《电子支付与网上银行》考试大纲
时间：第12周 2016-05-19 周四 13:00 - 14:30 90分钟
考场：T101
闭卷考试
（以系统查询为准）
题型：
1） 选择题：10题*3分=30分
2） 填空题：10空*2分=20分
3） 简答题：2题*15分=30分
4） 综合题：1题20分
知识点：
1） 支付的定义
商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。
支付的3层含义：
一种支付行为； （paying）
支付了某种物品；（payment）
一种补偿和回报。（paid）
支付是银行所提供的金融服务，源于银行客户之间的经济交往活动。
2） 支付的各种形式：实物支付、信用支付
实物交换与实物货币
货币、纸币
（货币是其本身不含有实际价值的资产，是一种支付手段。
对货币的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心，因而属于信用支付）
支票
自动清算所支付：对支付指令的处理采取批量处理的方式，通常以净额进行结算。 金融卡支付
3） 金融卡的3种类型
先支付（预付卡、电子钱包）
实时支付（借记卡）
后支付（信用卡）
4） 电子支付的定义和特征
定义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
特征：
采用先进的技术通过数字流完成信息传输；
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet ）之中；
电子支付使用的是先进的通信手段；
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
5） 移动支付的基本概念
移动支付发展迅速，具有多种类型
6） 电子货币、比特币的基本概念
⊿ 通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后由发行者进行最后
的支付。
⊿ 电子货币通常具有“储值”或“预付”的特性。
⊿ 电子货币主要基于两种技术：
1. 卡片技术：在卡片上植入微处理器。
2. 软件技术：数字现金。
比特币（英语：Bitcoin，简写：BTC，货币符号：฿）是一种用户自治的、全球通用的加密电子货币。
比特币是一种由开源的P2P软件产生的电子货币，是一种网络虚拟货币。
比特币不依靠特定货币机构发行，它通过特定算法的大量计算产生。
7） 支付系统的定义和构成
支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系
金融业务角度：支付系统是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统
支付系统的构成：
一个有效且高效的支付体系包括：
⊿ 稳定的支付机构（如银行和清算机构）
⊿ 有效且便利的支付工具；
⊿ 高效稳定的清分结算系统；
⊿ 同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。
8） 支付系统各组成部分的职能
银行：银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。
清算机构（清算所）：清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。
支付系统的管理者（中央银行）：负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。
⊿ 国家法律与支付系统的运作规章：明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。 ⊿ 支付工具：支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中
介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。
⊿ 小额支付系统：现金、票据和银行卡。
⊿ 大额支付系统：电子信息。
9） 支付系统的分类方法
按结算方式分类：全额和净额
按交易的金额分类：大额或小额
按结算时效分类：实时和非实时
按系统的管理者分类：中央银行或民间机构
目前的支付系统分为三大类：
大额实时全额系统；
大额轧差系统；
小额批量净额结算系统。
10） 全额结算与净额结算的定义和区别
全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。
净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。
11） 净额结算的风险
在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。
参加清算所清算的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。
12） 大额支付系统与小额支付系统的定义和区别
大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。
大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。
小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。
小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。
13） 实时支付系统与非实时支付系统的定义和区别
14） 支付系统运作原理
15） 资金结算流程
16） 清分、结算的概念及相应过程
清分（Clearing）：对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。
结算（Settlement）：在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。
结算过程进行实际意义上的资金转移。
结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。
结算指令包括：收款方、付款方、金额
结算步骤：
结算指令登记；（加解密、判断真伪）
对确认的结算指令进行处理；（排队）
