信用卡犯罪新司法解释的亮点及其解读

信 用卡犯罪新 司法解 释 的　 亮点及 其解读　中国银 联股份 有限公 司风 险管 理部　 杨 富云　 ２０ 年 ｌ月 ｌ 日，最高 人 民法院 、最高 人 民检察 院联　 ０９ ２ ５ 合发 布 了 关于 办理 妨害信 用卡 管理 刑事案 件具 体应 用法　 　律若 干 问题 的解 释　 （ 以下 简称　 解释 》 ） ， ０ ９ １　 自２ ０ 年 ２ 月１ ６丑起 正式实 施 。 　 在此 之前 ， １９ 年 刑法设 定 伪造金 融票证 罪 和信 用卡　 　７ ９一实践 中认 定有 困难 的信 用卡犯 罪新 问题 、新情 况 ，可 谓是　对 我 国 信 用卡 犯 罪 刑 事法 网的 一 次 全面 升 级 。此次　 解　 释　 呈现 出诸 多亮 点 ，极大 地增 强 了我 国信用卡 刑事 法律　 的操 作性 、针 对性和 时代性 。 　诈骗 罪 ；２ ０年 刑法 修正案 （ ）增加 规定 妨害 信用 卡管　 ０５ 五 理罪 和窃取 、收 买、 非法提 供信 用卡信 息罪 及相 关补 充规　 定 。这 些法规 已使 我 国刑法 对信 用卡犯 罪构 建起严 密 的法　网 。但 是 ， 由于信 用卡 犯罪 本身是 一种 新型 犯罪 ，而且 我　，打击信用卡套现犯罪　亮点 ：规定 利用Ｐ０Ｓ 　　等从 事套 现情节 严重 的 ，构成 非　法经 营罪 ；持卡 人以 套现方 式进 行恶 意透 支的 ，以信 用卡　诈骗 罪追究 刑事 责任 ；为信 用卡 申请 人制 作 、提 供虚假 资　国正处 于银 行卡产 业快 速发 展时期 ，因此在 司法 实践 中出 　 现 了许 多信 用卡 犯罪 的法律 适用疑 难 问题 。 解释　 从统　 　一信证 明应 当追究 刑事 责任 的 ，分 别以 伪造 、变造 、买 卖国　 家机 关 公文 、 证件 、 印章 罪 和 伪造 公 司 、企 业 、事 业 单　执法 尺度和 解决 实践 问题 出发 ，不仅 完善 了刑法 中原有　 位 、人 民团体 印章 罪定 罪处罚 。 　的认定标 准 ，使其更 具操 作性 ，而且 明确 了某 些此前 司法　解 读 ：以上 规定 多管 齐下 ，从 套现 经营者 到套 现持卡　５　 ８人 和不 法 中介 ，全 面涵 盖 了与非法 套现 有关 的 多种犯 罪主　网上 支 付 、电话 支付 、移 动 支 付等 新 兴 支 付 方式 方兴 未　艾 ，给 持卡 人带 来 了更多 的便利 。 与此 同时 ，信 用卡 犯罪　体 和犯罪行 为 ，堪称　 解 释　 的 最大 亮点 。 　 近年 来 ，我 国信用 卡非 法套 现 日益严 重 ，特 别在 当前　全球 金融 危机 和我 国 中小 企业 融资 难的 情况 下 ，通 过非 法　 中介 进行信 用卡 套现 的情 况 急剧 增加 ，严重扰 乱 了 国家 的　手 段也 随之发 生 了变化 ，利 用这 些新 型支 付方式 实施 的信　用 卡诈骗 活动 日渐增 多。　为 了应 对 这 种 新 技 术 发 展对 法 律 提 出的 挑 战 ， 　解　金融 管理秩 序 ，有 必要予 以刑 事打 击 。 解 释）不 仅对 非　 　 ） 法套现 行为 作出界 定 ，还 明确规 定利 用Ｐ 等从事 套现 ， ＯＳ 　情节严 重 的 ，构 成非法 经营 罪 ；而持 卡人 以套 现方式 进 行　释　 一 方面规 定 “ 窃取 、收买 、骗取或 者以 其他非 法方 式　 获取 他人 信用卡 信 息资料 ，并 通过 互联 网 、通 讯终 端等 使　 用 的”行 为 ，构成信 用卡 诈骗 罪 ；另一 方面 又规定 ，对 于　 窃取 、收买 、非 法提 供他 人信 用卡信 息 资料 ，足以 使他 人　 以信 用卡持 卡 人名 义进行 交易 的 ，也要按 照窃 取 、收买 、 　非 法提供 信用卡 信息 罪进行处 罚 。 　 这 两 个方面 的规 定较 好 地解决 了利 用新 技术 实施 信用　恶意透 支的 ，以 信用卡 诈骗 罪追 究刑事 责 任 。这 一规 定弥　 补 了信 用卡 套现 在法律 条款 适用 方面 的空 白，为刑事 打 击　信 用卡套现 提供 了法律依 据 。 　 