银行招聘考试金融基础-信用与信用工具
一、信用的定义
信用是以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。如赊销商品、贷出货币，买方和借方要按约定日期偿还货款并支付利息。
信用的本质是一种借贷行为，是有条件的商品或货币的转让行为。 信用在商品经济中具有双重作用（信用的双重作用）：
1. 促进了商品经济的发展
信用制度加速了资本的积聚和集中，使许多大型企业得以建立和发展；信用制度节省了流通费用，商业信用与银行信用使非现金结算发展起来，大批交易可以不使用现金支付，既节省了流通中的现金货币量，也加速了货币投放和回笼的速度；信用制度促进了资本在不同部门之间的分配和利润率的平均化。
2. 信用又加深了商品经济社会的矛盾
首先，信用的发展有可能造成虚假繁荣，加深了生产与消费的矛盾，加速了生产过剩危机的爆发。
其次，信用还会引发货币信用危机。当信用造成生产与消费的矛盾尖锐化并发生生产过剩危机时，货币流通与信用关系也会发生混乱。因为生产过剩、商品销售困难，使商业信用引发的债务得不到偿还，商业信用急剧减缩，银行贷款难以收回，势必造成货币流通和信用的严重混乱，发生货币信用危机。
信用的本质：作为一种借贷行为，信用是有条件的商品或货币的转让
行为。这种转让从社会本质上讲是一种分配行为。
二、信用的本质
信用代表的是一种具有偿还性和增殖性的社会价值量的再分配关系
信用最初是从商品流通中产生的，以商品的赊购赊销体现出来的一种经济活动。但其本身并不是流通范畴，而是一个分配范畴。因为商品流通实现的是价值的形态变化，通过这种变化解决商品价值和使用价值的矛盾；信用和货币支付手段相联系，代表者价值单方面的转移，并通过这种转移对社会资金各组成部分进行重新组合来实现社会价值量的临时再分配。这种以等价交换为原则的价值再分配，必须约定归还期限和考虑借贷期间内商品或货币资金的时间价值，因此信用涉及的价值运动是具有偿还性和增殖性的一种社会价值量再分配关系。这种分配从本质上讲不同于财政分配，财政分配虽然也是一种价值的单方面运动，但是它不具有偿还性和增殖性。
三、信用活动的构成要素
1. 债权人与债务人
信用活动形成债权再无关系。信用的发生要以授信人对授信人的偿还承诺信任为前提。
2. 时间间隔
信用活动的发生，必然具有资金转移的时间间隔，是构成货币单方面让渡与还本付息的基本条件。
3. 信用工具
信用关系的形成与发挥在那，有三个阶段：第一阶段的信用以口头承诺、账面信用为依据，尚未使用正式的信用工具。第二阶段的信用关系是以正式的书面凭证为依据，如借贷契约、债务凭证，等这些构成真正的信用工具；第三阶段为信用工具流动化的阶段，即各种信用工具，如债券、票据等都可以上市流通转让。
四、信用的作用
信用在现代经济中的作用既有积极的一面也有消极的一面。
1. 积极作用
（1）现代信用可以促进社会资金的合理利用。通过借贷，资金可以流向投资收益更高的项目，可以使投资项目得到必要的资金，资金盈余单位又可以获得一定的收益；
（2）现代信用可以优化社会资源配置。通过信用调剂，让资源及时转移到需要这些资源的地方，就可以使资源得到最大限度的运用；
（3）现代信用可以推动经济的增长。一方面通过信用动员闲置资金，将消费资金转化为生产资金，直接投入生产领域，扩大社会投资规模，增加社会就业机会，增加社会产出，促进经济增长；另一方面，信用可以创造和扩大消费，通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加，也能起到促进经济增长的作用。
2. 消极作用：信用风险和经济泡沫
（1）信用风险是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险。在现代社会，信用关系已经成为最普遍、最基本的经济关系，社会各
个主体之间债权债务交错，形成了错综复杂的债权债务链条，这个链条上有一个环节断裂，就会引发连锁反应，对整个社会的信用联系造成很大的危害。
（2）经济泡沫是指某种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值，经济泡沫的开始是资产或商品的价格暴涨，价格暴涨是供求不均衡的结果，即这些资产或商品的需求急剧膨胀，极大地超出了供给，而信用对膨胀的需求给予了现实的购买和支付能力的支撑，使经济泡沫的出现成为可能。