位,而且其作用会随着保险市场的完善发展而进一步发挥.有三个相关的因素影响着保险中介人的行为,它们是企业技术投入成本和政府干预
1.企业技术
企业技术进步是知识经济的要求,也是专业化职业化对保险中介产业的要求.目前,个人代理人唱主角的展业格局会得到改变,专业代理机构会得到长足的发展.在当今保险承保技术进步的情况下,保险中介人完全有能力可利用自己的专业和技术满足保险业务的客观需求.由于电脑信息通信等的广泛使用,承保手续的标准化和简捷化,保险公司公司将能在更大的程度上满足客户的需求.
2.投入成本
保险中介人受利益驱动,按成本效益原则进行成本核算,如果预期利润无法弥补前期投入成本,保险中介人将会退出市场.这也是为什么保险中介不择手段哄抬手续费埋单撕单的原因.保险人面对近百万保险代理人队伍,其管理成本之大可想而知.目前,寿险市场上流行的小保
单小保额高成本的个人寿险行销方式注定了寿险业务经营的高成本低效益,这种营销方式的利弊很值得探讨和反思.
3.政府干预
政府主要通过手续费标准税率的制定等手段干预保险中介行为.从监管的实践看,保险中介人保险人和政府在限制规范手续费方面的作用力和反作用力的相互交锋可谓此消彼长.这同目前的经济环境法规不健全监管力度不够内控机制不完善相关,但最主要的还是未将保险中介人的市场的明确定位.事实上,现行保险中介的组织形式多为保险公司雇请的个人代理人,很少有专业代理机构,这样专业代理机构在专业化职业化企业化管理上的优势就被扼杀了,保险业也无法实现经济增长方式由粗放型向集约型的转变.实际上,我们选择了一条经营管理粗放,监管成本高昂的保险中介产业发展道路.在这种模式下,保险人更多的是考虑保险中介人的利益,如何满足他们的要求,争揽业务,而较少考虑被保险人的利益,被保险人的利益实际上被搁置一边.
三.保险中介实物操作中的问题分析
从保险中介人的角度来说,其包含三个主体,分别为保险公估人,保险经纪人,保险代理人。 保险代理人代表保险公司的利益,帮助保险公司进行业务的拓展,代理保险公司处理保单收缴保费,对客户进行售后服务。保险经纪人则代表着投保人或者被保险人的利益,帮助被保险人寻求最大保障。那么,在保险中介市场上有没有既不代表保险公司,也不代表投保人,而是不偏不倚,保持中立,站在中间立场的主体就是保险公估人。
而不同的经济主体代表着不同的经济利益,也就决定了其不同的的职业要求.而其中最主要的是保险代理人的道德问题,我将举一个通过保险代理人而产生的保险纠纷问题,也是关于我们学生投保的意外事故险的问题.
案情简介:
浙师大的张某在大学入学期间一次性买了四年的平安险总共240元。在大二期间,张某突然生病并送去医院，检验后发现是胃出血。医生询问是否有病史,该生是这样回答的:“高中时期生过病,其呕吐物为咖啡色,但医生并没有说生了什么病。”在治疗期间,其总共花了8000多块钱。由于张某投过保,向保险公司要求报销一部分的医疗费。保险公司核查这些证明和资料时,提出了该生违反了最大诚信原则,原因在于高中时就患过该病,但在大学里投保时并没有告知保险代理人,故拒赔.该生没有办法只好就罢。
评析意见:
根据保险学的基本原则中的最大诚信原则包含告知和保证两方面内容,告知需要告诉保险公司重要事实,而重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实。无可否认,其曾患过胃出血是决定保险公司是否接受投保或者还是提高保率的重要因素。
但是在本文中也有提到,张某在投保时并不知道自己患过胃出血,因为医生没有提及,并且自己也并没有专业的医疗知识,故无法针对其以前的症状就提出自己的病史。其次在上大学时并没有人询问其病史,也没有学过保险学知识,并不知道其病史有着重要作用,我觉得这是保险公司的过失。再次,根据大学生这一特殊群体患病的概率而言,其患病的概率远远低于小学生,也就是说保险公司的赔付率其实是很低的,而保险公司存在就是为了分担其风险的,在如此低的赔付率的条件下还不赔付就有点违背保险公司存在的初衷了。
因此,就本案而言,我觉得保险公司该给付一定的损失.但该同学却未取的他该去得的权利,我觉得作为一名大学生还是要了解一下四个保险基本原则,这样才能在权利受到侵犯时,运用所学的知识维护自己的权利.
四.我国保险中介市场未来发展趋势
改革开放以来,我国的保险事业蒸蒸日上并取得了令人瞩目的成就。1999年全国保费总收
入达1393.22亿元,是1980年的300多倍,年增幅约为35%。世界排名由1994年的第25位跃居到1997年的第17位,基本形成了一个多家经营相互竞争的世界格局。但是从国际上横向比较,就保险深度和密度而言,我国的保险业还是相对落后,据《西格玛》杂志1999年第3期的统计,1997年我国的保险深度为1.46%,保险密度为10.9美元/人,不仅远低于美国日本英国等发达国家,较之菲律宾印度尼西亚等国家也低很多.因此我国保险市场有着极大的发展潜力和增长空间。
图为2006—2010年我国保险市场业务规模表 单位:万元
“按保守估计，2039年，中国保费收入将可达164406亿元，保险密度为10960元，保险深度为8.59%。按乐观估计，2039年，中国的保费收入达446657亿元，保险密度为29777元，保险深度为12.43%。”郑伟认为，如果按照中国保险市场的容量和合理规模，与世界主要发达国家的情况相对照，届时我国市场保险公司有望达到1000家左右，形成大小公司并存、综合经营保险财团和专业化保险公司并存的格局；保险资产相当于银行资产的2/3左右，强大的存款保险体系逐步形成，保险业将成为防范整个金融风险的一个有效屏障。同时中国将出现一家国际一流的再保险集团。
未来30年，保险业将逐渐走向均衡发展。郑伟表示，首先是产寿险发展均衡，在产险领域，他估计，财产保险赔付与财政救灾支出比例将达到30∶1，责任保险将占产险市场份额的20％左右，家财险投保率将达70％。海上保险、建工险、航空、核电等保险发展将极为迅速。人身保险领域，保障型险种和投资型险种也将均衡发展，人身保险给付与社会保障支出比例也将达到1∶1左右。