信 用卡 套现 是伪 卡和 骗领 卡的 主要 使用 渠道 ，反过 来　又成 为刺 激虚 假 申请 、伪造信 用卡 和窃 取 、收买 、非法 提　 供 信 用 卡信 息 等 犯 罪 行 为 持续 增 多的 主 要诱 因 。为 此 ， 　 （ 释　 规 定 不法 中介为 信用 卡 申请 人制 作 、提供 虚假 资　 （ 解信证 明 ，涉及 伪造 、变造 、买 卖 国家机 关公 文 、证 件 、印　卡 有关 犯罪 方面 的法律 应对 问题 ，加 强 了对公 民个人 信息　 的 刑法 保护 ，因应 了社 会发 展和现 实需 要 ，增 强了信 用卡　刑事 法规 的时代性 。 　章 ，或 者 涉 及 伪造 公 司 、企 业 、 事业 单 位 、人 民团 体 印　 章 ，应 当追 究刑 事 责任 的 ，依 照刑 法 第２ ０ ８ 条的规 定 ，分　 别以 伪造 、变造 、买 卖 国家 机关 公文 、证件 、印章 罪和 伪　 造公 司、企业 、事业单位 、人 民团体 印章 罪定 罪处 罚 。 　此 外 ， 解 释　 还 从 严规 定 了伪造信 用卡 和 窃取 、收　 　三 、增强法律规定的操作性　亮点 ：细化 了刑法 规定 中相 关信 用卡 犯 罪条款 “ 量　 数较大 ” 、 “ 　 数量 巨大 ”和 “ 量特 别 巨大” 的具 体标 准 ， 数 　 明确 了 “ 伪造信 用卡 ” 、 “ 　 冒用 他人 信 用卡 ”和 “ 恶意透　 支”等概 念的 含义并 列举 了具 体情形 。 　解 读 ：信用 卡犯 罪 属于 经济 犯罪 ，是典 型的 数额 犯 。 　 因此这 类犯 罪 中数 额往 往成 为衡 量行 为人社 会危 害性 大小　买 、非 法提 供信 用 卡 信 息 罪 的定 罪 标 准 ，规 定 伪造 信 用　卡 １ 即可 构成 犯 罪 ，窃取 、收买 、非法 提 供他 人信 用 卡　 张信 息 资料 ，涉 及 １ 以 上信 用 卡的 也 可构 成 犯罪 。这 对 全　 的标 准 ，也是 决定 量刑 轻重 甚至 有罪无 罪的 重要 标准 。 囿 张 　 面打 击和 遏制信 用卡 套现 ，减轻 我 国信用 卡业 务 的系统性　 风险 ，保 护持卡 人财 产权 益和信 息安 全具 有非 常积 极的 意　义。 　于法 律 条文 的规 范性 要 求 ，现 行 刑法 中信用 卡犯 罪条款 在　定 罪量刑 的标 准上 ，采用 的是 诸如 “ 量较 大” 、 “ 量　 数 　 数 巨大 ” 、 “ 　 数量 特 别 巨大 ” 的概括性 表述 ，但 这导 致 了法　二　 规制利用新兴支付方式的信用卡诈骗　亮点 ：规 定通 过互 联 网 、通 讯终 端 等使 用他人 信 用卡　律适 用不统 一的 难题 ，容 易造成 同类案 件在 不同地 方和 不　 同法院 的司法认 定结 果 出现 差异 。 　解 释》花 费大 量 的篇 幅 ，对 刑 法条文 中每 种信 用卡　信 息资料 的 ，构成信 用卡 诈 骗罪 ；窃取 、收 买 、非法提 供　 犯 罪 行 为 所 涉 及 的数 量 “ 大 ” 、 “ 较 　 巨大 ” 和 “ 别 巨 特 　 他人 信用 卡信 息资料 ，足 以使 他人 以信用 卡 持卡人 名 义进　 大 ” 究 竟 如 何认 定 进 行 了细 化 ；对 刑 法 条 文 中 涉及 的 一　行交 易的 ，也要 按 照窃取 、收 买 、非 法提 供信 用卡 信 息罪　进行处 罚 。 　些 重要概 念 ，如 “ 伪造 信用 卡” 、 “ 　 冒用他 人信 用卡 ” 、 　 “ 意透 支 ”等进 行 了明确 解释 ，并 列举 了具体 情形 。这　 恶解 读 ：随 着银 行卡产 业 的发 展与信 息 技术 的进步 ，信　些规定都极大地增强了我国信用卡刑事法规的可操作性。 　法律 的精 细化 是 以大量 的 司法 实践 、调研 和丰 富的 理　用卡的使 用渠道 不断拓 宽 ，除 了传统 的Ａ Ｍ和Ｐ Ｓ Ｔ Ｏ 之外 ， 　巾国信用卡　５ 　 ９意透 支 的行为 能否 构成 犯罪持 肯定 的态度 。 