银联卡小额免签业务风险补偿机制
操作指引（V1.0）
2015年2
月
目 录
概述 ........................................................................................................................................... 1 1.1 目的与定位 ....................................................... 1 1.2 定义 ............................................................. 1 1.3 适用范围 ......................................................... 1 1.4 业务参与方及职责概述 ............................................. 1 2 风险补偿处理流程 ................................................................................................................... 2 3 风险补偿处理要求 ................................................................................................................... 3
3.1 发卡机构处理要求 ................................................. 3
3.1.1 基本要求 ........................................................................................................... 3 3.1.2 持卡人调查处理要求 ....................................................................................... 3 3.1.3 发卡机构审核 ................................................................................................... 3 3.1.4 材料合规性检查 ............................................................................................... 5 3.1.5 发起申请 ........................................................................................................... 6 3.2 中国银联处理流程 ................................................. 6 4 其他事项 ................................................................................................................................... 6 5 风险补偿风险管理 ................................................................................................................... 7
5.1 风险补偿敞口管理 ................................................. 7 5.2 风险事件协查与处置 ............................................... 7 5.3 不良持卡人信息报送 ............................................... 7 附件1： ............................................................................................................................................ 8 附件2： .......................................................................................................................................... 10 1
1 概述
1.1 目的与定位
为配合银联卡小额免签业务风险补偿的施行，建立面向发卡机构的风险损失快速补偿机制，根据《银联卡小额免签业务试点方案》、《银联卡小额免签业务风险补偿方案》，制定本指引。银联卡小额免签业务风险责任划分以上述业务试点方案为主，该机制基于上述方案，帮助成员机构实现对业务损失的处置与化解。
1.2 定义
1、银联卡小额免签业务是指持卡人使用银联卡在具有小金额、快速支付需求的商户通过刷卡、插卡或非接方式进行面对面联机消费时，一定交易金额以下不需要持卡人签名的快速支付功能型产品。
2、银联卡小额免签业务风险补偿机制是指发卡机构与银联按照业务试点方案约定开展小额免签业务时，中国银联按风险补偿方案约定对符合条件的小额免签业务欺诈交易损失向发卡机构予以风险补偿的工作机制。
1.3 适用范围
本指引适用于按试点方案开展小额免签业务的中国境内成员机构，在试点期间，对符合条件的小额免签交易损失进行风险补偿。适用于通过中国银联公共服
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务平台提交的风险补偿申请。
发卡机构应按业务规则及试点方案处理小额免签业务，做好风险防控工作并配合银联开展风险协查，若发卡机构有违反业务规则及试点方案的行为，银联有权对其调整小额免签业务进行风险补偿的方式。
1.4 业务参与方及职责概述
业务参与方 发卡机构
业务参与方及相关职责
发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡，并按照银联业务试点方案开展
小额免签业务的成员机构。发卡机构根据本操作指引要求，接受持卡人小额免签业务欺诈投诉，通过调查取证和资料收集的操作，按照双方约定和
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相关功能预计将于2015年7月1日上线，具体时间以平台公告为准。
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指引的要求将符合风险补偿的有关资料提交到银联平台，将将银联的风险补偿资金及时划拨至持卡人账户。持卡人获得补偿金后又通过公安或其他渠道追回损失资金的，发卡机构有义务在收到持卡人返还的补偿金后及时
返还银联。
中国银联承担小额免签业务的转接及资金清算等相关职责，根据业务管理委员会发布执行的跨行业务规则，与成员机构共同维护跨行业务秩序。中国银联根据本操作指引，对发卡机构提交的符合审核标准的小额免签业务的交易资金予以风险补偿, 银联有权对不符合审核标准的发起收费交易。
中国银联
2 风险补偿处理流程
图1风险补偿处理流程
1、持卡人向发卡机构提出小额免签欺诈交易投诉；
2. 发卡机构接受持卡人投诉，并按照约定流程进行调查取证，对持卡人恶意否认小额免签交易的道德风险进行排除性检查；
3. 发卡机构向中国银联公共服务平台提交小额免签风险补偿申请及资料2；
4. 银联系统自动对发卡机构提交风险补偿申请的交易进行清算； 5. 中国银联在发卡机构提交风险补偿申请的5个工作日内审核发卡机构申请资料的完整性及合规性，对符合审核标准的小额免签业务风险补偿申请记录备案；对于材料不全、情形不符等审核不通过的，银联向发卡机构发起收费操作，发卡机构对此笔交易不得再发起风险补偿申请。
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申请时使用的原因码以中国银联正式发布的差错规则为准
3 风险补偿处理要求
3.1 发卡机构处理要求
3.1.1 基本要求
1. 2.
发卡机构按照银联业务试点方案开展小额免签业务；
排除持卡人本人使用银行卡引发的欺诈损失，防止持卡人恶意否认交易或错误否认交易，包括但不限于协助持卡人对交易进行识别，要求持卡人出具交易否认声明，调取交易流水等； 3.
