我国网上支付系统存在的问题及解决对策

我国网上支付系统存在的问题及解决对策

摘要 随着Internet和信息安全技术的迅速发展和普及网络空间的开放性、无国界性等特点突破了传统商务在时间和空间上的限制导致以Internet为交易平台的电子商务获得了空前的发展。 我国的电子商务和网上交易也取得了较大的发展然而网上支付却成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。本文从多个方面针对网上支付工具和网上支付系统的安全要求介绍了相关的核心技术结合我国网上支付系统的发展现状和需求以支付工具的多样化和安全支付为目标完善网上支付系统推动网上交易业务的发展。 关键字电子商务网上支付系统支付工具支付安全 目录摘要.Ⅰ 1我国网上支付系统的概述.1 1.1网上支付概念.1 1.2网上支付系统的构成与种类.1

1.3网上支付系统的优势.3 2我国电子商务网上支付系统存在的发展现状.4 2.1我国网上支付的发展历程.4 2.2我国电子商务的发展现状.4 2.3我国网上支付系统的发展现状.5 3我国网上支付系统存在的问题.6 3.1网上支付安全问题.6 3.2网上支付工具问题.7 4分析我国网上支付系统存在问题的原

因.8 4.1网络安全性方面知识普及不足.8 4.2网络支付技术安全有待改进.8 4.3网上支付平台的建设不完善及认证机构缺乏统一建设.10 4.4网上支付双方的诚信问题和法律问题.10 5解决我国网上支付系统存在问题的对策.11 5.1重视网上安全

知识的普及提高服务质量.11 5.2加强网上支付的安全技术及技术安全要求.12 5.3加快网上支付的平台建设和统一CA认证.15 5.4提高网上支付诚信及加快网上支付的立法.16 总结.17 参考文献.18 致谢.19 1我国网上支付系统的概述1.1网上支付概念网上支付是电子支付的一种形式是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过互联网进行的货币支付或资金流转。如图1-11

img596347file///C/DOCUME1/ADMINI1/LOCALS1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif 1.2网上支付系统的构成与种类

1.2.1网上支付系统网上支付系统是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系及现代金融体系为一体的综合大系统其基本构成包括活动参与主题、支付方式以及遵循的支付协议等几部分如图1-21

img576333file///C/DOCUME1/ADMINI1/LOCALS1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif 客户客户使用支付工具进行网上支付是网上支付体系运作的原因和起点。 商家商家在网上销售商品根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。这个过程一般由商家的后台服务器来处理。 银行⑴客户开户行是指客户在其中拥有自己帐户的银行一般提供支付工具和银行信用保证支付工具的兑现。⑵商家开户行是指商家在其中拥有自己帐户的银行。商家把客户的支付指令提交给其开户行后就由商家开户行进行支付授权的请求以

及商家开户行与开户行之间的清算等工作。⑶支付网关是Internet网与银行内部的金融专用网之间的安全接口支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。⑷金融专用网是银行系统内部进行通信的专用网络计算机安全性较高。 认证机构CA主要负责为参与的各方客户、商家、支付网关、银行发放数字证书以确认各方的真实身份保证网上支付的安全性。 除以上参与各方外网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议。网上支付工具常用的有银行卡、电子现金、电子货币等。支付协议如SSL与SET协议规定了网上支付过程中信息的流动规则和安全保护模式。 1.2.2我国网上支付系统的种类网上支付系统一般是针对某种支付工具而设计的。因此根据支付工具的不同网上支付系统大致分为3类银行卡支付系统电子转账支付系统和电子现金支付系统。 银行卡支付系统银行卡支付是金融服务的常见方式全球银行发行最多的是 信用卡我国主要是借记卡可以在商场、饭店等场所利用互联设备进行在线刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等。在互联网上更先进的应用是将银行卡账号和密码加密发送到银行等金融机构直接进行网上支付。 信用卡支付系统是一种通过银行等金融机构提供消费信贷来完成网上支付的系统。采用在线操作可以透支。在消费中

实行先消费后付款的办法对信用卡账户的处理是在线货款支付后进行因此属于延迟付款一类 电子转账支付系统是一种即时付款的支付系统必须在线操作但不允许透支。客户操作直接针对银行对客户的处理即意味着支付的进行。在此系统中付款人对支付行为的确认十分重要这就需要一些确认的手段如支票。因此该系统又包括网上银行的直接转账支付系统和电子支票支付系统。 电子现金支付系统是一种可以离线操作的预先付款的支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户持有者通过预先付款便可购买到相应货币值的电子现金智能卡或硬盘文件用于网上支付。 1.3网上支付系统的优势相对于传统支付而言网上支付具有以下优势 ⑴网上支付是基于开放的互联网环境。传统的交易支付方式在较为封闭的系统环境中进行。 ⑵网上支付具有较高的安全性和一致性。电子支付数据的传输采用多种信息安全技术措施比传统支付更安全可靠。 ⑶网上支付可以提高企业的资金管理水平。 ⑷网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。网上支付可以直接将资金转入对方的银行账户比邮局或第三方转款的付款时间大大缩短因此提高了资金的周转速度而网上支付的成本仅相当于床传统支付的几十分之一甚至几百分之一。 2我国电子商务网上支付系统存在的发展现状

2.1我国网上支付的发展历程第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务办理结算。 第二阶段是银行计算