同样 ，我 国早　在 １ ９ 年刑 法修订 之前就 把包 括恶意 透支 在 内的滥用 信用　 ９７ 卡行 为 以诈骗 罪论处 。ｌ ９ 年 刑法正 式确 立 了信 用卡 诈骗　 ９７ 罪这 一新 罪名 ，并将 恶意 透支 作为该 罪的 一种表 现形 式纳　 入 了金 融诈 骗 罪 的范畴 。此后 ，又规 定 恶意透 支 数额 在５ 　 千元 以上的应 予以追 诉 。 　 但是 ，在 司法 实践 中对持 卡 人是 否构成 “ 恶意 透 支” 　 常常 出现 认定 困难 的问题 。为解 决这 一难题 ， 解释　 对　 　 “ 意透 支”作 出了几方 面的新 规定 ：一 是规定 “ 恶 持卡 人　 以非 法 占有为 目的 ，超过 规定 限额或 者规 定期限 透支 ，并　 且 经发 卡银 行两 次 催收 后超 过 ３ 月仍 不 归还 的” 可认 定　 个为 “ 恶意 透支 ” ；二 是进 一步 明确如 果持 卡人 明知没 有还　款能 力而 大量透 支或 肆意挥 霍透 支资 金 ，无法 归还的 ，以　 及透 支后 逃匿 ，改变 联 系方式 ，逃避 银行 催收等 六种情 形　 的 ，可 认定为 持卡人具 有非法 占有 的 目的 。 　 此外 ，恶 意透 支与信 用卡 诈骗 罪的 其他表 现形 式如 使　用伪 卡 、骗领卡 以及 冒用 他人信 用卡 的行 为相 比 ，在主观　恶性 上还是 有一 定 区别的 。因此 ， （ 　 （ 解释　 一方 面将 “ 恶　 论准 备为前 提条 件的 。在　 解释 ） ）制定 期 间 ，为 了准确把　 握诸 如起刑 点 、处罚情 形和 要件 等当前 惩治信 用卡 犯罪 司　意透 支”应 予追 诉的起 刑 点从５ 千元 提高 到 了１ 元 ；另一　 万方面 又规 定恶意 透支 应 当追 究刑 事责 任 ， “ 　 但在 公安机 关　 立案 后人 民法院 判决 宣告前 已偿 还全 部透 支款息 的 ，可 以　 从轻 处罚 ，情节轻 微 的 ，可以免 除处 罚” ； “ 　 恶意 透支数　法实 践 中法律适 用的难 点 ，两高 在全 国多个地 区进 行为 期　 两年 多的 细致调研 ，并 就　 解释　 初稿 广泛 听取和 征求 了 　 不 同地 区法 院 、检 察 院 、公安 机 关 以 及 银行 卡 业 界 的意　见 。经综 合各方 面的意 见并 数次修 改后 ，正式 将　 解释　额较 大 ，在 公安 机关立 案 前 已偿还 全部 透 支款息 ，情节 显　著轻微 的 ” ，可 以依法 不追 究刑 事责 任 ，也 就是 不以犯 罪　 论处 。这样 就通过 非 犯罪化 的处 理方式 适 当缩 小 了 “ 恶意　 透支 ”的犯 罪范 围 ，在维护 国家 金融秩 序和 金融机 构利 益　 的 同时 ，又对恶 意透 支行 为的犯 罪化进 行 了合理 的限制 ， 　提交 最高 审委会和 最高 检委 会讨论 通过 。 因此 ，虽然表 面　上看　 解释　 只是 细化 了刑 法条文 中 的 “ 数字 要求 ” ，但　实际 上这是 基于全 国基 层 司法机关 的大 量 司法 实践 和 司法　　 经验所 作 出的总结 ，充分体现 了我 国 司法机 关本 身司法及　 应 当说这 一修 改是 科学 合理的 。 执法技术 水平 的 日益成熟 。 　 宽严相 济 的刑事 政策 是我 国在构 建和 谐社 会 的背景 下　 所确立 的 当前及今 后 相 当长 一个 时期 内应 当坚持 的基本 刑　四　 “ 恶意透支”的新规定　亮点 ：界 定 了 “ 意透 支 ”的 概 念 和 “ 恶 非法 占 有 目 　 的” 的认 定情 形 ，将 “ 恶意 透支 ”应 予 追诉 的起 刑 点从 ５ 　事政策。 解释　对 “ 　 恶意透支”的新规定 ，较好地体现　了对 “ 严相济 ”刑事政 策的 回应 ，尤 为值得称 道 。Ｃ Ｃ 宽 Ｃ　千元 提高 到 ｌ 元 ，规 定 了恶 意透 支可 以 从轻 处 罚和 不予　 万 追 究刑事 责任的情 形 。 　解 读 ：综观 国外 的刑事 立法 ，一 般都 对利用 信用 卡恶　法律事务　栏目编 辑 ： 少晨 ｚ ｏ ｓａ ｃ ｅ ＠ｆｃ ｏ ｃ 　 周 ｈ ｕ ｈ ｏ ｈ ｎ ｃ ． ｍ． ｃ ｎ６　 ０