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互联网金融创新中金融消费者权益保护探究 作者：董前进
来源：《青年与社会》2015年第08期
【摘 要】在金融领域，资金的供应者和资金的需求者通过银行及投资银行等实现资金的融通，资金的融通形成金融交易市场，买卖双方是我们通常理解的金融供应者和金融消费者。互联网技术和金融业务深度结合发展，在融入了互联网技术后，有效扩大了金融服务的范围，金融业务的效率，很大程度上减少了金融交易的成本。互联网技术为金融业务带了巨大机遇的同时，也对金融消费者的权益保护提出了新的问题，文章通过对比普通消费者权益保护和互联网的特点，对金融消费者的合法权益保护作出理论建议。
【关键词】互联网金融；金融消费者；金融创新
一、互联网金融和金融消费者
（一）互联网金融的概念
中国人民银行研究生部教授谢平在《互联网金融与模式研究》一文最先给出互联网金融的概念。即互联网金融是随着互联网技术的应用和发展，利用互联网技术进行资金的融通的一种金融模式。
学者们关于互联网金融的概念存在着争议，甚至国内部分学者对互联网金融和金融互联网的概念也存在着巨大的争议。相较于国外学者的研究层次我们仍停留在初始阶段，国外学者就互联网金融的基本理论和范畴展开研究，对互联网金融的概念基本达成共识。互联网金融是以计算机金融、电子金融的发展为前提的，其更强调整个金融服务业基于互联网技术的重组和创新”为客户提供高质量、低成本的服务，即在任何时候（Anytime ）、任何地方（Anywhere ）、以任何方式（Anyhow ）提供综合、个性化的服务。
本文认为互联网金融的概念可以理解为以互联网技术为媒介参与的所有金融业务，即理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融的范畴。
（二）互联网金融创新的体现
我国互联网金融是一个“新型词汇”，当互联网技术和金融行业融合起来就发生了互联网金融创新，本质上是一种金融创新。但由于互联网行业的多样性，互联网金融创新的方式也是多种多样，近两年出现的余额宝、P2P 、众筹、苏宁银行等，都是互联网金融创新的形式。 谢平教授在《互联网金融与模式研究》中以图表形式概括了互联网金融创新的表象形式。
（1）支付方式的创新；（2）销售渠道的创新；（3）投融资方式的创新；（投融资方式的创新即是金融产品的创新）（4）金融机构的创新。