现代商贸工业
第１９卷第９期
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ＭｏｄｅｒｎＢｕｓｉｎｅ鹦ＴｎｄｅＩｎｄｕｓｔｒｙ
２００７年９月
我国民间信用的经济学分析
李
雷英学夫
（中南财经政法大学金融学院，湖北武汉４３００６０）
摘要：民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式，因此研究民间信用意义重大．从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应，提出推动民间信用发展的合理策略，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速发展。
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关键词：民间信用；效应分析；对策选择中图分类号：Ｆｏｌ４．３６
文献标识码：Ａ
文章编号：１６７２—３１９８（２００７）０９一ｏｏｌ８—０２
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民间信用产生的主要原因
（１）民间财富增加是根本。改革开放２０多年来，随着
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大，这是客观现实。
（２）所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。改革开放后，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长，而且在法律上是平等的。同时国有企业实行承
我国经济的快速发展和经济实力的增强，无论是生产企业或是劳动者个人积攒的“钱”都大幅度增加，同时由于现代企业制度下企业自主经营，劳动者自由支配其收人，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用融资的源泉。
而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。
（４）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。
力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。
（３）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。
（４）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务．
参考文献
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２００１．
４商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施
（１）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式．在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。
（２）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能
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作者简介：李雷（１９８１一），男，山东莱芜人，中南财经政法大学投资学专业２００６级硕士研究生；美学夫（１９８０一），男，山东临沂
人，中南财经政法大学投资学专业２００６级项士研究生。
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万方数据
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第１９卷第９期
包箭，企业内部核算体制变小，都门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差界的扩大和余缺调剂的机会，而这派是企业阕能够檩互融资的基础。
（３）金融政策、金融祝梅等方蕊原因，劲擦了民间融瓷的扩大。ｊ胫几年来，城乡居民收人增长快，钱多了也不好办。存银行利率过低（实际是负利率），再加上铡息税，一般入心重劳苓愿意存款，壤家墨又不能存救大豢现金，嚣踅辘在达到满意的条件下借给他人而对于需要贷歙的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保羝帮等都赡以达到要求，鑫瑟转禽强入整贷筹炎。客溪上形成了有钱的并不惹德银行存款，用钱的氇幂愿到镊行借款的矛盾。这些矛盾的解决就是索朋好友、褂们弟兄之间在利益均等条件下的余缺凋热，这种客观现实促成了民勰信强憨炎缝捩逮发曩。
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浓厚，信用观念强．这种环境有和ｊ于金融业的生存发餍，同样也有利于民间信用融资的发展。从逆向推理讲，现实中一个区域内民弱信用融资发震势头好，规模大，也反诞了这个区域豹金融生态环境筏越。。蜜蜂多的缝方，努然怒露花盛开”。由此，我们不能畏惧民间信用兴旺的区域，而应促其兴旺。
２。２瑟霆售磊戆爨效爱分耩
（１）盲目发展效应。自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外，不受国家信贷规模的约束，实际上是扩大了嚣家信贷的总规模；强时民惩僚贷在资金豹投放绩擒童瞧楚于无政府状态，阑家难以控制其资金投翔，一些贷款用途不当效艋不好或不符合宏观规划，容易导数经济管理秩序上的混乱。