最终结算处理。（更新数据库、事务）
17） SWIFT的作用和特点
18） 各国支付系统的名称、组成和特点
19） 各类银行卡的特点和功能
借记卡：
⊿ 具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。
持卡人只能在存款额度内办理现金存取、转账和消费。
储值卡：
⊿ 具有电子钱包性质的多用途卡种，可消费，不可取现，通常不可透支，适用于小额
支付领域。
贷记卡、信用卡：
⊿ 由银行或信用卡公司向资质良好的个人或机构签发的一种信用凭证。
⊿ 持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。
⊿ 信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，
可以透支。
功能：
转帐结算与消费支付：
⊿ 消费后的一系列受理、授权、清分、结算、清偿等过程。全过程中没有现金的流动。 存取现金：
⊿ 持卡人不受时间和地点的限制，在网点或自动存取款机上实现现金存取。
消费信贷：
⊿ 信用卡与借记卡的主要区别。
20） 信用卡的历史阶段与特征
历史：
1915年，第一张信用卡在美国诞生，类似金属徽章的信用凭证。直接商业信用
20世纪50年代以后，现代信用卡在大莱俱乐部诞生。特点：发卡人是买卖双方之外的第三方。间接商业信用
1952年，美国富兰克林国民银行首次发行了银行信用卡。银行信用
1995年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的信用卡。
信用的表征：
借贷时间的规定性；
借贷本金的归还性；
借贷资金的增值性，也就是利息。
21） 各大信用卡组织
威士国际组织（VISA）
万事达国际组织（MasterCard）
美国运通公司（American Express）
大莱信用卡公司（Diners Club）
JCB信用卡
中国银联
22） 信用卡的优点
信用卡是一种非常方便的支付工具；
信用卡还能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”； 对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证；
通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的相关的高效资金结算服务。
商家经常对信用卡消费提供许多优惠。
23） 信用卡的本质
信用卡的本质就是信用。
24） 银行卡交易参与者
发卡行：发卡、对账单、挂失、授权
收单行：特约商户的开户行
特约商户：受理银行卡业务的商户
持卡人：持有银行卡进行消费的客户
银行卡组织：制定规则，为交易结算提供支持的机构。如VISA、Master、中国银联等。
25） 信用卡交易的有关概念
信用额度：最高透支金额
可用额度：还没有被使用的信用额度
免息还款期：记账日至还款日之间
最低还款额：= 信用额度内未还消费款的10% + 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%
循环信用利率：日利率万分之五
滞纳金：最低还款额未还部分的5%
26） 借记卡、贷记卡、预付卡的交易与支付流程
27） 商户回佣的分润规则
28） 银行卡的风险防范
对持卡人的风险防范和控制：
⊿ 对持卡人的资信定期复查和评估；
⊿ 监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支；
⊿ 对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款；
⊿ 掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。
29） 网络银行的定义和特点
网上银行：是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。
网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
特点：
⊿ 全面实现无纸化交易；
⊿ 服务方便、快捷、高效、可靠；
⊿ 经营成本低廉；
⊿ 简单易用。
⊿ 不受时间、空间限制，从而能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金
融服务。
30） 网络银行的发展过程
1995年，全球第一家网络银行（安全第一网络银行）在美国出现。
1998年，招商银行在我国率先推出网上银行业务。
虚拟银行：完全依赖于互联网的无形的电子银行，没有实际的物理柜台作为支持。 传统银行建立的网上银行，在抗冲击性和抗风险性上强于虚拟银行。
31） 第三方支付清算机构
与传统金融清算机构不同，第三方清算机构面对的资金清算对象不是银行，而是为消费者和企业提供资金清算。
第三方支付清算机构还可为消费者和企业提供交易平台。
常见的第三方支付清算机构：
PayPal（贝宝）
支付宝
32） 信息安全的特征
保密性、完整性、可用性、可控性、不可否认性
33） 信息安全的主要威胁
人为失误、
欺诈行为、
内部人员破坏行为、
物理资源服务丧失、
黑客攻击、
商业信息泄密、
病毒资源服务丧失。
黑客攻击、商业信息泄密。
病毒、恶意程序侵袭。
程序系统自身的缺陷。
34） 信息安全的内涵
35） 信息安全系统工程
不能“头痛医头，脚痛医脚”；
需要将信息安全和网络安全作为一个系统工程来考虑和对待。
安全不单单是技术的问题，更是策略、管理和技术的有机结合。
36） 公开密钥基础设施（PKI）
⊿
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⊿
⊿
37） 网络安全与系统安全
防火墙：阻断来自外部通过网络对本网络的威胁和入侵，提供扼守本网络的安全和审计的关卡。
可分为硬件防火墙和软件防火墙。
支付网关：金融专用网络与公共网络之间的接口，负责数据通信和协议转换。
入侵检测
漏洞扫描
网络病毒
38） SSL安全协议
SSL安全协议主要提供三方面的服务：
对称加密技术保证了数据的机密性； 摘要技术保证了数据的完整性； 数字签名保证了身份的确定性和交易的不可否认性。 数字证书由认证机构（CA）颁发，包含证书所有人的公开密钥等信息，由认证机构签名。
1.
2.
3.