发卡机构应采取必要措施对案件风险点进行初步判定与识别，并保障持卡人预留的关键信息（如持卡人姓名、身份证件信息等）真实、准确；
3.1.2 持卡人调查处理要求
发卡机构接到持卡人投诉时，应与持卡人约谈以全面了解有关情况，填写《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》（附件1），调查内容应包含但不限于以下情况：
1. 2. 3. 4.
持卡人的基本信息（持卡人姓名、证件号码、联系方式等）；
持卡人小额免签交易否认纠纷基本事实，并填写《银联卡交易否认声明》（附件2）； 协助持卡人了解交易信息（交易日期、交易金额、商户名称等），防止错误否认交易； 持卡人对银行卡卡片、密码等是否尽到安全和保管义务，并遵守发卡机构银行卡业务相关规则、客户服务协议等规定； 5. 6. 7. 8.
存在持卡人道德风险的交易和非本人用卡泄露信息导致的损失不在补偿范围内； 风险补偿是否可能有助于持卡人实现其他不正当目的； 持卡人在本行存在的恶意欠款、否认交易等记录情况； 需要调查的其他内容。
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3.1.3 发卡机构审核
发卡机构在完成《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》后，符合以下规定时可以发起风险补偿申请：
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涉案银行卡曾出借他人（包括亲友）使用，在他人使用过程中泄露信息，后续导致的欺诈损失。
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12.
发卡机构已按照约定开展银联卡小额免签业务；
该交易为银联卡境内交易（境内发卡、境内受理）且通过中国银联系统转接； 该交易为带有银联标识的磁条卡、纯芯片卡和磁条芯片复合卡的联机交易； 该交易为借贷记账户的现场消费交易； 该交易为通过受理终端刷（插、挥）卡完成； 交易状态为成功且已经清算成功的小额免签交易； 原交易日期在银联和发卡机构约定的风险补偿期内； 发卡机构应在原交易日起180天内提交申请材料；
交易金额符合小额免签业务限额规定（不超过人民币200元）； 交易商户在银联公布的小额免签业务商户白名单内；
该交易已经向银联风险管理系统报送欺诈交易，并获得欺诈交易序列号； 磁条芯片复合卡在具备IC卡受理能力的终端上以磁条方式完成的交易不得申请风险补偿；
13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20.
持卡人证件号码不在银联的“不良持卡人名单”内； 持卡人挂失后发生的交易不得申请风险补偿；
持卡人本人（包括直系亲属）授权发起的交易不得申请风险补偿； 未有证据证明持卡人资金账户涉嫌违法犯罪活动；
该交易非已退单、已贷记调整且已生效或风险补偿请求已生效的交易； 持卡人已申请信用卡失卡保障赔偿不得重复申请风险补偿；
符合试点方案退单情形的，发卡机构可通过差错流程处理，不适用于补偿； 确认商户有分单、合谋欺诈等行为，发卡机构可通过差错争议进行处理，不适用于补偿；
21. 22. 23.
经调查表明持卡人恶意否认或错误否认交易不得申请风险补偿； 由于发卡机构系统故障造成损失的，不得申请风险补偿；
发卡机构对每笔风险交易风险补偿金额与该笔交易的系统记录金额相符。
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4
如该笔交易部分金额因联机退货退回，系统发起风险补偿的金额会进行自动扣减。
24 此银行卡号在一年内最多发起一次小额免签风险补偿申请，该持卡人（以证件号为准）在一年内最多发起三次小额免签风险补偿申请。
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3.1.4 材料合规性检查
发卡机构需对提交的相关材料进行合规性检查，具体核对内容如下： 1、发卡机构提交的《银联卡小额免签交易否认声明》、《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》、持卡人身份证件复印件中的持卡人、交易的关键信息必须保持一致，且与中国银联公共服务平台中风险补偿申请的原交易信息一致。具体需要保持一致的关键信息对应关系见下表：
表1：材料信息核对表
内容 持卡人姓名或签名 证件号码 交易卡号 交易日期 交易金额 交易商户 商户MCC 发卡机构代码（4位）
公共服务平台中的原交易信息 - - √ √ √ √ √ √
银联卡小额免签交易
银联卡小额免签交易
持卡人身份证件复印件 √ √ - - - - - -
否认纠纷情况调查表 否认声明 √ √ √ √ √ √ √ √
√ √ √ √ √ √ - -
2、《银联卡小额免签业务交易否认声明》中的所有必填项必须填写完整； 3、《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》的调查情况说明栏中所有选项必须填写,其中第1-3必须为“否”。
4、《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》的调查情况说明栏内容、其他调查情况描述栏内容、《银联卡小额免签交易否认声明》、持卡人身份证件复印件中内容有与表1-材料信息核对表信息栏中的信息有明显不符的，审核不通过。
5、《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》的调查单位意见栏具有清晰
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银联系统将对各银行发起的小额免签风险补偿申请进行统计，同一持卡人（以证件号为准）在一年内累计达到三次的，后续发卡机构再发起该持卡人的小额免签风险补偿申请将被银联系统拒绝。
可见的调查人签字及调查单位盖章（公章或业务章）。
3.1.5 发起申请
发卡机构通过中国银联公共服务平台，对符合条件的小额免签交易提交风险补偿申请，并上传以下申请资料：
A.