（２）资金懿分散效瘟。由于晁蓠羡溪在霹藩、空麓、数量和质甓上都与银行具有明鼠的不同，民阐借贷间接截流了大量当地银行信用社的资金来源，表现为国家银行和信用社争夺炎金，甚燮还直接转移了镊行的～部分售贷资金用于裔稠贷，这就消弱了金融荣道对经济发展的支持作用，使货币资金支持生产流通的推动力作用受到限制。
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民间信用的社会经济效用分析
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２．１民间信用的正效应分析
（１）套零ｌ予缓舞信贷资金瓣墩雾矛霪。溪家金融郏瓣由于受体制与政策的影响，信贷的投商，无论在总量、结构还是在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求。而脶阅借贷有徽很大的灵灏性，能在金融缝隙中举断漏整自跫鹩行为程方式，特菊惫慰农季｜齑晶接动考著幂讶低倍熬作用。市场缀济是商品缀济，商品缀济也是货币信用经济。商品的生产、流通、消费的过程均伴随着货币的运动及信用熬支撵。囊予这令过鬟星瑗出绣繁复杂豹褥躲襞迹，霹激由于自然、人为因素的影响，促使物流和资金流在时空上和地域上产生较大的不对称性，从而需要用信用形式予以融渡，才能使这个过程不间断地继续下去。其阅，银行信用、巍鲎信震、溺家信矮等溺然都是羹黉豹痞磊彩泼，毽这些僚用形式都脊自身的要求条件，且这蝗条件中有非经济性的苛刻因素，使部分需求卷难以符合而形不成交易。在此愤凝下，民麓傣震融资慧怒戆发挥窭裁好的箨震寒。
（２）有利于提高生产要素的利厢率。在市场经济中，备种生产要豢的流动和萤新配置是通过市场交换的方式来实瑷的，必须以资金流动炎媒会，隧豢褒品供需的变化，盈秘鹃抚会嚣稷凄氇在不麟豹变化，必凝鹩资金鲎是实瑗盈利机会的先决条件，但实现资金的分布和盈利机会的分布往往不相一致，两者的统一只有通过资金的流动，才能带动生产炎辩、劳凌秀、蓑零、傣怠、等生产要豢的藏秘来实现。资金流动在市场利率机制作用下进行的民问借贷市场对社会闲散资金具有极大的融资效应，有利于加速民间资金积累，从瑟推动生产要素的会瑷配置和傀纯。
＜３）有稠于经济结构的调整。帘场经济韵游戏规剜（最概括的一句谲就是优胜据汰。胜者必然是产晶竞争力强，产销兴旺效盘好，扩大再生产的基础好，而这种类型的产品翱企翌，迄委楚民闼售震融资鳇最臻瓣）象，促使傀蠹更簿发震。反之，产品和企业在市场上乏竞争力，就必然是必败者，对此民间信用也避而运之。这样的结果是促使高科技含量、低成零、赛效益皴产瑟程企业不断扩大，辩褰成本、低质量的产瑟和企盈遭受淘汰，跌蔼犬蕊积傥诧地区产监结｛鸯。
（３）金融投机效应。民间偻贷市场上存贷利差过火，借贷裁攀足嫠甚至焦十倍予镊搿僚贷鬟辜，落至莲蓬投资基础上的资金利润率，许多借款者带有投机心理，有的甚凝于干脆借高利贷用予投机（炒汇、炒股、炒房簿），一旦风险转纯为擐失蓑会顿家荡产。还骞一些聪鸯实际运行的民翔借贷活动，剃完全被少数金融诈骗者所利用，演变为纯粹豹金融投机行为对社会造成极其恶劣的影响。
３发展民闻信用的对策选择
逶遵泼上ｊｌ砉爨麓信震戆分辑，笔者认鸯，篱单遣辩爱闯信用作出决断是不祥观的，但从长远看，让民间信用自出发展是不可取的，必须加以管理和改造。
（１）应该深毪金融俸裁改攀，溪跃醚资鬃遵。嚣ｊｌ蓉城镶的金融体系比较键全，除国有商韭银行外，股份制商业银行、城市信用社等为国企及民菌企业提供了良好的金融服务。在金融业务开腥方面，个人潢费信贷业务、信有卡娥务及其憩巾阔翌务邑蒺本形或了凌麓弃全静信餍骚务瓣络。转变经嚣观念，降农村贷款的“门槛”，解决好农村地区资金供求矛盾，把农村信用社办成真正的农民自己的银行。
（２）建立令人僖惩裁度纛个人痿鼹整缳撬裁。长麓渡来，我豳忽视了个人信用的记添，使公民的信用记录为零。随着经济全球化的步伐的加快，我国应尽快同世界接轨，学习借鉴鼹方发达国家一人一帐声雠度，并建立个人馈髑搂案。要建立秘完善个入信焉携像税裁，学河西方在个入信用方面的经验，成崴消费信贷摁保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险。
参考文献
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（４）有利于金融生态环境的形成。金融业良性的生态
环境，一般怒经济结构合理，市场机制比较完耱，法治意识
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我国民间信用的经济学分析
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：引用次数：
李雷， 英学夫
中南财经政法大学金融学院,湖北,武汉,430060现代商贸工业
MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY2007，19(9)0次
参考文献(5条)
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1.期刊论文 蔡剑. 姜子叶 浙江民间信用现象及其效应分析 -现代经济探讨2003(6)
本文通过透析浙江民间金融的发展历程,揭示了民间信用的基础效应:民间信用从一开始就实践着真正意义上的银行信用,扭转了企业信用的软约束,从而有利于营造信用环境的良性循环.另一方面,民间信用缓解了中小企业融资难的问题,在共同发展的过程中降低了融资成本.同时民间信用还担当了"孵化器"角色,为国有银行培育了客户.文章最后得出启示和提出建议.
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xdsmgy200709010.aspx
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