⊿
认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上； 加密数据以隐藏被传送的数据； 维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。 现行的Web浏览器亦普遍将HTTP和SSL相结合，从而实现安全通信。
39） 金融风险的特征
不确定性：对市场的认识能力有限。
普遍性：资金融出方可能无法按时、按预期的收益收回资金的情况普遍存在。 扩散性：多边信用网络，相互交织、联动，可能产生联锁反应。
隐蔽性和突发性：不断创造新的信用掩盖已经出现的损失，最终累积并暴发。
40） 风险的类型
系统风险：指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。
非系统性风险：包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。
非系统性风险和系统性风险一样，也会造成利率和汇率的波动，从而使整个金融体系产生动荡。
41） 风险的防范与控制
⊿ 中央银行对支付系统风险的防范与控制可集中在以下几个方面：
1. 对大额支付系统透支进行限制和管理，发展RTGS支付系统以减少信用风险和流动
性风险；
2. 对银行结算支付活动进行监督；
3. 加强支付清算领域的法律建设。
42） 电子支付法的特征/
1、电子数据的易消失性；
2、电子数据作为证据的局限性；
3、电子数据的易改动性。
因此，对交易过程的保护尤为重要。
43） 电子签名立法的条件
电子签名：一种数字形式的完整签名，逻辑地和一定的资料相连，用以表明签字者对该资料的接受。
条件：
1、只能和唯一的签名者联结；
2、使人能够识别签名者；
3、以一种能使签名者排他地控制该签名的方式创造出来；
4、和资料紧密相连，任何改动都能被发现
44） 数字化时代的金融监管
现场检查：
及时性；
灵活性；
深入性。
非现场检查：
连续性；
前瞻性；
指导性。
45） 现代金融业对监管的挑战
⊿ 现代金融业的发展与信息化对金融监管提出了挑战，但并没有改变金融风险的本质，
监管的内容和对象没有改变。
1. 金融全球化；
2. 金融创新；
3. 信息技术的发展与电子支付。
46） 货币政策及中介指标
⊿ 货币政策：指中央银行为实现既定的政策目标，运用各种工具调节货币供应和利率，
进而影响宏观经济的方针和措施的总和。
⊿ 一般包括三方面的内容：
1. 政策目标；
2. 实现目标所运用的政策工具；
3. 具体执行政策所要达到的效果。
⊿ 中央银行运用货币政策工具实现货币政策目标需要一个相当长的作用过程，这就需
要设立一些货币政策中介指标，并通过对这些中介指标的调节和影响以实现货币政策目标。
⊿ 中介指标一般有：
⊿ 利率；
⊿ 货币供应量；
⊿ 超额准备金和基础货币。
47） 电子支付对货币政策中介指标的影响
电子支付的使用取代了流通中的现金，因此必然会减少流通中的现金使用量，由此对利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响。
48） 货币乘数的概念
基础货币：指商业银行在中央银行的存款准备金与流通于银行体系之外的通货的总和。 通货：流通货币,在商品流通过程中充当一般等价交换物，包括纸币、铸币等有形实体货币和信用货币。
货币供应量＝基础货币×货币乘数
法定准备金：与存款总额相关。
超额准备金：与利率相关。
49） 超额准备金
超额准备金率由商业银行自行决定。
如果存款收益高于贷款收益，商业银行会提高存款准备金；
如果存款收益与贷款收益相当，商业银行愿意扩大贷款规模，加强竞争力。
电子支付促进了信用支付的发展，降低了支付准备，使超额准备金率减少
50） 中央银行的铸币收益
货币生产成本与发行面值的差额即铸币收益。
电子支付减少了流通中的货币需求，减少了货币发行数量，从而减少了金融当局的铸币收益。
中央银行的资产负债表的规模缩小了，加大了调节难度，又需要提高准备金率，限制了银行的发展。
51） 电子支付对货币政策效力的影响
支付系统与中央银行货币政策实施具有密切的关系，可以体现在几个方面： 支付系统时滞对货币供应量的影响；
借记支付，收款人发指令
贷记支付，付款人发指令
支付系统稳定性对中央银行货币政策的影响；
电子支付替代作用对中央银行货币政策的影响。
52） 电子支付对现代金融体系的影响
限制电子货币产品，以减少对通货的替代，但会阻碍金融市场的发展。
由中央银行发行电子货币，但会阻碍电子货币产品的发展。因为垄断会阻碍新技术的发展。
对发行电子货币的非银行机构，要求其发行的电子货币余额在中央银行有相应规模的准备金。
建立完备的监控体系。