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互联网金融与商业银行转型发展研究
作者：蒙康勇
来源：《现代经济信息》2015年第17期
摘要：在互联网金融的大浪冲击下，商业银行的资产、负债、中间等各项业务均受到一定的影响，商业银行传统盈利模式难以为继，如果拒绝转型，商业银行可能陷入一段时间的利润低速增长。商业银行只有通过发展方式、增长模式和经营结构的根本性战略转型，实现经营结构的优化调整，提升其核心竞争力，才能在大象与蚂蚁之争中立于不败之地。
关键词：互联网金融；商业银行转型发展；研究
中图分类号：F830.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X （2015）017-000-02
一、互联网金融对商业银行经营模式冲击
在对商业银行客户的挑战方面，互联网企业将突破点放在了商业银行最薄弱也看不上的小客户和小微企业，以激活80%的长尾客户。而从资金安全角度考虑，资金量大的客户更偏重于银行提供的安全、专业的金融服务。
对商业银行资产业务的影响因为信贷业务受众的不同，目前更多的体现为合作与互补。虽然小微企业信贷业务目前在商业银行资产业务中占比较小，但长期来看随着利率市场化进程的进一步加快，大中型企业由于议价能力较高给商业银行带来的存贷利差会进一步缩小，小微企业信贷由于其收益较高的特点会促使商业银行将其作为业务发展方向，互联网金融企业率先先入为主的入场优势将成为商业银行拓展该领域业务的绊脚石。
对商业银行负债业务的挑战，一方面体现在余额宝募集的资金以协议存款回流银行导致负债成本上升、利润空间降低，另一方面体现在买方付款和卖方收款时间差内的这部分资金就成为支付机构备付金存管银行的存款，即存款流向第三方支付平台的备付金存款银行，对商业银行储蓄存款造成的分流现象。
对商业银行中间业务的宣战，体现在代理业务和支付结算业务两大领域。第三方平台代理业务方面，快钱、支付宝、财付通等多家第三方支付企业获取监管部门授权的基金销售许可证，即可通过第三方支付平台直销基金公司产品。通过直销渠道手续费的大幅优化（直销渠道低至0.4%，银行渠道一般为1.5%），吸引部分对手续费较敏感客户转至线上平台进行购买，导致商业银行作为销售渠道收取的手续费收入大大缩减。支付结算业务方面，第三方支付价格更低部分业务甚至免费，操作更加便捷，更容易为消费者所接受，直接挤压商业银行中间业务手续费收入。
二、商业银行互联网竞争策略分析