摘 要：近年来，随着电子商务、移动电子商务以及物流行业的迅速发展，网络购物逐渐渗透到人们的生活中来，网络购物的范围也逐步扩大到全球，移动端业务异军突起并发展迅速。当今，支付业务的偏好问题已成为不同b2c 电子商务市场上一个热议的问题。然而，由于网络购物与传统购物方式相比，不确定因素较多，尤其是支付方式上，容易引起买卖双方的不信任。因此，世界各国网购消费者在支付方式的偏好上，由于受其国家地区法律法规，经济环境的影响，呈现出不同趋势。文章通过对各国消费者网购支付方式偏好的数据进行对比，得出网购支付方式的选择在方便快捷与支付安全之间，在不同的国家有着明显不同的权衡取舍这一结论。
关键词：网购支付方式 消费者偏好 中外对比
中图分类号：f063.2 文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2016）01-016-03
一、全球网购主要支付方式
随着网购业务的迅猛增长，各种网络支付方式也迅速发展并积极从技术上适应移动电子商务的发展。网购主要支付方式有三类：第一类是传统银行的服务，包括信用卡支付，借记卡支付，网银支付，银行转账支付以及在欧洲比较通用的发票支付；第二类是货到付款支付，此种支付方式与传统支付方式类似，即“一手交钱一手交货”；第三类是第三方支付。
（一）传统银行的服务
信用卡支付，借记卡支付，快捷支付，网银支付，线下转账支付以及付款通知（invoice ）支付是网购消费者使用的主要银行支付方式。信用卡和借记卡在网上支付需要输入卡号、有效期、姓名、校验码等资料文字。快捷支付需要提前在银行登记手机号码，不需要开通网银，就可以通过手机短信确认完成支付。网银支付需要开通相应的网络银行支付功能，获取网银账号密码支付，有的网银还需要u 盾或动态口令卡。线下转账支付就是传统的银行营业厅汇款业务，在墨西哥等国家，此种支付方式使用者较多。付款通知（invoice ）支付一般情况下是指卖方向买方开出 invoice，上面列明交易的详情如货物名称数量价格等，买方收到 invoice 后按上面的金额和账号付款。付款通知支付在欧洲国家使用较为普遍。
（二）货到付款
货到付款（payment after arrival of goods）在网络购物中指货物先由快递公司送到客户手上，客户进行验货并确定购买之后，将货款先付给快递公司工作人员，相当于“一手交钱一手交货”，之后货款再由快递公司转交给卖家。如若开箱验货后不符合消费者需要或者运送过程中有损伤，消费者可以拒签，不用付款，但需要表明理由。这种付款方式将网络交易大部分风险转向商家。
（三）第三方支付
二、主要支付方式发展现状
（一）欧美各国网购消费者支付方式偏好
在欧洲，不同国家网购者在支付方式选择上偏好并不相同。消费者主要偏好的网购支付方式有银行卡支付，付款通知支付，货到付款支付，现金支付以及第三方支付。
1. 银行卡支付。在英国、法国、西班牙、意大利等国家以及北欧地区，银行卡支付占有明显优势。2013年，美国信用卡支付和借记卡支付仍占有超过2/3的美国支付市场。2014年，在另外一个主要的网络零售市场英国，信用卡和借记卡仍是主要支付方式。尽管apple 支付2015年中进入英国市场，但预计消费者仍会更信任银行业务和贝宝支付。在荷兰，其本土银行的支付方式ideal 支付占有了超过半数的市场份额。
2. 付款通知支付。在德国，付款通知（invoice ）支付和线下银行转账仍占有主导地位，2014年二者总和在网购支付份额上仍超过信用卡支付。出票人签发商业承兑汇票，委托付款
人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，付款人应该在规定期限内付款的票据。这种支付方式把付款风险完全转移到了付款方。
3. 货到付款以及现金支付。2014年在白俄罗斯和斯洛文尼亚，超过半数的网络消费者选择了货到付款方式支付。在波兰网银支付是主要网购支付方式，其次是现金支付。在匈牙利，超过2/3的网络订单是由货到付款方式支付的。在俄罗斯，网络购物货到付款支付比信用卡支付更为普遍，现金支付所占份额仍居第二位，其他支付形式如贝宝也日益崭露头角，如e-money 或终端支付。
（二）非洲、拉丁美洲网购消费者支付方式偏好
在非洲网购市场上，南非的网络购物者偏好与信用卡支付和银行转账支付。同时，在中东，货到付款业务一直是网络购物支付方式的主流。但是在一些地区的主流市场，如uae ，信用卡支付还是略胜于于其他手段。在拉丁美洲，信用卡支付在巴西受到了本土银行支付方式boleto bancario的极大挑战，在墨西哥传统的现金支付方式仍然占有主流地位。