银联卡小额免
签交易否认纠纷情况调查表（必选）
发卡机构对审核通过的《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》盖章（公章或业务章）确认；
B
C
D.
持卡人交易否 持卡人有义务提供《银联卡小额免签业务交易否认声明》，声明
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认声明（必选） 该笔持卡人否认的交易不是由持卡人本人或持卡人授权的其他
人发起；
持卡人身份证 持卡人有义务提供身份证件正反面的复印件，身份证件类型应与件复印件（必《银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表》、《持卡人交易否认选） 声明》中的保持一致。
欺诈交易序列 发卡机构在中国银联风险管理系统将该笔交易报送为欺诈交易，号（必选） 在报送成功后获取欺诈交易序列号；
3.2 中国银联处理流程
发卡机构提交风险补偿申请时，中国银联会对交易日期、交易金额、交易商户、单卡累计补偿次数、单人累计补偿次数等基本信息进行检查，不符合要求的银联可拒绝发卡机构的提交申请；
中国银联对发卡机构成功提交的风险补偿申请自动进行清算，将风险补偿款项清算给发卡机构；
中国银联在发卡机构提交风险补偿后的5个工作日内对申请材料的完备性、合规性等进一步审查，若审查不通过，银联向发卡机构发起收费操作，回扣已风险补偿的款项，发卡机构对这笔交易不得再发起风险补偿申请。
4 其他事项
出现下述情况，中国银联有权利向发卡机构进行风险补偿的追索： 1、对于持卡人获得风险补偿后又通过公安或其他渠道追回损失资金的，发卡机构有义务在收到持卡人返还的补偿金后一个月内返还中国银联。如发卡机构
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注：否认声明是作为排除持卡人道德风险主要依据。若纠纷处理过程中发现本投诉为持卡人恶意欺诈行
为，否认声明也将作为司法机关依法惩治信用卡诈骗犯罪的证据之一。
未按时间予以返还。中国银联有权利向发卡机构进行追索。发卡机构可以通过付费交易向中国银联进行资金返还。具体的付费对象与中国银联发起持卡人补偿资金的机构一致。
2、因其他原因需回扣的损失，在与发卡机构协商同意后，由中国银联申请回扣款项。
5 风险补偿风险管理
5.1 风险补偿敞口管理
中国银联将根据业务试点方案，对小额免签业务设置单年风险补偿总额上限，若达到风险补偿上限，银联有权与发卡机构协商调整风险补偿方式。
5.2 风险事件协查与处置
中国银联将实时监控和跟踪风险指标数据，定期根据风险补偿情况对业务风险情况进行评估，如发现发卡端存在风险隐患，请发卡机构协助中国银联及时采取有效措施控制风险。中国银联将参照风险情况适时调整风险补偿策略。
5.3 不良持卡人信息报送
发卡机构应按照中国银联相关规定，根据客户恶意否认交易、欺诈等道德风险情形建立包含客户姓名和身份证号的黑名单管理机制，并向中国银联报送“不良持卡人名单”。
附件1：
申请表1：银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表（发卡机构填写）
说明：1、调查人指发卡机构小额免签业务运营部门人员，调查单位指发卡机构小额免签业务运营部门。2、调查单位意见一栏需调查人签字、调查单位盖章（公章或业务章）确认，并留下调查人联系方式。
附件2：
申请表2：银联卡交易否认声明（持卡人填写）
请按要求如实、正确地详细填写此声明（除标记为“可选”的内容为选填外，其他内容均必须填写），连同证明文件一并提交我行。如果发现任何欺诈行为，我行将拒绝垫付并保留采取进一步法律行动的权利，如构成犯罪，将依法追究相关刑事责任。 请持卡人如实提供相关信息，我行及相关调查单位可根据需要向有关方面了解和查询其他相关资料。
一、持卡人资料
持卡人姓名： 性别：
证件类型： 领用该卡的证件号码：
手机号码： 联系电话（可选）：
电子邮件（可选）: 邮政编码（可选）： 联系地址：
二、否认交易（如交易笔数较多，可另附交易明细）
交易日期 交易时间 交易金额 交易卡号
三、否认原因:
□ 所否认的交易非我本人、本人授权或直系亲属参与交易;
补充说明/其他投诉:
____________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________ 四、本人申明
1、本人向发卡机构提供的上述资料完全属实、完整。如经查验事实与本人所述不符，本人同意无条件即时偿还交易款项、利息等，并承担相关的经济责任与法律责任。
2. 本人未泄露银行卡账号和密码等敏感信息，已尽到安全保管义务。
3. 本人同意发卡银行及其授权机构向任何有关方面了解和查询有关本申请事宜或将该资料给予其他有关公司用作处理与本申请相关的事宜。
4. 本人授权具有本人情况记录的银行、保险公司、其他任何部门或组织，均可按照发卡银行或其授权机构的需求，提供相关资料。
5. 本人通过公安机关追回或其他渠道获得资金赔偿，有义务及时通知并返还发卡银行；如存在刻意隐瞒行为，发卡银行有权追究本人相关法律责任。
签名： 日期：