机与其他机构计算机之间的贸易结算如代发工资等结算。

第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务如为客户在自动柜员机ATM上提供的取存款服务。 第四阶段是利用银行销售点终端POS向客户提供自动扣款服务。 第五阶段是通过互联网直接进行支付结算。互联网环境下的电子支付形成了电子商务的环境也称之为网上支付。 2.2我国电子商务的发展现状我国计算机拥有量、互联网用户、网站数近年来飞速增长电子商务与互联网之间相辅相存加速了我国互联网的快速发展推动了电子商务及计算机应用网络化。2008年我国网络交易总额达到了1200多亿网上支付市场高速发展。根据2009年1月13日中国互联网络信息中心

CNNIC发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示在过去一年中网络购物市场的趋势明显增长。 如表2-2 2007年底 2008年底 变化 使用率 网民规模万人 使用率 网民规模万人 增长量万人 增长率 网络购物 22.1

4600 24.8 7400 2800 60.9 网络营销 - - 3.7 1100 - - 网上支付 15.8 3300 17.6 5200 1900 57.6 旅行预订 - - 5.6 1700 - - 表2-22007-2008年电子商务类应用对比 从目前来看网络购物用户人数已经达到7400万人年增长率达到60。越来越多的人或企业加入到电子商务的行业中网上支付系统得到越来越广泛的应用网上交易越来越频繁。 但是由于我国电子商务起步比较晚、制度不完善等在发展过程中存在着一些问题

而这些问题严重阻碍了我国电子商务的发展。 2.3我国网上支付系统的发展现状随着电子商务的迅猛发展网上支付逐渐成为制约电子商务发展的重要因素特别是网上支付系统的技术安全问题和支付工具问题已成为阻碍我国电子商务发展的主要因素。如果没有支付工具的多样化和支付安全的保证网上交易将无法顺利进行只有通过安全、快捷、有效的实现网上支付系统才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合才能确保电子商务交易顺利进行。 现阶段我国网上支付系统尚处于初级阶段但相对于国外成熟的支付系统来说我国信用卡支付方式在网上支付领域还是占主导地位。从网上支付所采用的模式来观众多电子商务企业为扩大自身的规模在实践中根据我国详细的电子商务环境推出多种类似的网上支付模式如淘宝的支付宝、慧聪网的买卖通以及2005年初雅虎与新浪的合资公司---一拍网推出的e拍通等随着市场的入一步拓展这些模式逐步形成了第三方网上支付产业吸引了越来越多的企业加渗透到网上支付领域。 但是网上支付系统主要存在着两个方面的问题一是银行间缺乏合作各自为政未形成大型的支付网关支付工具滞后网上支付结算体系覆盖面较小网上支付业务的标准性差二是网上支付系统的安全问亟待解决。因此网上支付工具及网上支付安全问题成为电子商务发展的关键。 3我国网上支付系统存在的问题3.1网上支付安全问题造成网上支付系统

的安全风险主要有三个方面一是银行网站本身的安全性二是交易信息在商家与银行之间传递的安全性三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。 3.1.1由登录密码或支付密码泄露造成的问题 ⑴密码管理问题。大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码政策管理不善。大多数用户使用的密码都是字典中可查到的普通单词姓名或者其他简单的密码有86的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。 ⑵网络病毒、木马问题。现今流行的很多木马病毒都是专门用于窃取网上银行密码而编制的木马会监视lE浏览器正在访问的网页如果发现用户正在登录个人银行直接进行键盘记录输入的账号、密码或者弹出伪造的登录对话框诱骗用户输入登录密码和支付密码然后通过邮件将窃取的信息发送出去。 ⑶钓鱼平台。网络钓鱼攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌。受骗者往往会泄露自己的财务数据如信用卡号、账户号和口令等。 3.1.2网上支付的信用问题 在网络支付中由于其虚拟性、超时空性等特点使双方互不相见也难以客观地判断对方的信用等级致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑也因此阻碍了 网络支付的发展。 3.1.3网上支付的法律问题 目前制约网上支付发展的立法问题主要包括

谁来发行电子货币如何进行网络银行的资格认定怎样监管网络银行的业务等。目前中国在电子商务方面有关的政策不够明朗化相应的法律法规、标准还都没有建立跨部门、跨地区的协调存在较大的问题。 3.1.4网上安全认证机构CA缺乏统一建设 在网络上为了完成交易交易双方的身份都必须通过第三方得到确认电子商务认证机构由此产生。电子认证机构的职责是核实使用者的身份负责电子证书的发放管理及时公布无效的证书。 3.2网上支付工具问题3.2.1网上支付工具就目前而言网上支付的工具主要有银行卡、电子支票、电子现金等。 银行卡目前我国银行发行的主要是贷记信用卡和借记卡。 电子现金E-Cash也叫数字现金是一种现金的属性、以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件以此进行资金转账的电子付款形式。 3.2.2网上支付工具存在的问题⑴网上支付工具发展滞后小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便快捷、成本更低。同样由于纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因电子支票的使用很好的解决企业网上支付问题。目前我国网上支付工具的发展和使用极不平衡。电子现金基本上是空白网上支付主要集中在银行卡其对电子商务的支撑也体现在

B2C和C2C支付技术相对成熟面对B2B的支付始终没有成熟和完善的解决方案。 ⑵网上支付平台无法统一跨行支付困难目前我国的网上支付业务中主要的支付工具是银行卡而由于银行卡作为网上支付的主力军国内的各大商业银行都开设了自己的网站并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行相互不相连技术缺乏统一性。我国大部分网上银行是采用安全套接层协议SSL协议进行安全控制但也有些银行则采用安全电子交易协议SET协议。这两种协议对客户端和服务器端的软件要求有很大差异这种缺乏统一规划的先天不足给未来的网上银行整合增加难度也带来了跨行支付问题。目前各银行均只接受自己银行提供的网上支付工具这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。