（三）亚洲各国（除我国）网购消费者支付方式偏好
在b2c 电子商务迅速发展的亚太地区网络消费者支付方式偏好仍差距较大。在日本和韩国，网购支付手段以信用卡支付为主。印度和越南接近一半的网络消费者明显热衷于货到付款，而在印度尼西亚，网购者更喜欢银行转账。在移动支付方面，亚太地区消费群体一直大于欧洲，美国和拉丁美洲市场尽管支付宝仍然还占据主导地位，第二大第三方支付财付宝的市场份额在2014年也迅速增长。在韩国，三星手机用户量奠定了三星支付的移动支付主导地位，网络支付主要方式是naver 支付，几乎所有智能手机用户对移动支付业务都有所了解，超过2/3的用户已经开始使用移动支付业务。东南亚地区移动支付也有所发展，其中在泰国移动支付业务量几乎已经翻倍。
（四）我国网购消费者支付方式偏好
近几年来，以支付宝为主的第三方支付业务在我国迅速发展起来，交易规模达到逐年成倍以上增长，网银交易规模在2014年就已达到1304.4万亿，而移动支付用户数量也迅速增加，近两年内已翻四倍。
2015年第一季度我国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比48.9%，财付通占比19.9%，银商占比10.7%，快钱占比6.8%，汇付天下占比4.9%，易宝占比3.2%，环迅占比2.1%，京东支付占比1.9%，其他支付方式占1.6%。由数据可看出，支付宝几乎占据我国第三方支付业务的半壁江山，排第二位的财付通仅占其份额一半不到，而其余各种支付方式与支付宝和财付通相比，更是相去甚远。我国的第三方支付市场，仍呈现以支付宝为主，多种支付方式并存的态势。
三、结论
在电子商务飞速发展，网络购物日益普及的今天，不同国家消费者在支付方面呈现出不同的偏好趋势。这些不同的偏好，与该国传统银行规范程度、基础设施更进程度，以及信用体系健全程度密不可分。
欧美国家传统银行规范化程度较好，且顺应当今电子支付飞速发展的大环境，这些银行及时更新信息基础设施，开发安全、合理、使用方便的网上银行业务，以及手机端移动业务。可以说，在这样的国家，由传统支付方式向电子支付方式过度的过程，相对顺畅。银行业务逐步更新，原有的银行客户群体，自然地过度成为网络银行业务以及手机银行业务的使用者。这样一来，虽然传统银行也面临着第三方支付公司的业务冲击，但总的来说，整个网购支付市场上，还是以传统银行的网络银行服务业务为主。
而在我国，银行体系并不完善，相应法律法规也不健全。在电子商务飞速发展，以及中国网络消费者购买力爆棚的今天，对方便、快捷的支付方式的需求急剧扩大。而大多数商业银行在从传统支付系统到网络支付系统的改造中，互不合作，各自为政。我国至今无法提供
全国联网的大型支付网关，各种网络支付业务标准混乱，数据传输和处理标准尚且不能统一。在这种情况下，以阿里系为主的第三方支付方式顺应时机，取得了较大发展。然而，受社会信用制度不健全等因素的影响，网络支付安全问题仍然堪忧。毕竟，尽管大的第三方支付公司财力雄厚，客户基础庞大，但与健全发展的正规银行体系相比实力仍不足，在电子商务安全，及网络信用上仍然很难完全保证。
然而，我国网络支付发展，与别国相比，虽不能说百分百的“领跑”，但交易规模和发展速度仍然十分可观，网络支付成熟度远高于一些仍偏好于传统银行线下业务以及货到付款或现金支付的国家，如俄罗斯、印度和墨西哥。这些国家由于其特有的市场环境形成了不同的交易风险，故仍更偏重于信赖“一手交钱一手交货”的货到付款或现金支付方式。
总体看来，网购支付方式的选择在方便快捷与支付安全之间，在不同的国家有着明显不同的权衡取舍。且这种权衡取舍，与不同国家的政策、经济环境息息相关。
[本文受到了北京市现代农业技术体系，家禽创新团队经济岗位团队（项目编号：pxm2015_014207_000046），2015年北京农学院研究生人才培养质量提高经费（5076516001/006）资助。]
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（作者单位：北京农学院经济管理学院 北京 102206）
（第一作者，余珊，北京农学院经济管理学院研究生，此文为毕业论文成果一部分；通讯作者，李华，北京农学院经济管理学院院长，从事农产品电子商务网络营销与品牌建设研究。